Quiconque a besoin d'un prêt pour acheter une propriété bénéficie désormais de conditions plus avantageuses que jamais. Ainsi, les plans de prêt immobilier et d'épargne ont du sens même en période de faibles taux d'intérêt. Le plus: les Bausparers peuvent même conserver cet avantage sur le long terme.
La question de savoir si les prêts immobiliers et les plans d'épargne ont du sens lorsque les taux d'intérêt sont bas est toujours troublante. Néanmoins, l'épargne de la société de construction est très populaire en Allemagne. Selon Finanztip, il existe actuellement environ 27 millions de contrats (en 2019) - soit environ les trois quarts des ménages allemands. Dans ce qui suit, nous vous répondrons si l'épargne de la société de construction vous convient également et ce que vous devez considérer.
Qu'est-ce qu'un crédit immobilier et un contrat d'épargne?
Avec un contrat de crédit immobilier et d'épargne, vous pouvez financer l'achat, la construction ou la modernisation d'une maison. À cette fin, les épargnants de la société de construction paient régulièrement une société de construction et traitent ainsi leurs dépôts et retraits. Les intérêts sont garantis pendant longtemps.
Comment fonctionne un crédit immobilier et un contrat d'épargne?
Tout d'abord, vous devez définir un montant d'épargne sur crédit immobilier correspondant au montant que vous souhaitez investir dans votre bien. En général, cependant, le crédit immobilier et le contrat d'épargne ne représentent qu'une partie du financement total. En règle générale, vous devez d'abord économiser environ 30 à 50% de la somme. Vous pouvez profiter du prêt après une dizaine d'années.
Cependant, vous ne devez pas nécessairement opter pour un prêt. Vous pouvez également faire payer le crédit enregistré - le contrat est par la présente résilié. Une autre possibilité est simplement de continuer à épargner, alors vous avez un droit réduit à un prêt, mais en même temps le crédit continue de rapporter des intérêts. Cependant, dix ans après que le contrat a été «prêt pour l'attribution», la société de construction peut y mettre fin.
Combien coûte un crédit immobilier et un contrat d'épargne?
En règle générale, vous devez payer à la fois des frais d'acquisition et des frais de gestion de compte pour un contrat de prêt de société immobilière. Les frais d'acquisition s'élèvent à environ 1,0 à 1,6 pour cent du prêt immobilier et de l'épargne. Pour le compte, vous devez calculer avec environ 24 euros par an.
Quelles sont les options d'un crédit immobilier et d'un contrat d'épargne?
Si vous souhaitez définitivement acheter une propriété plus tard et que vous souhaitez par conséquent obtenir des taux d'intérêt bas, vous devez conclure un accord de prêt normal pour les sociétés de construction.
Une autre option est l'épargne instantanée sur prêt immobilier. Ce type de plan d'épargne société de construction est utile si vous souhaitez avoir des taux d'intérêt fixes sur le long terme. Souvent, le prêt immobilier immédiat et le financement par crédit d'épargne sont une option si le prêt immobilier et le contrat d'épargne ne sont pas encore prêts à être alloués ou si le prêt immobilier et le montant de l'épargne sont trop faibles pour financer la propriété. Le concept se compose généralement d'un prêt immobilier et d'un contrat d'épargne et d'un prêt immobilier: le prêt immobilier est un prêt dit `` bullet '', ce qui signifie que vous payez des intérêts en continu, mais le remboursement n'est dû qu'à la fin - mais ensuite en une seule fois.
La dernière option est un contrat d'épargne. De nombreux contrats contiennent une prime d'intérêt si vous renoncez à payer le prêt. Cependant, les coûts sont nettement plus élevés que les autres alternatives.
Bausparen sauvegarde des taux d'intérêt historiquement bas
La construction d'épargne peut s'avérer particulièrement utile, en particulier dans un environnement de taux d'intérêt bas. Ceci est également souligné par les défenseurs des consommateurs comme la Stiftung Warentest. Car avec un crédit immobilier et un contrat d'épargne, les financiers immobiliers peuvent sécuriser le taux d'intérêt actuel jusqu'à la dernière échéance - même si celle-ci n'est pas due avant 20 ou 25 ans.
La couverture de taux d'intérêt à long terme revêt même une importance existentielle pour les ménages qui ne pourraient plus financer leur financement en cas de hausse significative des taux d'intérêt. Après des années de baisse, on a presque oublié que les taux d'intérêt peuvent également évoluer dans l'autre sens. Mais à la fin de 2016, nous avons eu une démonstration impressionnante. En peu de temps, le taux d'intérêt de référence pour les transactions interbancaires dans la zone euro avec une période d'engagement de dix ans est passé de 0,25% à 0,76% (au 1er décembre 2016). Ce soi-disant Euro-Mid-Swap, un indicateur de marché important, a triplé en peu de temps par rapport à son plus bas. De tels changements sur les marchés des taux d'intérêt ont un effet sur les conditions des prêts au logement avec un certain retard.Les constructeurs et les acheteurs doivent être préparés à des coûts de financement plus élevés. La couverture des taux d'intérêt à long terme est particulièrement importante maintenant, la LBS le traduit également dans sa vidéo actuelle sur le sujet.
La hausse des taux d'intérêt a-t-elle un impact sur la construction de l'épargne sociale?
Les intérêts des prêts à la construction sont généralement fixés pour cinq, dix ou quinze ans. Après l'expiration de la période d'intérêt fixe, les conditions du prêt restant doivent être renégociées avec la banque. Si le taux d'intérêt sur le marché des capitaux augmente à nouveau, il pourrait y avoir une mauvaise surprise pour les constructeurs d'habitations. Notre exemple de calcul montre qu'une augmentation des taux d'intérêt de deux points de pourcentage peut faire une différence de plusieurs dizaines de milliers d'euros. Si le financement immobilier est judicieusement combiné avec un contrat de prêt immobilier, le niveau actuel des taux d'intérêt peut être fixé jusqu'à la dernière tranche. De cette manière, les constructeurs et les acheteurs se protègent contre les futures augmentations des taux d'intérêt.
L'impact de la hausse des taux d'intérêt sur les frais est énorme.
Des économies de maison intelligentes et sensées
Il vaut donc la peine de saisir l'opportunité maintenant avec les faibles taux d'intérêt actuels. Un propriétaire d'immeuble ou un acheteur qui se soucie de la sécurité ne laisse toutefois pas la charge mensuelle future au développement aléatoire sur le marché des capitaux. Avec une épargne habitation raisonnable, il prévoit le temps après le taux d'intérêt fixe. Parce qu'avec les fonds d'épargne de la société de construction alors alloués, la dette restante peut idéalement être remboursée. Le gros avantage de la constitution de l'épargne sociale: les faibles taux d'intérêt du prêt sont garantis pour toute la durée - même si le dernier versement est dû dans 25 ou même 30 ans.
Subvention pour l'accession à la propriété
Quiconque construit ou achète sa propre maison ne répond pas seulement à un besoin fondamental. Après tout, tout le monde doit vivre. Il fait aussi quelque chose pour sa prévoyance - grâce à Wohn-Riester, il y a de l'argent de l'État. Cela est particulièrement intéressant en période de taux d'intérêt bas, car la politique de taux d'intérêt zéro de la Banque centrale européenne empêche les épargnants d'obtenir des intérêts sur des placements à faible risque. Dans cet environnement, les subventions gouvernementales ont un impact particulier. Grâce aux allocations, ceux qui profitent de la subvention Riester perçoivent une majoration notable de leur épargne même lorsque le taux d'intérêt est bas. De plus, il peut y avoir des avantages fiscaux.
Intérêt fixe jusqu'au dernier versement
Lorsqu'il s'agit de rembourser une maison, Wohn-Riester aide à se désendetter plus rapidement. Vous pouvez donc prendre des dispositions pour la vieillesse sans avoir à générer des rendements sur le marché des capitaux. Car avec Wohn-Riester, le retour est le loyer économisé dans la vieillesse. Et les loyers - contrairement aux taux d'intérêt - n'ont cessé d'augmenter ces dernières années. Dans le même temps, les épargnants de la société de construction Riester bénéficient du fait qu'ils obtiennent des taux de crédit avantageux à long terme. Parce que Riester Bausparen permet le financement immobilier à intérêt fixe jusqu'à la dernière tranche. Wohn-Riester est donc le bon choix, surtout lorsque les taux d'intérêt sont bas.
Ce que signifie la politique de taux d'intérêt zéro pour construire l'épargne de la société
Les faibles taux d'intérêt ont des conséquences considérables sur l'accumulation d'actifs, la prévoyance vieillesse et le financement immobilier. Cet environnement soulève de nombreuses questions, notamment pour la construction des épargnants de société, auxquelles nous aimerions répondre ci-dessous:
- Que signifie l'environnement de faible taux d'intérêt pour le système de crédit immobilier et d'épargne?
- Pouvez-vous compter sur la couverture des taux d'intérêt même lorsque les taux d'intérêt augmentent?
- Une hausse des taux n'est pas prévisible dans les années à venir. La couverture des taux d'intérêt n'est-elle pas superflue?
- L'épargne-logement a-t-elle encore un sens et, surtout, est-elle sûre?
Que signifie l'environnement de faible taux d'intérêt pour le système de crédit immobilier et d'épargne?
Bausparen est basé sur l'idée d'épargner d'abord et, à un moment donné, d'avoir accumulé suffisamment de capitaux propres pour financer sa propre maison. L'argent déposé par le collectif de la société de construction peut ensuite être utilisé pour un prêt bon marché à intérêt fixe jusqu'à la fin - cela est considéré comme particulièrement sûr et devrait éviter que le marché immobilier ne soit secoué par des «bulles de prix de l'immobilier». Mais la politique de taux d'intérêt zéro de la Banque centrale européenne est un fardeau pour l'épargnant de la société de construction. Parce que toutes les économies qui ne sont pas accordées sous forme de prêts, la société de construction doit investir dans des titres à faible risque, qui, cependant, n'apportent guère de rendement.
Les sociétés de construction doivent agir dans cette situation et essayer de trouver un équilibre entre les épargnants de la société de construction et ceux qui veulent un prêt. Cela signifie que les clients ayant des contrats plus anciens se voient souvent proposer des alternatives. Mais il y a aussi la possibilité de résilier de très anciens contrats de société de construction pour lesquels l'objectif de prêt a déjà été annulé. Parce qu'un contrat de prêt immobilier et d'épargne ne doit pas être un investissement illimité en capital, mais doit être utilisé pour le financement immobilier.
Étant donné que l'épargne de la société de construction vous permet de sécuriser le taux d'intérêt actuellement bas sur le long terme, il est actuellement très utile de conclure un contrat. En outre, les épargnants de la société de construction ont la possibilité de bénéficier d'autres subventions, telles que la prime à la construction de logements, les avantages de renforcement du capital avec épargne salariale et le programme de logement Riester.
Pouvez-vous compter sur la couverture des taux d'intérêt même lorsque les taux d'intérêt augmentent?
Le système d'épargne de la société de construction devrait permettre des prêts bon marché à long terme. Le collectif se compose de dépôts, d'intérêts et de remboursements et est surveillé et réglementé par la société de construction afin que des fonds suffisants soient toujours disponibles pour les prêts.
Une hausse des taux n'est pas prévisible dans les années à venir. La couverture des taux d'intérêt n'est-elle pas superflue?
Personne ne peut prédire comment le niveau des taux d'intérêt évoluera dans les années à venir, il est donc plus logique de garantir le niveau bas des taux d'intérêt maintenant.
L'épargne-logement a-t-elle encore un sens et, surtout, est-elle sûre?
Le système Bauspar est considéré comme particulièrement sûr, car les économies sont investies par la Bausparkasse avec un faible risque - comme le stipule la loi sur la Bausparkasse. En outre, les épargnants de la société de construction doivent avoir épargné suffisamment de capitaux avant de pouvoir profiter de leur prêt. Associé au contrôle de solvabilité lors de l'octroi de prêts, cela garantit une protection complète des risques.
