Un prêt de société de construction, également appelé prêt de société de construction, vous aide à réaliser votre rêve de posséder votre propre maison, qu'il s'agisse d'un nouveau bâtiment, d'un achat, d'une conversion ou d'une modernisation. Nous allons vous montrer comment fonctionne cette méthode de financement. Vous découvrirez également quelles subventions gouvernementales vous attendent.
Qu'est-ce qu'un prêt épargne logement?
Un crédit immobilier et un prêt épargne fait partie d'un contrat de crédit immobilier et d'épargne: il s'agit d'un prêt consenti par les sociétés de construction, qui selon la loi sur les sociétés de construction ne peut être utilisé qu'à des fins résidentielles - c'est-à-dire pour le financement de travaux de modernisation et de rénovation, pour un nouveau bâtiment ou l'achat d'un bien immobilier. L'éventail des différents prêts aux sociétés de construction est large: les sociétés de construction proposent à leurs clients des prêts à long terme avec une phase d'épargne et de remboursement de plus de dix ans - par exemple pour construire une maison ou acheter un appartement. Ou des prêts à court terme avec de faibles montants de prêt - par exemple en tant que prêt de modernisation pour une propriété.
Avec un prêt à la société de construction, un grand nombre de constructeurs solvables versent de l'argent dans un même pot selon le principe de solidarité: dès que l'épargnant de la société de construction a atteint un montant minimum, il a droit à un prêt à faible taux d'intérêt. En termes simples, un contrat de prêt immobilier et d'épargne comporte trois phases:
Phase d'épargne : l' épargnant paie des économies, il y a aussi des intérêts et des subventions gouvernementales
Dans le cadre d'un contrat de prêt immobilier et d'épargne, les banques et les clients s'accordent sur une certaine période d'épargne, au cours de laquelle le client verse 40 à 50% du montant du prêt immobilier dans le plan d'épargne, en fonction du tarif - avec la plupart des associations de crédit immobilier, l'épargne mensuelle s'élève à 3 à 10% du montant du prêt immobilier. Les intérêts sont payés sur les capitaux propres. La somme de la société de construction convenue dans le contrat se traduit par le montant du taux d'épargne et du prêt société de construction suivant (à titre indicatif: la somme de la société de construction correspond au montant total de l'épargne et du prêt société de construction).
Bon à savoir: en tant qu'épargnant de la société de construction, vous pouvez utiliser des paiements spéciaux pour augmenter plus rapidement l'épargne de la société de construction. En outre, des programmes de subvention de l'État (par exemple, l'aide au logement) sont souhaitables, car les taux d'intérêt des sociétés de construction sont relativement bas (voir ci-dessous).
Phase d'allocation: l'épargnant de la société de construction reçoit la somme de la société de construction (épargne et montant du prêt)
Le prêt immobilier et le crédit d'épargne sont prêts à être alloués si les conditions suivantes sont remplies: D'une part, le client doit avoir atteint le solde d'épargne minimum réglementé contractuellement à la période d'épargne minimum spécifiée - généralement 18 mois. Le solde d'épargne minimum est également influencé par le tarif de la société de construction. D'autre part, le numéro de valorisation détermine la date de paiement: l'argent économisé et la durée de l'épargne sont comparés au montant d'épargne de la société de construction réglementé contractuellement et mis en relation avec les performances des autres épargnants de la société de construction. Ce que cela signifie pour vous: Une courte période d'économie associée à une grande quantité d'économies favorise le numéro de classement cible à la caisse. En conséquence, les épargnants de la société de construction peuvent s'attendre à une date d'attribution plus précoce et donc à une réalisation plus précoce de la propriété de leurs rêves.
Phase de prêt: l'emprunteur paie le prêt (intérêts et remboursement)
Lorsque votre prêt à la société de construction est prêt à être attribué, vous en serez informé par écrit par votre société de construction. Vous pouvez alors accepter l'allocation en tout ou en partie, la reporter ou la rejeter: vous pouvez ainsi choisir entre verser les sommes versées ou continuer à épargner à taux d'intérêt constants. Attention: Si vous laissez un contrat prêt à être attribué pendant plus de dix ans, les sociétés immobilières peuvent faire valoir leur droit de résiliation.
Si vous acceptez une allocation à une date d'allocation, la phase de prêt commence. La société de construction paie le prêt à ses clients (maintenant: les emprunteurs) contre des frais de prêt (environ deux à trois pour cent du montant du prêt). La différence entre le montant du prêt immobilier convenu et le solde du prêt immobilier atteint définit le montant du prêt. Il est remboursé en une courte phase de remboursement - entre sept et douze ans. Pour cette raison, les paiements mensuels en espèces sont relativement élevés par rapport aux prêts hypothécaires. Les versements comprennent les intérêts du prêt et le remboursement - environ 0,6% du montant du prêt immobilier. Après la phase de prêt, les épargnants à domicile sont totalement libres de toute dette.
Bon à savoir: si vous souhaitez rembourser rapidement le prêt immobilier et le prêt épargne, vous pouvez généralement effectuer des remboursements spéciaux de n'importe quel montant.
Les sociétés de construction ne sont pas autorisées à facturer des frais de gestion de compte, mais certaines caisses enregistreuses facturent un supplément.
Y a-t-il des frais pour la construction de prêts à la société?
La Cour fédérale de justice (BGH) a interdit les frais de prêt pour les prêts aux sociétés de construction. Les sociétés de construction ne sont pas non plus autorisées à facturer des frais de tenue de compte pour le compte de la société de construction, qui change au compte de prêt après le remboursement. Attention: Certaines compagnies d'assurance maladie facturent une surtaxe (agio) qui augmente la dette de crédit de l'épargnant. Nous vous conseillons donc de faire attention à cela lors du choix du contrat.
Contribuer au financement immobilier avec un crédit immobilier: pour qui cela vaut-il la peine?
L'utilité d'un prêt immobilier dépend de l'environnement actuel des taux d'intérêt: si les taux d'intérêt du bâtiment et de l'épargne sont actuellement à un niveau très élevé, le crédit immobilier peut avoir un sens.
En général, les épargnants de la société de construction doivent compter avec des taux d'intérêt relativement bas de 0,2 à 1,5%, mais les sociétés de construction vous garantissent un prêt bon marché pour la société de construction, que les taux d'intérêt évoluent bien ou mal sur le marché des capitaux. Le montant des intérêts est convenu lors de la conclusion du contrat et reste toujours constant. Cela signifie qu'en tant qu'épargnant de prêt immobilier, vous avez un taux d'intérêt fixe et que vous n'avez pas à craindre les risques de taux de change - y compris la sécurité de la planification financière à long terme! Donc, si vous voulez prendre un petit risque par rapport à l'évolution des taux d'intérêt sur le marché des capitaux, un prêt immobilier est une option.
Quelles subventions gouvernementales sont éligibles?
- Dans le cadre de l' aide au logement , l'État soutient les épargnants de la société de construction jusqu'à un certain plafond de revenu. Avantageuse pour les jeunes épargnants du BTP (16 à 25 ans): Après l'attribution, ils peuvent déterminer librement le crédit, et souvent même recevoir des intérêts bonus.
- Attention travailleurs! Vous bénéficiez de l' indemnité d'épargne salariale, à condition que vous incluiez des prestations de capitalisation dans un contrat de prêt d'association immobilière.
- Si vous utilisez le contrat de crédit immobilier et d'épargne Riester pour le logement que vous utilisez vous-même, vous recevrez Wohn-Riester . Vous pouvez déduire les frais du contrat Riester à des fins fiscales.
Pour plus d'informations et autorisations, contactez votre société de construction.