Acheter une maison au lieu de la louer implique maintenant un peu plus de capitaux propres qu'auparavant. Les conditions de financement sont favorables pour cela.
Pour la majorité des Allemands, l'immobilier résidentiel est la meilleure solution de retraite et ils jouissent également d'une grande confiance dans la constitution de leur patrimoine. Mais qui peut encore acheter une maison aujourd'hui au lieu de la louer? Les prix de l'immobilier ont augmenté presque partout en Allemagne ces dernières années. Les maisons individuelles, par exemple, coûtent régulièrement 10 à 65% de plus en 2018 qu'en 2013. C'est le résultat d'une étude récente de l'Institut d'économie allemande (IW Cologne). Cela ne veut pas nécessairement dire qu'il est devenu plus difficile de financer une propriété. Grâce aux taux d'intérêt bas, les frais de fonctionnement restent abordables dans de nombreux cas, et ils ne sont souvent pas supérieurs aux loyers de base pour des immeubles locatifs comparables.
Mais même en ces temps, il est important de lever une partie du financement sur vos propres ressources. «Il devrait représenter vingt à trente pour cent du prix d'achat», explique Heribert Hachinger, responsable de la gestion du crédit chez LBS. Donc avec un prix d'achat de 250 000 euros, idéalement 50 000 euros proviennent de l'épargne. Les coûts d'achat accessoires - au moins dix pour cent du prix d'achat - augmentent également l'exigence de fonds propres. Le reste peut alors être financé. Supposons qu'une famille loue une maison et paie jusqu'à présent 750 € de loyer hors charges. Si elle décide maintenant d'acheter au lieu de louer, cette dépense est éliminée et elle peut rembourser un prêt à la construction de 200 000 euros sans effort supplémentaire - prêt de rente avec 1,5% d'intérêt et 3% de remboursement.
Attention: Si le financement à faible taux d'intérêt expire et que Your-Best-Home.net n'a pas été remboursé d'ici là, le fardeau peut augmenter. Heribert Hachinger souligne: "La couverture des taux d'intérêt est à l'ordre du jour."
Financement: une combinaison intelligente
Quiconque décide d'acheter une maison au lieu de la louer est bien avisé de fixer les conditions d'aujourd'hui pendant longtemps. Avec le financement instantané LBS, tout risque de taux d'intérêt peut même être exclu. Ce modèle se compose d'un prêt de préfinancement et d'un prêt immobilier et d'un contrat d'épargne simultanés du même montant - donc également appelé prêt immobilier et prêt d'épargne. Les clients paient les intérêts convenus, mais ne remboursent pas initialement. Au lieu de cela, ils épargnent leur prêt immobilier et leur contrat d'épargne. En contrepartie, ils perçoivent les intérêts créditeurs garantis, ainsi que - en fonction de leurs revenus - la possibilité d'une allocation d'épargne salariale et d'une prime logement. Des variantes avec un financement Wohn-Riester sont également possibles. Dès que le solde minimum et la note minimum - est calculé à partir de la somme des dépôts,la période d'épargne et le montant total du crédit immobilier sont atteints, le crédit immobilier et le contrat d'épargne sont alloués et le préfinancement est entièrement remplacé. Dès lors, les financiers rembourseront le prêt immobilier à taux constant. La redevance mensuelle est connue jusqu'à ce qu'elle soit intégralement remboursée - bien qu'elle soit généralement un peu plus élevée après l'attribution qu'avant.
A titre d'exemple pour une famille qui souhaite acheter une maison et non la louer, un financement à intérêt sécurisé pourrait ressembler à ceci: Ils utilisent un prêt de préfinancement de 200000 euros pour acheter la maison de leurs rêves (taux d'emprunt: 1,5% par an, fixe jusqu'à l'attribution dans environ 14 ans, voir tableau). De plus, elle cumule un contrat de société de construction auquel elle transfère 400 euros par mois. Avec les intérêts du prêt de préfinancement, il en résulte une charge mensuelle de 650 euros. Après attribution, les intérêts et les contributions au remboursement sont dus pour le prêt à la société de construction; ils représentent généralement au moins quatre pour mille de la somme de la société de construction. La redevance mensuelle passe à 800 euros. Le loyer froid de l'ancien appartement coûtait presque autant - un montantque la famille puisse investir dans ses quatre murs.
Entièrement assuré
Quiconque opte pour un financement immédiat souhaite généralement exclure les augmentations de taux d'intérêt. Il est donc avantageux que le taux d'emprunt du prêt de préfinancement soit fixé jusqu'à ce que le prêt à la société immobilière soit effectivement alloué. La plupart du temps, le prêt de préfinancement s'étend alors sur 8 à 15 ans. Grâce à la combinaison avec le prêt immobilier et le contrat d'épargne, il y a une garantie d'intérêts pour l'acheteur jusqu'au remboursement intégral. En fonction de l'offre tarifaire LBS, des durées totales de 25 ans ou plus peuvent être représentées (dans l'exemple autour de 32). Le financement instantané est donc une alternative appropriée aux prêts à remboursement intégral, comme l'explique le magazine Finanztest. "L'un des arguments en faveur d'un prêt combiné Bauspar est qu'il peut être utilisé pour utiliser les allocations et les avantages fiscaux de la subvention publique Riester"les défenseurs des consommateurs ont continué - les banques offrent rarement cette option. La solution combinée présente un autre avantage: des remboursements spéciaux sur les prêts de la société de construction sont toujours possibles sans aucun problème. Les financiers peuvent ainsi réduire les coûts.
Combien de crédit puis-je offrir?
Exemple: Une famille préfère investir son loyer de 750 euros (froid) dans ses quatre murs. Un financement immédiat de 200 000 EUR peut être obtenu avec presque aucun effort supplémentaire - avec des versements fiables jusqu'à ce que la propriété soit entièrement remboursée.
Le financement immédiat * fait l'objet d'un contrat de prêt société immobilière …
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… en une quantité de: |
200 000 euros |
300 000 euros |
400 000 euros |
500 000 euros |
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650,00 euros |
975,00 euros |
1 300,00 euros |
1 625,00 euros |
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mensualité de prêt *** |
800,00 euros |
1 200,00 euros |
1 600,00 euros |
2 000,00 euros |
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prise en charge du loyer à froid |
750,00 euros |
750,00 euros |
750,00 euros |
750,00 euros |
Les acheteurs peuvent tout aussi facilement investir le loyer froid dans le financement. De plus, ils doivent alors pouvoir faire face aux charges mensuelles suivantes:
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à l'attribution de l' |
0,00 euros |
225,00 euros |
550,00 euros |
875,00 euros |
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après l' attribution de la maison |
50,00 euros |
450,00 euros |
850,00 euros |
1 250,00 euros |
* Taux d'
emprunt supposé de 1,5% par an, fixé jusqu'à l' octroi du crédit immobilier et du contrat d'épargne ** Coûts = intérêts du prêt de préfinancement et taux d'épargne (en supposant un taux d'épargne minimum de 2 pour mille du montant de l'épargne logement). En outre, il y a des coûts supplémentaires (par exemple des frais d'achat)
*** dans le cas d'un prêt immobilier et d'un contrat d'épargne avec un taux d'intérêt et de remboursement hypothétique de quatre pour mille du montant du prêt immobilier et de l'épargne
Conseil d'expert: flexibilité sans engagement
Heribert Hachinger de LBS conseille à tous ceux qui envisagent d'acheter plutôt que de louer: «Pour beaucoup, posséder une propriété représente le plus gros investissement dans la vie. C'est pourquoi les personnes qui souhaitent acheter une maison et non la louer ont besoin d'un financement solide qui leur permettra de bien dormir. Cette sécurité peut être fournie par un financement immédiat - grâce à des taux d'intérêt fixes et des taux calculables pour toute la durée.
Le modèle a un autre avantage: sa flexibilité. Dans la première phase, les clients doivent payer les intérêts du prêt de préfinancement et le taux d'épargne minimum. En outre, ils peuvent - en consultation avec le conseiller financier - effectuer dans une certaine mesure des versements d'épargne spéciaux. Par exemple, ceux qui reçoivent le nouveau Baukindergeld peuvent utiliser les subventions annuelles pour le contrat de prêt de la société de construction et ainsi l'obtenir plus rapidement. Dès que le crédit immobilier et le crédit d'épargne ont remplacé le prêt de préfinancement, des remboursements spéciaux sont même autorisés pour des montants illimités. Cela réduit la durée totale de fonctionnement et donc également les coûts. Les clients peuvent donc soigneusement planifier et ajuster leur financement dès que leur situation personnelle le permet. "