L'hypothèque inversée est une forme particulière de loyer immobilier. Il peut être utilisé par les propriétaires de maison ou de biens immobiliers qui souhaitent compléter leur pension par une hypothèque sur leur propre maison ou appartement et qui souhaitent y rester en même temps. Les autres noms de l'hypothèque inversée sont l'hypothèque inversée et l'hypothèque inversée, souvent appelées rente immobilière. L'hypothèque inversée présente des avantages, mais aussi des inconvénients, que vous découvrirez ici.
De nombreuses personnes en Allemagne sont confrontées à des défis similaires à leur retraite. Vous possédez une propriété qui a été remboursée et par conséquent n'avez pas à payer de loyer, mais la modeste pension est à peine suffisante pour un niveau de vie normal. De plus, le portefeuille du retraité n'est pas assez grand pour les rénovations adaptées à l'âge ou les réparations nécessaires. Vendre et déménager est hors de question pour beaucoup, par exemple parce qu'ils veulent rester dans leur quartier familier. Alors que faire Une hypothèque inversée peut être la bonne solution. Le propriétaire prête sa maison, mais y reste et perçoit une pension mensuelle.
Comment fonctionne le principe de l'hypothèque inversée?
La rente immobilière hypothécaire inversée fonctionne comme suit: Les propriétaires empruntent de l'argent sur leur propriété sans dette. Pour cela, ils reçoivent un versement mensuel ou un versement unique de la banque, par exemple la caisse d'épargne. La banque utilise la propriété comme garantie du prêt; elle a enregistré une charge foncière titrisée.
En règle générale, ce sont les retraités qui utilisent un tel modèle pour compléter leur pension. Vous restez propriétaire de votre bien et pouvez continuer à y vivre sans loyer. Le prêt est même non imposable. Les intérêts et le remboursement sont différés (c'est la différence avec une hypothèque normale), le prêt n'est dû qu'après le décès de l'emprunteur. Les héritiers décident alors de régler la dette (y compris les intérêts) ou de laisser le bien à la banque, qui rembourse le prêt d'un seul coup.
Inconvénients de l'hypothèque inversée
Le gros inconvénient de l'hypothèque inversée est que le propriétaire ne reçoit qu'une petite somme d'argent par rapport à la valeur marchande de la propriété. La raison en est le coussin de sécurité que la banque prend en compte pour les intérêts et la valorisation indéfinie de la propriété. L'espérance de vie estimée du propriétaire joue également un rôle. Pour un retraité enjoué dans la soixantaine, le montant du paiement d'un bien immobilier d'une valeur vénale de 500 000 euros ne pourrait par exemple être que de 150 000 euros. Cela peut signifier que le montant ne couvre pas les besoins financiers à la retraite. Afin de comparer différentes offres de prêt hypothécaire inversé, il faut l'aide d'un expert indépendant.Car lors du calcul du montant à verser, chaque institut évalue de manière totalement différente l'espérance de vie et la solvabilité du propriétaire ainsi que le taux d'intérêt.
Un autre inconvénient peut être que la propriété doit être entretenue pour le prêteur. Des investissements plus importants peuvent être nécessaires pour cela. Et un autre inconvénient, surtout pour le plus proche parent: l'héritage est réduit ou complètement éliminé.
Avantages de l'hypothèque inversée
Compte tenu des inconvénients importants, l'hypothèque inversée n'est qu'une option appropriée pour quelques personnes pour compléter leur pension. Ce groupe de personnes devrait inclure les retraités qui n'ont pas d'héritiers ou qui ne veulent rien léguer à qui que ce soit. L'hypothèque inversée peut également fournir un moyen de rester dans votre propre maison lorsqu'aucune autre alternative n'est disponible. En tant que retraité, vous devez absolument jouer et envisager différentes variantes.
L'hypothèque inversée est-elle un moyen d'augmenter votre pension? Faites le calcul et envisagez des alternatives.
Existe-t-il des alternatives à l'hypothèque inversée?
L'hypothèque inversée peut être une solution pour les personnes qui envisagent des formes de logement adaptées à un âge avancé et qui souhaitent compléter leur pension. Cependant, il existe de nombreuses autres options qui peuvent être une meilleure alternative:
- Vendre un bien: La meilleure solution est généralement la vente immobilière, car elle offre le revenu de pension le plus élevé. Vous pouvez obtenir un bon prix pour votre propriété en raison des faibles taux d'intérêt actuels. Les retraités peuvent utiliser le produit pour louer ou acheter une petite propriété avec des installations et un emplacement sans obstacle. Vous pouvez utiliser le reste de l'argent au besoin. Beaucoup de personnes âgées sont attachées à leur propriété parce qu'elles ne veulent certainement pas quitter leur environnement familier. C'est pourquoi il est souvent préférable de commencer à vendre lorsque vous êtes un peu plus jeune lorsque vous vous sentez plus flexible. Il est à noter qu'une grande maison avec de nombreux escaliers peut également être un fardeau pour les personnes âgées. Ceux qui sont attachés à leur quartier peuvent également essayer de trouver une petite propriété à vendre dans la région. C'est là qu'un courtier peut vous aider.
- La rente immobilière classique: Une rente immobilière classique signifie qu'une maison ou un appartement est vendu lorsque la retraite est atteinte. Dans le même temps, un droit de séjour à vie pour le vendeur est convenu par contrat.
- La rente immobilière: Avec ce modèle, les seniors vendent leur bien et reçoivent une rente mensuelle sur leur compte. En règle générale, le droit de séjour ou d'usufruit est convenu à vie et ancré dans le registre foncier. Là encore, il existe des inconvénients similaires à ceux de l'hypothèque inversée. Par conséquent, d'un point de vue économique, il est généralement plus logique dans une telle situation de vendre la propriété, d'en acheter une plus petite ou d'utiliser le produit pour garantir un revenu.
- La solution familiale: les futurs héritiers peuvent être en mesure de soutenir financièrement le propriétaire dès le départ à la retraite. De cette façon, vous pouvez éviter un prêt sur votre héritage.
Les différences entre la pension immobilière classique et la rente
Avec l'hypothèque inversée, la propriété est hypothéquée et n'est vendue qu'après le décès ou le déménagement du propriétaire. Les héritiers ont la possibilité de racheter la propriété. Avec la pension immobilière normale, cependant, la propriété est déjà en possession du pensionné au début de la pension et ne peut donc plus être héritée. Dans les deux cas, le propriétaire a un droit de séjour à vie.
Avec une rente, le propriétaire vend un appartement ou une maison et reçoit une pension mensuelle à vie de l'acheteur. Il est autorisé à vivre dans la propriété jusqu'à sa mort. Le nouveau propriétaire doit s'occuper de l'entretien de la propriété. Si l'ancien propriétaire vit longtemps, il peut recevoir plus d'argent du nouveau propriétaire que la propriété ne valait réellement - à cet égard, la rente est comparable à un pari.
