L'épargne sur prêt immobilier est intéressante pour les jeunes professionnels. Avec peu d'efforts, ils peuvent profiter pleinement des primes et allocations de l'État. Ceux-ci aident les jeunes qui ne peuvent faire que de petites contributions d'épargne à se constituer une richesse. Les épargnants intelligents qui obtiennent toutes les subventions ont deux contrats de société de construction.
Les adolescents et les jeunes adultes rêvent déjà de devenir propriétaires. Les derniers résultats de l'enquête LBS: 73 pour cent des 16 à 29 ans en Bavière aimeraient acheter ou construire leur propre maison à l'avenir. Des enquêtes nationales, telles que l'indicateur de tendance TNS 2017, confirment que la jeune génération apprécie la valeur de sa propriété. Mais même acheter un petit appartement nécessite un investissement important. Raison suffisante pour commencer à constituer votre patrimoine le plus tôt possible. Heureusement, l'État aide les jeunes professionnels, qui gagnent encore peu, avec des allocations et des primes attractives sur leurs contrats de crédit immobilier et d'épargne.
Les parents peuvent aider les enfants à épargner pour la première fois
Pour les parents, c'est une raison d'être heureux lorsque les fils et les filles commencent bientôt leur formation professionnelle. L'indépendance financière est à notre portée et les jeunes sont également confrontés à de nouvelles responsabilités, telles que la prévoyance vieillesse privée. Cependant, la planification sur plusieurs décennies n'est souvent pas facile pour les jeunes de 18 ans. L'aide des parents est nécessaire ici pour tracer la voie d'un avenir sûr.
Économisez régulièrement
Auparavant, c'était une évidence pour économiser une partie de l'allocation de formation. Aujourd'hui, les jeunes ont souvent du mal à s'abstenir de consommer. Qu'il s'agisse d'un nouveau smartphone, d'un voyage de vacances ou de votre propre voiture, la liste des envies est longue. Néanmoins, il est important que les jeunes professionnels mettent quelque chose de très haut dès le départ. «Des études montrent que lorsque vous fondez une famille, le désir de posséder une maison est grand», déclare Christian Hönicke, expert financier de LBS. La propriété est également un excellent plan de retraite - mais des capitaux propres sont nécessaires pour l'acquérir. Les personnes âgées le savent par expérience: plus tôt vous commencez à épargner, plus il est facile de constituer un coussin financier. Enregistrer quelque chose sur le côté, qui fonctionne rarement pour les jeunes. Les experts recommandentMettez de côté un montant fixe dès le premier transfert de salaire. "Ce qui n'est pas disponible dès le départ ne sera pas manqué", déclare Hönicke.
Les apprentis bénéficient particulièrement de l'épargne logement. Parce que l'État soutient d'une manière particulière les bas salaires.
Prenez le financement avec vous
Un contrat de prêt immobilier et d'épargne est une forme d'investissement idéale pour les jeunes professionnels. Les générations précédentes le savaient. L'économie se fait automatiquement - grâce aux versements mensuels. En outre, le législateur aide les salariés à bas salaires à se constituer un patrimoine lorsqu'ils investissent de l'argent dans un accord de prêt de société immobilière. Les épargnants avides sont récompensés chaque année par une allocation d'épargne salariale de 9% sur les avantages liés à la construction d'immobilisations et par une prime de construction de 8,8%. L'intégralité du financement (à savoir 43 € d'épargne salariale et 45 € de prime à la construction) est versée si le montant maximal éligible au financement est versé dans le contrat de prêt société immobilière (voir ci-dessus). Le contrat Wohn-Riester-Bauspar offre la plus grande opportunité de financement: ceux qui gagnent peu, comme les apprentis, bénéficient d'une allocation de base de 175 euros par an avec un petit investissement.De plus, les épargnants de moins de 25 ans reçoivent un bonus d'entrée unique de 200 €. Les apprentis peuvent avoir d'autres choses en tête en ce moment. Cependant, vos parents peuvent veiller à ne pas manquer le financement attractif. «Pour soutenir les jeunes dans leurs efforts pour épargner, les proches contribuent souvent aux mensualités», rapporte Hönicke, responsable régional de LBS. Ceci est utile, par exemple, avec les avantages d'épargne pour la prime de construction de maison. Certains parents font également don d'une petite quantité de capital de démarrage pour le contrat de prêt de la société de construction lorsqu'ils commencent leur carrière.les proches contribuent souvent aux paiements mensuels », rapporte Hönicke, responsable régional de LBS. Ceci est utile, par exemple, avec les avantages d'épargne pour la prime de construction de maison. Certains parents donnent également une petite quantité de capital de démarrage pour le contrat de prêt de la société de construction lorsqu'ils commencent leur carrière.les proches contribuent souvent aux paiements mensuels », rapporte Hönicke, responsable régional de LBS. Ceci est utile, par exemple, avec les avantages d'épargne pour la prime de construction de maison. Certains parents donnent également une petite quantité de capital de démarrage pour le contrat de prêt de la société de construction lorsqu'ils commencent leur carrière.
Petits montants d'épargne, allocation complète: ceux qui gagnent peu reçoivent l'intégralité de l'allocation Riester résidentielle pour les petites contributions d'épargne. Pour les stagiaires, le montant minimum d'épargne (60 euros) est souvent suffisant en 1ère et 2ème année de formation. Mais même les dépôts gérables et les subventions totalisent des sommes agréables au fil des ans.
Ajuster les avantages de l'épargne
Si l'accession à la propriété est l'objectif, quelle que soit la durée, l'expert LBS Hönicke recommande une économie de 50 000 euros. «Cela ressemble à beaucoup d'argent au début. Mais seuls 40%, soit 20 000 euros seulement, doivent être épargnés pour pouvoir bénéficier d'un prêt à faible taux d'intérêt », explique le professionnel de la finance. Les mensualités peuvent être si réduites: grâce au contrat de prêt immobilier et d'épargne, les jeunes adultes peuvent désormais obtenir des taux d'intérêt historiquement bas qui leur permettront de s'installer plus facilement dans leurs quatre murs plus tard. Après quelques années dans l'emploi, la plupart d'entre eux gagneront certainement beaucoup plus que pendant leur formation. Les épargnants de la société de construction peuvent alors à tout moment adapter gratuitement leur taux d'épargne à leur situation financière actuelle. Ils devraient le faire aussi et, idéalement, augmenter leurs économies en conséquence à chaque augmentation de leur salaire.Les conseils parentaux peuvent à nouveau être utiles pour que les enfants adultes le fassent.
Conseils d'experts - Obtenez des taux d'intérêt bas maintenant
Christian Hönicke, expert chez LBS, vous conseille de sécuriser les taux d'intérêt bas dès maintenant.
Christian Hönicke, Area Manager chez LBS:
«Ce ne sont pas seulement les subventions qui rendent l'épargne de la société de construction si attrayante pour les jeunes professionnels. Les jeunes peuvent désormais sécuriser les taux d'intérêt historiquement bas lorsqu'ils concluent un contrat de crédit immobilier et d'épargne. Mais très peu de jeunes de 18 ans pensent à la couverture des taux d'intérêt de nos jours. Vous ne le savez pas autrement: gagner de l'argent n'est pas cher. Cependant, quiconque regarde en arrière sur une longue expérience de la vie sait le signaler: il y avait des moments où les prêts immobiliers à 7,5% d'intérêt étaient encore de très bonnes offres.
A enregistré une VW GolfL'ère des taux d'intérêt extrêmement bas touche à sa fin. Les jeunes qui ne veulent pas acheter de propriété pendant 10 ou 15 ans en ressentiront probablement les conséquences. Avec des taux d'intérêt plus élevés, ils devront débourser beaucoup plus d'argent pour leurs prêts hypothécaires. Si les taux d'intérêt grimpent de 1,5% actuellement à 2,5%, les frais d'intérêt supplémentaires d'un prêt de 200 000 EUR peuvent s'élever à près de 18 000 EUR en dix ans. S'ils augmentent de trois points de pourcentage, ce serait même 52 000 euros. Mais si vous sécurisez les taux d'intérêt bas en temps utile, vous pouvez économiser l'équivalent d'une nouvelle VW Golf sur le futur financement immobilier.
Bénéficiez de deux contrats de crédit immobilier et d'épargne - un exemple
De nombreux jeunes épargnent même deux contrats d'épargne logement. Un exemple montre pourquoi cela a du sens: Katrin Giese, 18 ans, est en formation pour devenir technologue des médias. Avec le premier contrat, elle obtient deux subventions liées au revenu: la prime de construction de logements et l'allocation d'épargne salariale. L'Etat récompense une économie de 43 euros par mois avec 45,06 euros de primes à la construction de logements. L'allocation de formation de Katrin est bien inférieure au plafond de revenu * de 25 600 euros par an. La jeune femme reçoit 43 euros supplémentaires par an car elle investit également 40 euros par mois dans les prestations capitalisables du patron - sur le contrat de prêt de la société immobilière. Le nouveau venu n'a pas encore franchi le plafond de revenu * de l'allocation d'épargne salariale (17 900 euros par an).«Les bas salaires atteignent un taux de financement élevé avec une dépense financière très gérable», déclare Marc Höbel, District Manager chez LBS. «Avec seulement 83 euros par mois (996 euros par an), les épargnants intelligents peuvent déjà bénéficier de primes annuelles de 87 euros. Cela se traduit par un taux de financement bien supérieur à 8% ».
* Le revenu imposable s'applique
Comment les jeunes épargnent pour la vieillesse: Construire l'épargne de la société convainc les jeunes. Plus de la moitié des 17-27 ans interrogés ont recours à un contrat de prêt immobilier pour leur propre prévoyance vieillesse
Riester résidentiel en plus sécurisé
Afin de garantir la prime Wohn-Riester, la stagiaire Katrin a signé un deuxième contrat de prêt à la société immobilière. La jeune femme a déménagé à Mayence pour sa formation, où elle partage un appartement avec deux étudiantes. Vivre dans un appartement partagé est passionnant, mais aussi épuisant. Le stagiaire a donc des projets: «Quand j'aurai suffisamment économisé, j'achèterai mon propre appartement. Ce serait également une contribution à ma prévoyance vieillesse ». Depuis le début de son apprentissage, elle verse 15 euros par mois dans un contrat d'épargne-crédit résidentiel Riester - et perçoit même l'intégralité de l'allocation de base annuelle de 175 euros plus une prime d'entrée de 200 euros (voir avis d'expert). Katrin a décidé d'augmenter ses économies dans un proche avenir. Les allocations résidentielles Riester complètes sont versées à ceux qui paient 4 pour cent de leur revenu soumis à l'assurance sociale (de l'année précédente),mais un maximum de 2100 euros, primes comprises. Ceux qui profitent de toutes les opportunités de prime et accumulent des capitaux propres avec l'aide du gouvernement sont également plus susceptibles de pouvoir se permettre d'accéder à la propriété.
L'expert conseille: commencez tôt à réaliser des économies
Marc Höbel, District Manager chez LBS
Marc Höbel, District Manager chez LBS, souligne: «Pour les stagiaires, le premier paiement du salaire marque un pas vers l'indépendance financière. Le moment est donc venu de prendre vous-même des dispositions pour l'avenir. Même les jeunes qui rêvent d'accession à la propriété devraient signer un contrat d'épargne-crédit résidentiel Riester qui ouvre la voie à leurs quatre murs avec des allocations publiques attractives. " afin de bénéficier de l'intégralité des allocations résidentielles Riester. Car si vous n'avez pas gagné d'argent l'année précédente, vous n'avez qu'à payer la cotisation minimale: 60 euros par an. »Les épargnants Riester de moins de 25 ans peuvent également s'attendre à un bonus de départ unique de 200 euros.
Les étudiants peuvent également bénéficier de Wohn-Riester
Étudier et en même temps acquérir une expérience professionnelle dans l'entreprise - de plus en plus de diplômés du secondaire la choisissent. En plus des connaissances pratiques, un double cursus offre des avantages supplémentaires: les jeunes sont employés pendant leur formation et sont soumis aux cotisations de sécurité sociale. Les cotisations au chômage, à la santé, aux soins de longue durée et à l'assurance pension réduisent le revenu net, mais garantissent les droits sociaux. En outre, les étudiants en double qui sont obligatoirement assurés dans le régime d'assurance pension sont automatiquement éligibles au financement Riester.
Même les étudiants dans un cours conventionnelne doivent pas être laissés de côté au Riestern. Vous pouvez littéralement calculer votre droit: si vous percevez un salaire soumis à la sécurité sociale supérieur à 12 x 450 € pour une activité, vous êtes directement éligible au financement. Cela peut également s'appliquer aux étudiants avec des mini jobs (jusqu'à 450 euros par mois). Vous êtes assuré d'office dans le régime de pension légal depuis le 1er janvier 2013. Cependant, ils n'ont une créance Riester que s'ils ne se permettent pas d'être exonérés de leur propre contribution. Cela représente actuellement 3,7% des revenus. Les stages qui doivent être effectués conformément au règlement des études ou des examens ne sont pas éligibles au financement Riester.
Wohn-Riester est un produit de retraite très flexible.
Flexible: Wohn-Riester peut être adapté à différentes situations de la vie
Il n'est pas toujours facile pour les jeunes de planifier pendant des décennies. Mais le LBS-Riester-Bausparen peut être adapté à différentes situations de la vie. Ceux qui se joignent à l'âge de 16 ans peuvent recevoir un financement jusqu'à 50 ans.
- Liberté: si vos plans changent, transférez votre capital Riester vers d'autres contrats - par exemple vers une pension de prime de caisse d'épargne. Si vous n'avez pas encore appelé votre capital immobilier au début de la phase de paiement, vous recevrez une rente viagère.
- Mobilité: Si vous devez déménager, vendez votre propriété et utilisez le produit pour en acheter une nouvelle dans les quatre ans. Vous ne perdrez pas le financement - même si vous louez pour une période limitée pour des raisons professionnelles et que vous y emménagez à nouveau plus tard.
- Flexibilité: vous pouvez effectuer des paiements spéciaux sur votre prêt immobilier et votre contrat d'épargne LBS financé par Riester dans la phase d'épargne - remboursements spéciaux dans la phase de prêt. Vous disposez d'une sécurité de planification et d'une garantie de taux d'intérêt jusqu'au dernier versement.
- Sécurité: vous pouvez continuer à constituer votre patrimoine même en cas de retraite partielle. Les chômeurs reçoivent également des allocations s'ils paient au moins 60 euros par an. Les avoirs de pension bénéficiant d'une subvention fiscale et les revenus ne sont pas comptabilisés comme des actifs pour le calcul de l'ALG II. Si l'un des partenaires d'un couple marié qui est évalué ensemble décède, l'autre partenaire peut transférer le capital Riester vers son propre contrat de prêt immobilier et d'épargne LBS Riester.
- Règles: Pour recevoir un financement, vous devez payer une contribution minimale. Un conjoint qui ne travaille pas a indirectement droit à l'allocation: il reçoit un financement de base transféré sur son compte Riester - sans aucun paiement de sa part.
Les jeunes épargnants de la société de construction ont la liberté de choix
En principe, les prêts immobiliers et les plans d'épargne ont un sens à tout âge - aussi et surtout à l'époque de la politique de taux d'intérêt zéro de la Banque centrale européenne. Aucun autre produit financier ne peut fixer les faibles taux d'intérêt actuels pendant si longtemps. Au cours des dernières années, la revue Finanztest a publié plusieurs comparaisons de financement dans lesquelles les produits de crédit immobilier et d'épargne ont reçu les meilleures notes. Mais il existe encore des avantages très particuliers pour les jeunes épargnants de la société de construction.
Même de petites cotisations d'épargne suffisent pour bénéficier de l'allocation d'épargne salariale et de la prime à la construction de logements. Contrairement aux débutants plus âgés, les épargnants de la société de construction de moins de 25 ans finissent par avoir la liberté de choix. Vous pouvez utiliser votre crédit - y compris l'allocation d'épargne et WoP - à des fins autres que résidentielles et, par exemple, financer une voiture, un ordinateur ou votre premier voyage de rêve. La seule condition est que le contrat soit conservé pendant au moins sept ans. La construction d'épargne est donc une alternative pour les jeunes même si la décision d'acheter un logement n'a pas encore été prise. Les épargnants de la société de construction résidentielle qui ont directement droit aux allocations et qui n'ont pas encore 25 ans = "" au début de leur dernière année reçoivent également une prime unique de 200 euros.Celui-ci est crédité sur le compte Riester avec la première allocation de base - et à partir de là, des intérêts sont continuellement ajoutés.
Propriété Starter comme base
Beaucoup hésitent à devenir propriétaires de biens immobiliers car ils considèrent que la tâche apparemment herculéenne d'une maison unifamiliale est à peine abordable.
Petit à petit: la stratégie idéale pour se rapprocher de ce rêve est une propriété de départ. Si vous commencez tôt à faire des économies et emportez toutes les subventions avec vous, vous pouvez souvent acheter votre premier petit appartement avant l'âge de trente ans. Étant donné qu'à partir de ce moment, le loyer ne va plus dans les poches de quelqu'un d'autre, de nouvelles économies de construction constantes offriront bientôt la possibilité de vendre la première propriété et d'utiliser le produit pour un appartement plus grand.
Encore plus vite ensemble: Si le partenaire apporte ensuite son propre contrat de prêt immobilier et d'épargne et que les deux bénéficient alors d'allocations familiales élevées dans la subvention électorale résidentielle (jusqu'à 300 euros par enfant et par an), une maison unifamiliale est à portée de main même pour les salariés moyens.
L'épargne-logement à un jeune âge: une propriété de départ peut être une bonne base.
Prêt immobilier: charge foncière ou hypothèque?
Quiconque contracte un prêt pour acheter une propriété peut le garantir par une hypothèque ou une charge foncière. Les deux sont inscrits au registre foncier. La plupart des instituts de crédit recommandent aujourd'hui la variante de la redevance foncière.
- Hypothèque: Avec une hypothèque, le prêt est lié en permanence à l'inscription correspondante au registre foncier. Avantage: L'hypothèque expire automatiquement lorsqu'elle est remboursée. Inconvénient: il ne peut pas être réutilisé ultérieurement pour garantir un nouveau crédit (par exemple pour une rénovation).
- Taxe foncière : La taxe foncière est indépendante du niveau de la dette et reste inscrite au registre foncier, même si le prêt a été remboursé, jusqu'à ce qu'il soit supprimé. Vous pouvez donc les utiliser encore et encore comme garantie de prêt. Inconvénient: la suppression de la taxe foncière du registre foncier coûte de l'argent.