La limite dite de prêt fixe la limite jusqu'à laquelle un bien immobilier peut être prêté par l'établissement de crédit.
Comment la limite de prêt est-elle déterminée?
Si la caisse d'épargne ou la banque vous prête de l'argent pour financer vos quatre murs, elle veut des garanties: d'une part, elle vérifie si vous êtes solvable, c'est-à-dire si vous êtes en mesure de porter intérêt et remboursement à long terme. D'autre part, il prend la propriété elle-même comme une caution au cas où vous ne pourriez plus payer. En pratique, cela signifie: tant de prêt pour une telle valeur de propriété - mais pas dans le montant total du prix d'achat. La valeur du prêt hypothécaire de la maison est plutôt calculée en premier, généralement autour de 80% du prix d'achat ou de construction. Le prêteur applique la limite de prêt prescrite par la loi à cette valeur de prêt: jusqu'à 60 pour cent (banques hypothécaires) et jusqu'à 80 pour cent (sociétés de construction).
Exemple de limite de prêt
Si Your-Best-Home.net coûte 250 000 euros, la valeur du prêt pourrait être de 200 000 euros, dont, selon l'établissement de crédit, 120 000 à 160 000 euros peuvent être financés par un prêt. C'est pourquoi l'équité est si importante.
La limite de prêt indique le pourcentage d'établissements de crédit autorisés à prêter sur un objet gagé.
Hypothèque 1a et 1b
Une distinction est faite entre les prêts selon qu'ils utilisent le ratio prêt / valeur ou le dépassent. Les conditions des hypothèques 1a et 1b diffèrent considérablement car dans ce dernier cas le prêt présente un risque de défaut plus élevé.
Les prêts qui sont garantis en premier lieu dans le registre foncier et qui utilisent la valeur des prêts hypothécaires jusqu'à 60 pour cent sont appelés hypothèques 1a . Dans le cas d'une vente aux enchères de forclusion, la banque récupère généralement le prêt dans son intégralité, car la soi-disant charge foncière est automatiquement transférée à l'acheteur lorsque l'inscription au registre foncier est mise à jour. La banque peut également accorder un prêt supérieur à la limite de prêt - l' hypothèque 1b. Ici, le prêteur ne peut être sûr qu'en cas de vente ou de réalisation, le montant requis sera obtenu pour couvrir le prêt. Pour compenser le risque, des taux d'intérêt plus élevés et des garanties supplémentaires sont nécessaires, comme une assurance-vie, des garanties ou d'autres actifs. La LBS ne facture pas de taux d'intérêt plus élevés sur une hypothèque 1b.
Quand la limite de prêt peut-elle être dépassée?
Pour les hypothèques de couverture des banques hypothécaires privées, la limite de prêt est de 60 pour cent de la valeur du prêt. La même limite s'applique également aux prêts garantis des caisses d'épargne. Cette limite de prêt peut être dépassée dans les caisses d'épargne et la plupart des autres établissements de crédit. Cependant, uniquement si des garanties du secteur public ou d'autres institutions de droit public sont fournies pour le montant excédentaire.
En outre, une exigence de prêt supérieure à la limite de 60% peut être couverte par un prêt personnel. En règle générale, cela est possible jusqu'à un montant de 80 pour cent de la valeur du prêt hypothécaire. En combinant une garantie et un prêt personnel, un financement intégral peut également être possible.
Limite de prêt pour les sociétés de construction
Lorsque des prêts à la construction des sociétés de construction sont utilisés, un prêt pouvant atteindre 80 pour cent de la valeur du prêt est autorisé (article 7 BSpKG). Une caution cadastrale correspondante est requise. Un prêt de plus de 80% de la valeur du prêt n'est autorisé aux sociétés de construction que si une garantie supplémentaire suffisante peut être fournie ou s'il concerne le financement d'un immeuble résidentiel occupé par le propriétaire.
