Chaque âge et chaque situation ont des exigences différentes en matière de planification financière privée. Malheureusement, il n'y a pas de forfait sans soucis complet. Parce que la couverture d'assurance et l'investissement vieillesse doivent toujours être adaptés aux conditions de vie respectives. Nous vous donnons des conseils sur ce qu'il faut rechercher.
Astuce 1: protection contre les risques
Une partie importante de la planification financière privée est la protection contre la ruine financière. Cela se produit généralement lorsque le revenu est perdu en raison d'une résiliation ou d'un accident. Afin que toute l'existence d'une famille ne soit pas menacée, il est donc conseillé de souscrire une assurance appropriée dès le début. Les options suivantes sont disponibles:
- Assurance vie temporaire: Cette assurance offre une sécurité financière aux membres de la famille en cas de décès. Une variante de ceci est l'assurance de la dette résiduelle, qui dans le même cas paierait les tranches restantes d'un prêt contracté.
- Assurance invalidité professionnelle: Si une personne est dans l'incapacité permanente d'exercer 50% de son emploi actuel en raison d'une maladie ou d'un accident, elle recevra la pension d'invalidité. Vous devez choisir un montant si élevé qu'en cas d'invalidité professionnelle, vous pouvez continuer à payer vos dépenses courantes - frais de ménage, acomptes provisionnels, réserves et épargne-vieillesse.
- Assurance responsabilité civile personnelle : contrairement à l'assurance responsabilité civile automobile, l'assurance responsabilité civile privée n'est pas obligatoire. Néanmoins, cette assurance est recommandée car elle couvre les dommages causés par l'assuré aux biens d'autrui. La somme assurée doit être d'au moins 50 millions d'euros.
- Assurance habitation: Important pour tous les propriétaires! En cas de dommages dus à un incendie, la foudre, la tempête et la grêle, l'assurance bâtiment rembourse les frais de réparation jusqu'à et y compris la reconstruction après perte totale.
Astuce 2: rembourser les dettes
Avant de vous soucier de votre retraite, vous devriez essayer de rembourser vos dettes. En règle générale, vous devez payer des intérêts élevés sur vos dettes: avec un prêt à tempérament, il se situe entre 4 et 8%, avec une facilité de découvert pouvant atteindre 18%. Si cette dette disparaît, vous économisez automatiquement beaucoup d'argent.
Astuce 3: constituer des réserves
Pour que vous puissiez prendre des dispositions pour la vieillesse à long terme, vous ne devez pas non plus ignorer le présent. Parce que des coûts imprévus détruisent rapidement le budget des ménages - devoir s'endetter ou même contracter un emprunt n'est pas opportun. Assurez-vous donc de constituer des réserves à temps. À cette fin, nous vous recommandons de sécuriser de l'argent d'un montant d'au moins trois salaires mensuels et de l'investir à tout moment. Vous ne devez jamais investir ce pécule dans un investissement risqué ou spéculatif - le risque de tout perdre est trop grand.
Conseil 4: investir de l'argent pour la prévoyance vieillesse
Ce n'est qu'après avoir réglé vos dettes et pris en charge vos réserves que vous pourrez prendre en charge votre prévoyance vieillesse l'esprit tranquille. En tant que salarié, vous êtes généralement assuré obligatoirement par l'assurance pension légale. Mais la pension légale générera de moins en moins de revenus à la vieillesse. Par conséquent, vous devez prendre des précautions supplémentaires. Cela est possible, par exemple, avec la pension Rürup, la pension publique Riester ou un régime de pension d'entreprise.
Ceux qui préfèrent faire des prestations privées sans bénéficier d'un financement spécial peuvent choisir, par exemple, une assurance vie privée ou pension traditionnelle ou en unités de compte. Vous payez les cotisations pour cela sur votre salaire net. Cependant, demandez-vous si vous pouvez payer la somme de manière cohérente sur plusieurs années. Si vos revenus ne sont pas certains, par exemple parce que vous n'avez qu'un contrat de travail à durée déterminée, il se peut qu'à un moment donné, vous ne puissiez plus payer les acomptes.
En tant qu'épargnant, vous avez bien entendu également la possibilité d'épargner de manière très flexible - sans aucune assurance vie ou pension. Vous pouvez le faire, par exemple, avec un plan d'épargne sur des fonds indiciels boursiers négociés en bourse. Pensez à combien d'argent vous pouvez et souhaitez mettre de côté chaque mois. Tout le monde n'est pas prêt à faire des compromis notables dans la vie de tous les jours. Pour mieux estimer le montant que vous devriez épargner, vous pouvez utiliser l'estimateur de pension de l'Institut allemand de prévoyance vieillesse. Même de petites tranches de 50 à 100 euros peuvent être investies dans un ETF. Il est important de s'y tenir sur le long terme et de choisir un fonds regroupant autant d'actions différentes que possible afin de compenser les fluctuations.
pointe: En vieillissant, vous devriez passer de la constitution à la protection de votre patrimoine. Quiconque possède un compte-titres passe progressivement des fonds d'actions à haut risque à des placements à faible risque, comme les fonds immobiliers ouverts ou les fonds obligataires.
