L'assurance contre les risques naturels aide si certaines forces de la nature ont causé des dommages à la maison ou aux effets ménagers. Il est particulièrement conseillé de souscrire une assurance élémentaire dans les zones à risques. Nous avons résumé pour vous qui en avez vraiment besoin, ce qu'il coûte et les causes des dommages contre lesquels il protège.
La foudre, les incendies de maison ou les toits couverts par les tempêtes - l'assurance des bâtiments résidentiels paie pour de nombreux dommages causés par les tempêtes. Cependant, les autres dommages à la maison ou aux effets ménagers causés par des forces spéciales de la nature ne sont pas couverts par l'assurance habitation ou par l'assurance du contenu du ménage.
Dans le cas de l'assurance contre les risques naturels, ou «assurance contre les risques naturels», c'est différent: elle protège contre les conséquences de phénomènes météorologiques extrêmes, de plus en plus observés en Allemagne.
Assurance élémentaire: des milliards de dommages causés par les forces de la nature
Tempête, grêle ou inondation: les climatologues préviennent que les conditions météorologiques extrêmes vont augmenter en Allemagne. Les orages entraînent déjà des coûts énormes. En 2017, l'industrie de l'assurance de ce pays a réglementé les dommages dus aux risques naturels pour un montant de 2,9 milliards d'euros. Presque tous les propriétaires ont une assurance bâtiment, car les établissements de crédit insistent souvent sur cette protection lors du financement. Ce que de nombreux propriétaires ne savent pas, cependant, c'est que seulement 41% des immeubles résidentiels en Allemagne sont également entièrement assurés contre les risques naturels. La majorité manque de protection contre les dommages causés par les inondations et les pluies extrêmes. Ici, l'assurance ne s'applique que si une assurance contre les risques naturels a été souscrite.
Quels dommages sont couverts par l'assurance contre les risques naturels?
L'assurance contre les risques naturels protège les assurés contre de nombreux événements naturels qui peuvent causer des dommages flagrants à la maison. Qui inclut:
- Inondations et remous (par exemple en raison d'inondations)
- avalanche
- Pression de la neige
- glissement de terrain
- Affaissement
- Pluie abondante
- tremblement de terre
- Éruption volcanique
Des inondations se produisent à maintes reprises en Allemagne. Les dommages qui en résultent ne sont pas couverts par l'assurance des bâtiments résidentiels, c'est pourquoi des inondations dramatiques maintiennent les propriétaires immobiliers dans une situation désespérée.
En raison du changement climatique, les inondations se produiront plus fréquemment à l'avenir.
Des avalanches sont naturellement à prévoir dans les régions montagneuses. Si une masse de neige se détache ici, elle peut détruire partiellement ou même complètement une maison. L'assurance bâtiment résidentiel ne couvre pas cela non plus, mais uniquement l'assurance élémentaire. Il en est de même pour les dommages causés par de grandes quantités de neige lorsqu'elles appuient sur un toit, l'endommagent ou même l'effondrent.
Les glissements de terrain et les affaissements se produisent principalement dans les régions où l'exploitation minière à ciel ouvert est ou a été exploitée dans le passé ou dans les régions avec des zones karstiques. Un risque plus élevé pour ces aléas naturels est à prévoir ici.
De fortes pluies, en revanche, peuvent se produire à plusieurs reprises partout dans le pays. Si celle-ci est si forte qu'elle endommage le bâtiment (les caves inondées sont l'une des plus courantes), l'assurance élémentaire couvrira également les frais de réparation des dommages.
En Allemagne, contrairement à la croyance populaire, les tremblements de terre peuvent être enregistrés de temps en temps. Heureusement, ceux-ci n'ont pas la force et donc les effets catastrophiques dans ce pays, comme en Nouvelle-Zélande - ils peuvent encore causer des dommages matériels considérables.
Même si le risque en Allemagne est très abstrait, les dommages dus à une éruption volcanique sont généralement également couverts par une assurance élémentaire.
Que paie l'assurance élémentaire en cas de sinistre?
L'assurance contre les risques naturels ne peut bien entendu empêcher la survenue de dommages. Cependant, si la maison est endommagée par un événement naturel extrême, l'assurance contre les risques naturels couvrira les frais pour:
- Détermination des dommages
- Récupération / réparation
- reconstruction
- Nouveau bâtiment / nouvelle acquisition
Cela comprend tous les frais occasionnés par les dommages. Les dépenses dues pour le rangement ou, dans le pire des cas, même pour la démolition et la reconstruction du bâtiment sont également prises en charge.
Si votre maison est endommagée par les forces de la nature telles que fortes pluies, inondations, tremblements de terre, glissements de terrain ou avalanches, l'assurance élémentaire couvrira les frais.
Qu'est-ce que l'assurance élémentaire ne paie pas?
L'assurance élémentaire ne couvre que les frais des dommages causés par les événements naturels mentionnés ci-dessus. Le paiement est toujours exclu si la cause du dommage
- Intention
- Onde de tempête ou
- Eaux souterraines
est. Dans ces cas, aucun règlement des coûts ne peut être attendu de l'assurance élémentaire.
Qui a besoin d'une assurance élémentaire?
En Allemagne, il n'y a aucune obligation de souscrire une assurance contre les risques naturels. En raison du changement climatique, cependant, non seulement les tempêtes de type ouragan balaient le pays, mais les tempêtes régionales avec des pluies torrentielles sont également de plus en plus courantes. En mai 2018, par exemple, jusqu'à 100 litres de pluie par mètre carré sont tombés à Wuppertal et ont partiellement transformé la ville en paysage lacustre. La grêle et les fortes pluies ont également fait des ravages dans le district de Heilbronn. Plusieurs centaines de caves ont dû être vidées. En termes de dommages à payer par les compagnies d'assurance, 2018 est l'une des années les plus dévastatrices des deux dernières décennies.
La mesure dans laquelle l'assurance élémentaire a du sens pour chaque propriétaire individuel ne peut être affirmée de manière générale, malgré le pronostic selon lequel ces phénomènes météorologiques extrêmes augmenteront plus que diminueront. Bien que l'assurance du bâtiment soit toujours recommandée, la nécessité d'une assurance élémentaire dépend principalement de l'emplacement de la propriété.
Si l'on sait qu'une exploitation minière à ciel ouvert a été réalisée dans la région, que des avalanches sont à prévoir, de fortes chutes de neige, des inondations, des tremblements de terre ou même une activité volcanique, une couverture d'assurance complémentaire via une assurance élémentaire peut avoir tout son sens.
Dans quelle mesure l'emplacement d'une propriété est menacé par ces phénomènes par rapport à d'autres emplacements peut être déterminé avec le «Compass Natural Hazards» interactif de l'association d'assurance GDV. Il contient actuellement des données pour les états fédéraux de Berlin, de Saxe, de Saxe-Anhalt, de Basse-Saxe et de Thuringe. Ici, en entrant l'adresse, vous pouvez déterminer les dangers à prévoir et leur probabilité. Les résultats pour les inondations, les fortes pluies, la grêle, la foudre, les tempêtes et les tremblements de terre sont affichés immédiatement.
Dans les régions pour lesquelles aucune information n'est stockée dans le «Compas des risques naturels», le bureau d'État ou le ministère de l'Environnement de l'État fédéral concerné peut fournir des informations. Les cartes des inondations sont généralement conservées ici, ce qui peut fournir des informations sur le niveau de risque et donc la probabilité de dommages.
Bon à savoir: ceux qui ne souscrivent pas d'assurance ne peuvent plus s'attendre à ce que l'État les aide automatiquement avec l'argent des contribuables. Les gouvernements des États ont convenu de cela en juin 2017.
Le fait d'avoir une assurance maladie naturelle dépend principalement de l'emplacement de votre propriété.
Combien coûte l'assurance élémentaire?
L'assurance élémentaire ne peut être souscrite seule: elle est toujours un complément à l'assurance habitation ou habitation. Si vous souhaitez également assurer un bâtiment contre les risques naturels, vous devez payer une surtaxe en plus de la prime d'assurance précédemment payée.
En fonction de l'assureur et de l'emplacement de la propriété, des frais supplémentaires pouvant aller jusqu'à 50 pour cent sont à prévoir. Le fait que les bâtiments situés en dehors des zones à risques doivent parfois payer une surtaxe plus élevée que pour les biens plus spécifiquement menacés par les risques naturels n'est pas tout à fait logique.
En supposant des coûts annuels d'assurance bâtiment pour une maison individuelle entre 125 euros et environ 500 euros, y compris l'assurance contre les risques naturels, il faudrait compter entre 190 et 750 euros par an.
Les surcoûts ne sont donc pas insignifiants, mais faibles par rapport aux éventuels dommages aux effets de la maison et au bâtiment, c'est pourquoi une évaluation précise des coûts et des risques pour chaque propriété vaut vraiment la peine.
Vérifier l'assurance habitation
Avant que la prochaine tempête ne frappe, les propriétaires devraient absolument vérifier leur assurance habitation. Les acheteurs de propriétés existantes prennent souvent en charge la couverture d'assurance de l'ancien propriétaire. Et la prudence est de mise: en particulier dans les contrats plus anciens, la protection importante contre les risques naturels fait défaut. Seuls les propriétaires du Bade-Wurtemberg sont bien assurés, car l'assurance habitation y était depuis longtemps une obligation légale.
Si la protection contre les risques naturels n'est pas assurée, il convient d'envisager, si nécessaire, d'ajouter une assurance contre les risques naturels. Cela peut être librement décidé par les propriétaires; lorsqu'il s'agit d'un appartement, la communauté des propriétaires doit décider si l'assurance doit être prolongée.
Assurance élémentaire: c'est important lors de la souscription
Si vous avez opté pour une assurance élémentaire en prolongement de votre assurance habitation ou de l'assurance bâtiment, certains points sont essentiels lors de la souscription. Vous devez le savoir pour souscrire une assurance élémentaire:
- Tout ou rien
Comme mentionné ci-dessus, il n'est pas possible de souscrire une seule assurance élémentaire. C'est toujours une extension de l'assurance habitation ou de l'assurance bâtiment. De plus, il n'est pas possible de limiter l'assurance contre les risques naturels à certains risques uniquement, par exemple de souscrire une assurance uniquement pour les dégâts d'avalanche, mais pas pour les inondations. L'assurance couvre toujours tous les risques. - Libre choix
En principe, vous êtes libre de choisir votre assureur. Cependant, si vous avez déjà une assurance habitation ou une assurance bâtiment, le chemin le plus court vers une couverture d'assurance prolongée passe par votre ancien fournisseur. Une extension de l'assurance est généralement possible sans aucun problème. Si ce n'est pas le cas ou si une comparaison montre que les conditions avec l'ancien fournisseur sont nettement pires qu'avec d'autres compagnies d'assurance, vous devez changer d'assureur. - Tout compris
Si vous souhaitez étendre votre assurance habitation afin que les risques naturels soient également couverts, vous devez absolument examiner de près la somme assurée convenue. Parce que les articles ménagers stockés au sous-sol ou au grenier sont souvent oubliés dans le calcul. Or, c'est précisément là que se produisent souvent des pertes ou des dommages en cas de dommage élémentaire. Cela devrait être pris en compte dans l'assurance des ménages.
Si vous souhaitez étendre votre assurance bâtiment, qui devrait désormais couvrir également les risques naturels, il en va de même pour l'essentiel: calculez exactement si la somme assurée convenue correspond toujours à la valeur réelle du bien. Bien que la somme assurée soit progressivement ajustée en fonction de la «nouvelle valeur flottante», des modifications ou des extensions peuvent entraîner une variation significative de la valeur. Si vous ne modifiez pas la somme assurée, il existe un risque de sous-assurance. - Franchise
Avec le montant de la franchise, vous pouvez, si nécessaire, ajuster les surcoûts liés à l'assurance élémentaire. Une comparaison des offres vaut vraiment la peine. Vous pouvez également obtenir différentes suggestions de compagnies d'assurance individuelles. C'est le moyen le plus rapide de trouver la solution idéale pour vous.