Les propriétaires ayant des prêts à la construction en cours devraient s'occuper du financement de suivi en temps utile. Ensuite, vous avez les meilleures chances d'obtenir des conditions favorables. Le potentiel d'économies est immense.
Quiconque a acheté une maison ou un appartement il y a dix ans paie près de 5% d'intérêts sur son prêt. Donc, ces propriétaires n'ont pas à s'inquiéter: dans la plupart des cas, ils ont payé un prix relativement bas. De plus, vous avez maintenant la possibilité de passer à un prêt de suivi bon marché - actuellement avec un taux d'intérêt effectif d'environ 1%. Les emprunteurs ne doivent pas nécessairement attendre l'expiration du taux d'intérêt fixe pour optimiser le financement: dix ans après le décaissement intégral, ils disposent d'un droit de résiliation spécial.
Financement de suivi: réajuster le financement
Il reste souvent environ 70% de la dette à ce stade. Il vaut la peine de tirer parti des économies potentielles avec un financement de suivi. «Les emprunteurs devraient mieux traiter le sujet deux à trois ans à l'avance», déclare Michael Wegner, responsable du service clientèle de LBS.
Les propriétaires observent les taux d'intérêt, vérifient la situation financière et clarifient leur propre projet de vie. Ensuite, ils peuvent comparer et négocier les conditions et réajuster le taux et la durée. Si vous avez des fonds disponibles, vous devriez les utiliser maintenant pour réduire le nouveau montant du prêt - et idéalement pour accélérer l'allégement de la dette ou réduire le fardeau mensuel. «Si le taux reste le même, mais que le taux d'intérêt est inférieur à celui d'origine, la partie remboursement augmente. Les propriétaires se libèrent ainsi plus rapidement de leurs dettes », explique l'expert LBS et souligne:« Après tout, le bien qui a été payé est le pilier le plus important de la prévoyance vieillesse.modifiez le remboursement une ou deux fois et effectuez des remboursements spéciaux », conseille Wegner.
Vérifiez l'assurance des intérêts maintenant
Ceux qui le découvrent à temps ne sont pas seulement préparés lorsque leur propre banque envoie une offre de prolongation du prêt (= prolongation). Les propriétaires peuvent également y accéder et utiliser un prêt à terme. De cette manière, vous garantissez les conditions actuelles d'un prêt de suivi, qui ne sera remboursé que dans deux ou trois ans (maximum cinq). Cependant, cette assurance d'intérêts coûte: pour les prêts à terme avec deux ans d'avance et 10 ans de taux d'intérêt fixes, la surtaxe est d'environ 0,41 point de pourcentage (selon Finanztest 6/2018) - et plus si le paiement est plus tardif. Un tel prêt ne vaut que si les taux d'intérêt augmentent à moyen terme.
"Les chances sont bonnes pour le moment", déclare Wegner. Par exemple, le taux d'intérêt sur un prêt à terme est aujourd'hui de 1,5%. Celui-ci devrait remplacer la dette restante d'un montant de 100 000 euros dans deux ans. Avec un remboursement initial de 2%, les paiements d'intérêts s'élèvent à 13 427 euros en 10 ans (voir graphique). Si l'intérêt d'un prêt de suivi normal est d'environ 2% en deux ans, il en résulte une économie de 4 453 euros. Si le taux d'intérêt reste à environ un pour cent, l'emprunteur le paie avec un prêt à terme - «presque comme des frais d'assurance», explique Wegner. En retour, il reçoit une sécurité de planification, surtout s'il verrouille les taux d'intérêt jusqu'à ce que la propriété soit sans dette.
Créez des économies dès le départ
Le prêt à terme n'est pas le seul moyen de conserver un taux d'intérêt bas pour plus tard. Une autre consiste à soutenir le financement par un prêt immobilier et un accord d'épargne à un stade précoce: les acheteurs avec un prêt hypothécaire conventionnel fixent le remboursement et la durée. Ensuite, la dette restante peut être déterminée et un accord de prêt à la société de construction peut être conclu pour ce montant. Si le contrat est prêt à être attribué dans quelques années, le montant d'épargne de la société de construction peut remplacer la dette restante. De cette manière, les acheteurs et les constructeurs peuvent calculer le financement du premier au dernier jour.
Conseil d'Expert
Michael Wegner, responsable du service client chez LBS, le sait: «Les propriétaires qui souscrivent à un financement de suivi ne bénéficient désormais plus seulement des faibles taux d'intérêt actuels. Pourvu que les relations avec la banque aient jusqu'ici été sans problème, vous êtes dans une très bonne position de négociation. "
Michael Wegner sait ce qui est important en matière de financement de suivi.
Bien remboursé
«Lorsqu'un nouveau client demande un prêt, il est contrôlé de manière intensive. La banque intègre la charge de travail dans son offre. Par rapport à cela, le coût du financement de suivi est faible. Les propriétaires ont déjà assuré le service d'un prêt de manière fiable, c'est pourquoi ils bénéficient de conditions plus favorables au second tour.
Bien développé
«Pour beaucoup, la situation financière s'est améliorée depuis l'achat. Il est possible que le financement visait à l'origine un seul revenu. Pendant ce temps - après la phase de croissance de la famille - il y a deux salariés. La hausse des revenus ouvre une nouvelle marge de manœuvre et un potentiel d'économies. Il peut être judicieux de faire réévaluer la propriété. Si la situation s'est bien développée et que Your-Best-Home.net vaut plus aujourd'hui, le ratio prêt / valeur est réduit, c'est-à-dire la proportion de la valeur de la propriété financée de l'extérieur. Résultat: plus le ratio prêt / valeur est bas, meilleurs sont les intérêts. "
Quels sont les remboursements spéciaux?
«Un capital supplémentaire disponible, tel qu'un héritage, peut être utilisé comme remboursement spécial. Pour les prêts hypothécaires, les emprunteurs doivent souvent négocier ce droit - et peuvent devoir payer de petites marges d'intérêt. Il est alors souvent convenu que des paiements supplémentaires de 5% du montant initial du prêt sont possibles par an. Alternativement, les emprunteurs et les prêteurs peuvent fixer un montant total. Les contrats Bauspar présentent à cet égard des avantages évidents: les remboursements spéciaux sur le crédit immobilier sont gratuits à tout moment et quel qu'en soit le montant. "