L'achat d'une propriété est l'une des décisions les plus importantes de votre vie et doit être soigneusement planifiée. Par-dessus tout, une bonne planification financière est essentielle. Voici une règle de base en quatre étapes pour déterminer le montant de la maison que vous pouvez vous permettre.
Avant de vous lancer dans l'aventure de l'achat ou de la construction d'une maison, vous devez planifier le financement aussi précisément et en détail que possible - ce n'est qu'alors que vous saurez combien de maison vous pouvez vraiment vous permettre et que vous serez préparé de manière optimale pour l'entretien bancaire avec votre conseiller LBS. Pour calculer le prix d'achat maximum, procédez comme suit.
Étape 1: déterminer l'équité
La valeur nette disponible est un facteur décisif lors de l'achat d'une maison - l'obtention d'un prêt immobilier à faible taux d'intérêt dépend de sa part dans le financement immobilier total. Plus vous augmentez de capitaux propres, moins votre prêteur hypothécaire risque d'éventuels défauts de paiement, ce qui est récompensé par des taux d'intérêt bas en conséquence. Il vaut donc la peine de tourner littéralement chaque pierre pour collecter une somme pertinente.
Tout d'abord, vérifiez les sources possibles d'équité suivantes
- Crédit d'épargne (argent au jour le jour, compte d'épargne, solde du compte courant, espèces)
- Crédit du crédit immobilier et contrat d'épargne
- Actifs provenant d'actions, de fonds et d'autres titres
- Objets de valeur à vendre (par exemple peintures, pièces de monnaie, or, bijoux)
- Valeurs de rachat cessibles de l'assurance-vie
- Si nécessaire, capital des dons ou héritages à venir
Enfin, additionnez les sommes (réalisables) des différentes sources de capital et vous savez déjà combien de fonds propres vous disposez pour acheter une maison.
Étape 2: Calculez le revenu mensuel gratuit
Le montant de la maison que vous pouvez vous permettre dépend également de la somme d'argent reçue chaque mois et de la quantité que vous pouvez utiliser pour le financement de votre logement. Afin de déterminer le versement mensuel du prêt, il est judicieux de conserver un livre de ménage pendant un an, dans lequel tous les revenus et dépenses pour les frais de subsistance sont méticuleusement saisis. Assurez-vous également d'inclure votre planification de la vie: la planification familiale à elle seule change votre situation financière, car les enfants entraînent inévitablement des dépenses plus élevées. Bien entendu, ce point a été en grande partie déjà réglé pour les constructeurs d'âge avancé qui envisagent un prêt immobilier à partir de 50 ans - un avantage pour beaucoup pour les achats tardifs.
Additionnez le revenu mensuel total
- Revenu net de tous les membres de la famille provenant d'activités professionnelles
- Revenus locatifs
- Revenus de placement (si les actifs financiers ne sont pas transférés dans les capitaux propres)
- Prestations pour enfants et autres subventions gouvernementales
Ajouter les frais de subsistance mensuels
- Frais de logement supplémentaires (électricité, chauffage, eau, frais de gardien, ramassage des ordures …)
- Assurance
- Prêts, frais de compte et contrats d'épargne
- Frais de véhicule (taxes, assurance, carburant, tarifs de location, frais d'entretien et d'atelier)
- Autres frais fixes (téléphone et internet, télévision payante, services de streaming, abonnements, gym)
- Coûts variables (nourriture, vêtements, activités de loisirs, autres petits achats)
- Réserves (vacances, réparations)
Bon à savoir: Le loyer de base n'est pas inclus dans le calcul des coûts, car il n'est plus applicable après avoir emménagé dans votre propre logement. Mais: Il est préférable d'extrapoler vos frais accessoires actuels à la future surface habitable de votre propre maison - les grandes propriétés entraînent généralement également des frais accessoires plus élevés.
Astuce: Calculez les dépenses comme déjà décrit en utilisant un livre de ménage sur une base annuelle et divisez le résultat par 12 pour obtenir des valeurs mensuelles fiables. Certains éléments, tels que les primes d'assurance ou les factures de services publics plus élevées, ne sont engagés qu'une fois par an et peuvent autrement ne pas être inclus.
Après avoir calculé les totaux de vos revenus et dépenses, soustrayez les dépenses du revenu. Ensuite, vous saurez combien de revenus gratuits vous avez mensuellement qui peuvent être utilisés pour les intérêts et le remboursement du prêt.
Étape 3: Déterminez le montant du prêt
Si vous connaissez votre éventuelle charge mensuelle, vous pouvez utiliser la règle empirique suivante pour calculer le montant possible du prêt:
Revenu mensuel gratuit x 12: (taux d'intérêt + taux de remboursement) x 100 = montant maximal du prêt
Vous pouvez trouver les taux d'intérêt et de remboursement actuels à l'aide du calculateur de financement (https: // www.lbs.de/rechner/finanzierungsrechner.jsp) sur la page d'accueil de LBS.
Étape 4: C'est combien la propriété peut coûter
Le prix maximum de votre propriété est composé des deux composantes de financement capitaux propres et capital gratuit mensuel. Vous devez encore en déduire certains coûts et marges de sécurité. Le calcul suivant vous montre combien de maison vous pouvez vous permettre:
+ montant maximum du prêt
+ Équité
- Frais d'acquisition accessoires (12,7% du prix d'achat)
- Coûts de reconstruction et de modernisation
- frais de déménagement
- Tampon de sécurité pour les coûts imprévus (5%)
= prix de l'immobilier possible
Astuce: Si vous voulez être du bon côté, vous devez également prendre en compte les frais de location de l'ancien appartement pendant la phase de construction ou de modernisation, car le futur propriétaire peut faire face à une double charge pendant plusieurs mois.
Lorsque vous avez trouvé une propriété convenable qui ne dépasse pas votre résilience financière, vous pouvez entrer dans l'entretien de prêt de manière détendue. Votre conseiller LBS se fera également un plaisir de vous expliquer s'il existe des options de subvention à faible taux d'intérêt ou même sans intérêt pour l'achat d'une maison qui renforceront encore davantage votre prêt immobilier. Vous pourrez peut-être même vous payer «plus de maison» avec.
