Quiconque construit ou achète une maison obtient un financement avec des capitaux et des biens immobiliers. Cependant, si le principal soutien de famille est absent, une assurance dette résiduelle peut offrir une protection. Dans quelle mesure votre âge ou votre style de vie joue un rôle par rapport au montant de cotisation ultime, vous pouvez le découvrir ici:
Si un prêt est contracté, il y a généralement des obligations financières très importantes qui s'y rattachent. Dans le cas d'un prêt à tempérament (par exemple pour un voyage) cela peut être de quelques milliers d'euros, dans le cas d'un prêt immobilier, il peut être de plusieurs dizaines de milliers voire centaines de milliers d'euros.
Les emprunteurs responsables clarifient exactement quand et comment rembourser ce prêt. Cependant, en raison de conditions de vie particulières, la planification peut devenir obsolète. Et plus tôt que vous ne le savez, par exemple, posséder votre propre maison est en danger. L'assurance dette résiduelle a été créée pour ces cas.
Qu'est-ce que l'assurance dette résiduelle?
L’assurance dette résiduelle est une variante de l’assurance-vie temporaire et protège les emprunteurs ou leurs proches de l’incapacité de rembourser les prêts. Dans le même temps, il empêche les prêteurs de ne pas effectuer les versements convenus de l'emprunteur. L'assurance de protection des paiements est également appelée assurance de protection des paiements, assurance-vie de crédit ou assurance de protection des versements. Elle intervient dans les cas stipulés par contrat et règle les acomptes du prêt. En règle générale, l'assurance dette résiduelle est souscrite en tant qu'assurance vie temporaire. Cependant, une combinaison avec une assurance complémentaire est également envisageable.
Que couvre une assurance dette résiduelle?
Ces cas de prestations sont envisageables avec une assurance dette résiduelle:
- mort
- maladie
- chômage
- Handicap professionnel
- incapacité de travail
- accident
- divorce
Quand l'assurance dette résiduelle paie-t-elle?
L'assurance dette résiduelle paie toujours les frais si l'un des cas couverts par la police survient. Les risques de décès, d'incapacité de travail et de chômage de l'emprunteur sont le plus souvent assurés. Cependant, il convient de vérifier d'urgence dans quels cas les paiements de l'assurance dette résiduelle peuvent être attendus et, si nécessaire, à partir de quand. Parce que de nombreux assureurs intègrent des accords dans les clauses contractuelles qui prévoient des délais ou des délais d'attente.
Si les tranches de prêt ne peuvent plus être payées pour cause de chômage, d'invalidité professionnelle ou de décès par exemple, l'assurance dette résiduelle prend le relais et protège les emprunteurs et les prêteurs.
Combien coûte une assurance dette résiduelle?
Il n'est pas possible de répondre à tous les coûts résiduels d'assurance dette, car la prime à payer dépend de plusieurs facteurs:
- Montant du prêt
- Durée de remboursement
- La portée des services
- La solvabilité de l'assuré
- Caractéristiques inhérentes à la personne de l'assuré
Dans la somme assurée à payer, l'assureur prend en compte tous les facteurs dont il dispose et l'aide à estimer la probabilité d'un sinistre. Il peut également calculer les sommes qu'il aurait alors à payer.
Outre le montant du prêt et sa durée, l'étendue des prestations de l'assurance dette résiduelle joue également un rôle. La solvabilité de l'emprunteur est également utilisée pour classer de manière réaliste le risque.
Cependant, le montant des cotisations pour l'assurance-crédit résiduelle dépend également du sexe du preneur d'assurance, de son âge, de sa profession et de son mode de vie. Les femmes paient généralement moins que les hommes, les jeunes moins que les personnes âgées et les non-fumeurs moins que les fumeurs. De même, les personnes qui exercent une profession dans laquelle elles sont peu exposées au chômage sont invitées à payer moins.
Quel est le montant de la contribution à l'assurance dette résiduelle?
Une assurance dette résiduelle n'est généralement pas payée par mensualités, mais avec un versement unique lors de la souscription du prêt à tempérament ou du crédit immobilier.
La conclusion d'une telle assurance peut faire grimper considérablement les coûts du prêt: des coûts supplémentaires de dix ou même 20 pour cent du montant du prêt ne sont pas rares. Ainsi, si un prêt de 10 000 euros a été contracté pour le voyage de vacances, 1 000 à 2 000 euros (10 ou 20%) des frais de prêt sont dus à la seule assurance de prévoyance échelonnée. Dans le cas d'un prêt à la construction supérieur à 400 000 euros, les futurs propriétaires subiraient rapidement des surcoûts de 40 000 euros (à 10% exemplaire).
Les coûts d'une assurance dette résiduelle dépendent du montant du prêt, de la durée du prêt et de l'étendue des prestations ainsi que de l'âge, de la profession, du sexe et du mode de vie de l'emprunteur. Fondamentalement, ils peuvent déplacer entre 10 et 20 pour cent du montant du prêt.
Une assurance dette résiduelle a-t-elle un sens?
Malgré les coûts importants liés à l'assurance dette résiduelle en fonction de la somme assurée, elle peut être utile dans certains cas. Parce que - les personnes qui ont contracté un crédit immobilier doivent être conscientes de ceci: si les mensualités du prêt ne peuvent plus être payées, dans le pire des cas, la propriété peut être saisie.
Dans ces cas, la souscription d'une assurance dette résiduelle peut certainement valoir la peine:
- Le montant du prêt est très élevé.
- Le prêt dure très longtemps.
Les deux points s'appliquent généralement aux prêts hypothécaires. Même si le plan de remboursement a été soigneusement réfléchi et doit essentiellement être respecté, beaucoup de choses peuvent se produire sur la longue période de prêt de 20, 30 ou même 40 ans, ce qui trouble ces plans. Si le principal soutien de famille tombe malade, se retrouve au chômage, incapable de travailler ou même décède, les personnes à charge survivantes ne peuvent souvent plus payer les versements du prêt. Vous perdrez alors non seulement un être cher, mais aussi votre maison. Dans un tel cas, il peut être judicieux de souscrire une assurance dette résiduelle.
Et l'assurance peut aussi s'avérer souhaitable dans une autre situation: si, par exemple, trop peu de fonds propres ont été constitués pour que le financement de la construction soit approuvé, la conclusion d'une assurance dette résiduelle peut donner une sécurité à la banque et servir d'argumentaire. Parfois, une approbation de prêt n'est obtenue qu'après avoir souscrit une assurance dette résiduelle, de sorte que la propriété souhaitée peut encore être achetée.
Quels sont les avantages et les inconvénients de l'assurance dette résiduelle?
L'assurance dette résiduelle a une assez mauvaise réputation en raison des primes élevées, mais elle offre également des avantages. L'aperçu suivant vous aidera à décider si l'assurance est une forme de couverture raisonnable:
| Avantages de l'assurance protection des paiements | Inconvénients de l'assurance dette résiduelle |
|---|---|
| Protection contre les défauts de paiement | Coûts élevés |
| Sécurisation du prêt / du logement en cas d'événements imprévus de la vie | restrictions de service, temps d' attente et d'attente éventuellement stipulés par contrat |
| Rehausser la cote de crédit |
Qui doit souscrire une assurance dette résiduelle? Est-ce un devoir?
Il n'est pas obligatoire de souscrire une assurance dette résiduelle lors de la souscription d'un prêt, chaque emprunteur - que l'argent emprunté soit utilisé pour des vacances, une nouvelle voiture ou une propriété - peut décider lui-même s'il souhaite une protection d'assurance.
Dans certains cas (voir ci-dessus), cependant, la souscription d'une assurance de protection des paiements peut aider à obtenir un prêt approuvé en premier lieu. Avec certaines banques, la conclusion s'impose lors de la souscription d'un crédit immobilier.
Une évaluation précise des bénéfices et des risques donnés en vaut donc la peine. Si le coût de la police n'est pas en proportion raisonnable avec le risque, il peut être possible de s'en passer. En règle générale, plus le prêt est long et plus le montant du prêt est élevé, plus les frais d'assurance sont dans une proportion raisonnable.
Une assurance dette résiduelle entraîne des coûts élevés, mais dans certaines circonstances, elle peut en valoir la peine. En plus d'améliorer la cote de crédit de l'emprunteur, il protège contre la perte de la maison en cas d'événements imprévus de la vie.
Résiliation de l'assurance dette résiduelle: est-ce possible?
Dans certaines circonstances, l'assurance dette résiduelle une fois souscrite n'est plus nécessaire. C'est le cas, par exemple, si le prêt a été remboursé par anticipation ou si le prêt est rééchelonné. Les emprunteurs et les assurés ont alors deux options de résiliation:
- Résiliation spéciale
- Résiliation ordinaire
Résiliation spéciale de l'assurance dette résiduelle
Si une assurance dette résiduelle a été souscrite avec le contrat de prêt, celle-ci peut être résiliée si le prêt est rééchelonné ou remboursé par anticipation. Parce qu'alors la raison d'assurance n'existe plus et l'assurance devient obsolète. Il est alors possible d'exercer un droit spécial de résiliation et de récupérer les primes auprès de la compagnie d'assurance pour la durée restante initiale.
Résiliation ordinaire de l'assurance dette résiduelle
La situation est différente si le prêt est toujours en cours. Ensuite, il faut vérifier si le contrat d'assurance prévoit une résiliation correcte pendant la durée du contrat. Si tel est le cas, l'assurance dette résiduelle peut être résiliée en respectant le délai de préavis individuel (généralement deux semaines à la fin du mois). La partie non réclamée de la contribution au risque peut alors être récupérée. Cependant, un certain montant peut en être déduit à titre de «rétention d'annulation».
Résiliation dans le cas d'un contrat d'assurance collective
Avec certains prestataires d'assurance dette résiduelle, l'emprunteur n'est pas le partenaire contractuel de l'assurance. C'est plutôt l'assuré de la banque qui accorde le prêt. L'emprunteur lui-même n'est alors considéré que comme une «personne assurée» couverte par une assurance collective. Ces assurés étaient dans une situation plus défavorisée, mais ce n'est plus le cas depuis le 23 février 2018: les «assurés» sont depuis lors traités comme des assurés conformément à l'article 7d VVG. Cela signifie que vous avez également le droit de révoquer ou de résilier le contrat d'assurance.
Si le prêt a été remboursé prématurément et que l'assurance de la dette résiduelle n'est plus nécessaire, le preneur d'assurance a la possibilité d'une résiliation ordinaire ou spéciale.
Existe-t-il des alternatives à l'assurance dette résiduelle?
Avant de souscrire une assurance dette résiduelle, il convient de vérifier soigneusement quelle assurance l'emprunteur ou sa famille possède déjà. Cela évite une double assurance pour le même risque.
Par exemple, s'il existe déjà un
- Assurance d'accident,
- Assurance invalidité professionnelle ou
- Assurance vie temporaire,
Il convient de vérifier si et dans quelle mesure une assurance dette résiduelle complète cette assurance. Par exemple, si les avantages des polices existantes (assurance-vie temporaire, assurance-accidents et assurance-invalidité) n'étaient pas suffisants pour continuer à assurer le service du prêt et rembourser la dette restante, une assurance-vie-crédit aurait du sens.
L'avantage de ces trois polices d'assurance, souscrites indépendamment du prêt, est que les avantages à espérer ne dépendent pas du montant du prêt. Ils peuvent donc être une alternative très judicieuse à l'assurance dette résiduelle, qui protège les proches des goulots d'étranglement financiers en cas d'urgence - et dans certains cas à des coûts nettement inférieurs.
Double protection en tant que couple marié - en vaut-il la peine?
En tant que couple marié, il est conseillé aux deux époux de souscrire une assurance dette résiduelle. Car si l'un des conjoints décède, l'autre est laissé à lui-même pour le moment et fait souvent face à des défis financiers majeurs en raison de la dette restante. Le conjoint veuf peut ne plus être en mesure de travailler pleinement, ce qui conduit à son tour à une réduction des revenus, voire au chômage. Cependant, si le défunt a souscrit une assurance dette résiduelle, celle-ci peut intervenir et garantir que le deuil puisse au moins conserver la maison partagée.
Les cotisations à l'assurance dette résiduelle peuvent-elles être déduites d'impôt?
Les cotisations versées pour l'assurance dette résiduelle sont considérées comme des dépenses spéciales et peuvent être demandées dans la déclaration de revenus. Le versement en capital en cas de décès est toujours libre d'impôt.
Les compagnies d'assurance doivent-elles donner à leurs clients une part des surplus qu'ils génèrent?
Oui, les compagnies d'assurance doivent donner à leurs clients une part des surplus qu'ils génèrent. Mais attention, les compagnies d'assurance calculent les primes avec soin. Certains prestataires compensent également immédiatement les excédents par les contributions. Cela signifie que vous payez des tarifs inférieurs à ceux spécifiés dès le départ. Dans le cas d'une couverture d'assurance avec prime décès, les excédents servent à augmenter la prestation en cas de décès. Par exemple, si la prime décès est de 100%, il suffit de souscrire une somme d'assurance de 45 000 euros pour garantir une couverture d'assurance de 90 000 euros.
