Ceux qui préparent leur retraite à temps et s'occupent de leurs finances à temps sont bien conseillés. Mais très peu de gens pensent à la prévoyance vieillesse. Vous aussi, vous avez laissé le sujet hors de vue jusqu'à présent, mais allez-vous bientôt prendre votre retraite? Ces 6 conseils vous aideront à bien vous y préparer.
La prévoyance vieillesse est un sujet sensible en Allemagne; presque personne ne souhaite s'en occuper à un stade précoce. Le souci de ne plus avoir assez d'argent pour vivre, de devoir renoncer à son niveau de vie habituel ou de quitter la maison que l'on aime est trop grand. Afin de ne pas tomber dans un trou au début de la phase post-professionnelle de la vie et de faire face aux peurs existentielles, il est conseillé d'élaborer consciemment un plan au plus tard en milieu de vie. Parce que: Il existe quelques stratégies pour bien préparer votre retraite et, si nécessaire, puiser dans d'autres sources de revenus en plus de votre pension. Nous vous dirons comment procéder.
1. Clarification du compte en vue de la retraite
Il est important de savoir quel montant de pension vous toucherez réellement pendant votre vieillesse. Vérifiez donc ce que versent l'assurance pension légale et les régimes de retraite d'entreprise. La base est l'information annuelle de la Deutsche Rentenversicherung (www.deutsche-rentenversicherung.de) et la notification du statut de votre contrat d'assurance. Il est conseillé de franchir cette étape très tôt, car vous devrez peut-être soumettre des certificats de votre école et de votre apprentissage ou même en demander de nouveaux - cela prend du temps.
2. Dresser un bilan budgétaire pour la période de retraite
Demandez-vous: la pension est-elle suffisante pour garantir mon niveau de vie? Déterminez ce dont vous voulez vous passer à un âge avancé et quelles dépenses seront éliminées. Ensuite, vous déterminez la dépense mensuelle minimale, par laquelle vous devez également prévoir une inflation annuelle de 2%.
Considérez également: Puis-je augmenter mes revenus en vivant sans loyer? Ai-je encore besoin de fonds propres pour acheter une propriété en tant que locataire à long terme? Ou y a-t-il déjà une maison qui sera trop grande pour moi lorsque je prendrai ma retraite?
3. Combler l'écart de prévoyance
Afin de préparer votre retraite, vous devez développer des sources de revenus supplémentaires en plus de votre pension à un stade précoce. En tant que propriétaire, vous pouvez constituer une pension en espèces pour compenser la différence entre le revenu actuel et votre pension. Il existe plusieurs possibilités pour cela:
- Versez le capital excédentaire dans un fonds ou un régime d'épargne ETF dès le début.
- À un âge avancé, nous recommandons de verser dans un fonds obligataire plus défensif ou un fonds mixte.
- Si vous ne possédez pas encore de logement, vous pouvez également souscrire à un plan d'épargne-crédit Riester.
- Si vous possédez une propriété, vous pouvez également louer votre maison.
Astuce : si vous disposez de 20 à 30 ans de temps, vous pouvez créer un joli coussin avec 200 euros par mois. Cependant, si vous attendez le milieu de la cinquantaine, la charge mensuelle sera d'autant plus élevée.
4. Achetez une propriété et vivez sans loyer
Alors que vous vous préparez à la retraite, vous pourriez finir par acheter une propriété. Avec un ratio de fonds propres élevé et une pension suffisante, l'utilisation de l'immobilier comme pension ne pose aucun problème. Afin de financer le reste, un prêt immobilier et un contrat d'épargne Riester seraient une option. Sortez-le avant l'âge de 60 ans et remboursez la dette restante avec l'aide gouvernementale à l'âge de 67 ans.
Parler au conseiller financier est une bonne idée si vous vous préparez à votre retraite et que vous souhaitez connaître les possibilités qui vous sont offertes d'améliorer votre âge de retraite.
5. Louez la maison
Afin de louer Your-Best-Home.net et de rendre le soi-disant liquide d'or concret, les propriétaires ont des approches différentes.
- Louer une maison: Possédez-vous une propriété sans dette? Peut-être qu'une partie de la maison peut être louée et les revenus locatifs amélioreront votre pension. Utilisez votre contrat de crédit immobilier et d'épargne, que vous avez conclu en temps utile, pour la conversion nécessaire. Avec de nombreuses années à l'avance, les mensualités restent gérables.
- Vendre une maison: Ou vous pouvez vendre le domicile devenu trop grand et utiliser le produit pour acheter un appartement de retraite adapté à l'âge. Vous investissez le capital restant de la manière la plus sûre possible. Afin que votre conseiller financier puisse concevoir un plan de retrait pour vous, pensez à l'avance de combien d'argent vous aurez besoin pour combien de temps chaque mois et quelle proportion doit être fixée.
- Conserver les droits: Préférez-vous conserver Your-Best-Home.net? Quiconque est liquide le transfère à ses enfants à un taux fiscalement avantageux ou le vend à des entrepreneurs ou à la banque - mais garantit le droit d'usufruit à vie. A vous de décider si vous conservez un droit de séjour ou préférez investir dans un appartement de ville chic.
Dans la pratique, il est d'usage de donner une partie des biens aux enfants en cadeau de leur vivant et de convenir d'une rente en retour - souvent dans le cadre d'un usufruit ou d'un droit de vivre.
Les retraités qui n'ont pas d'enfants vendent leur maison à des entrepreneurs contre une rente. L'équivalent de la propriété améliore votre pension jusqu'à la fin de votre vie. Les risques sous-jacents: L'acheteur peut devoir payer plus que prévu si le vendeur vit plus longtemps que prévu statistiquement. En revanche, le vendeur assume l'incertitude selon laquelle l'acheteur pourrait ne plus être en mesure de payer la pension convenue. Un contrat d'achat notarié aide ici, ce qui limite les risques pour les deux parties.
Une autre alternative est l'hypothèque inversée, pour laquelle vous vendez votre maison à la banque, qui paie ensuite le prêt sous forme de rente.
Contrat d'achat notarié avec droit d'usufruitier
Les deux parties conviennent d'une durée minimale ou maximale de la rente. Une véritable charge inscrite au registre foncier protège le vendeur. Si nécessaire, il peut alors faire saisir la propriété si l'acheteur ne respecte pas ses obligations. Un avis de cession au registre foncier garantit le droit de rétractation du vendeur en cas d'arrêt des paiements.
Pour se prémunir contre l'inflation, il est conseillé de lier la rente à l'indice du coût de la vie au moyen d'une clause de sauvegarde de valeur dans le contrat d'achat notarié.
6. Préparez votre retraite avec une rente: vous comptez dessus tous les mois
La rente viagère est calculée à partir de la valeur marchande du bien et de l'espérance de vie statistique du vendeur. Cependant, les compétences de négociation et les accords facultatifs entre l'acheteur et le vendeur jouent également un rôle - ce qui rend plus difficile le calcul de la rente réelle à l'avance. Comment obtenir une estimation approximative:
- Déterminer la valeur du droit de séjour à vie Loyer annuel x durée de vie estimée du bénéficiaire (selon la table de mortalité de l'Office fédéral de la statistique) = valeur du droit de séjour
- Détermination du montant à retirer
Valeur du bien - valeur du droit de séjour à vie = montant à retirer - Calculer le facteur de rente viagère
Cela dépend de l'espérance de vie restante, à partir de laquelle une valeur en capital est calculée avec un taux d'intérêt donné - Déterminer le
montant de la rente à annuler / 12 mois / facteur de rente = rente mensuelle