Le numéro d'évaluation joue un rôle important dans l'accord de prêt de la société de construction et indique quand on est prêt pour l'attribution. Lisez ici quels critères sont utilisés pour le calcul et ce que vous pouvez faire lorsque vous avez atteint le numéro de classement.
Quiconque conclut un contrat de prêt immobilier et d'épargne voudra tôt ou tard utiliser l'argent économisé pour un projet de construction ou l'achat d'une propriété. Cependant, pour que le prêt immobilier et le contrat d'épargne soient prêts à être attribués, une note minimale doit être obtenue. Celui-ci spécifie l'ordre dans lequel les épargnants de la société de construction peuvent utiliser leur capital et leur prêt. Le numéro d'évaluation est déterminé aux dates d'évaluation et s'applique ensuite à la période de répartition suivante. Différents critères sont utilisés pour calculer ce nombre.
Critères pour le numéro de classement
Même si le calcul du numéro de notation diffère d'une banque à l'autre, les mêmes critères sont généralement déterminés:
- Montant du solde épargne logement
- Régularité des prestations d'épargne
- durée précédente du contrat de prêt de la société de construction
- Montant des liquidités disponibles à la société de construction
Le montant minimum que vous devez épargner dépend de la société de construction en question et est généralement de 30 à 50 pour cent de la somme de la société de construction. Cependant, ces dépôts doivent être effectués dans un délai précis afin d'atteindre le numéro de notation minimum. Le système dit «temps-pour-argent» s'applique: plus le montant de l'épargne est élevé et plus la durée de l'épargne est longue, plus la note est élevée. Dans le même temps, les paiements d'épargne devraient être effectués aussi régulièrement que possible. Ceux qui font une pause dans l'épargne ont besoin de plus de temps pour atteindre le numéro de notation.
Bon à savoir : En règle générale, le solde d'épargne minimum est atteint quelques mois avant le numéro d'évaluation minimum. Cette période aide la société de construction à réorganiser et à réguler le flux d'argent.
Aperçu des numéros d'évaluation des différentes banques
|
Société de construction |
Numéro d'évaluation minimum * |
|
Debeka |
1 200 |
|
BHW |
33 |
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Vieux Leipzig |
34 |
|
Banque Allemande |
2 900 |
|
Rouge du désert |
200 |
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Salle Schwäbisch |
44 |
|
KG |
44 |
* À partir d'avril 2017
Les différences dans les chiffres de notation des différents instituts sont considérables et montrent clairement que chaque établissement de crédit suit une base de calcul individuelle. Par conséquent, en tant que profane, il est difficile de comprendre quelle formule mathématique financière est basée sur le numéro de notation actuel.
Comment calculer le numéro de classement?
Il existe essentiellement deux méthodes différentes pour calculer la notation d'un crédit immobilier et d'un contrat d'épargne. Soit le montant des intérêts créditeurs est utilisé pour déterminer le montant, soit la somme des soldes créditeurs au moment respectif des jours d'évaluation. Et c'est ce que signifient les termes individuels:
- Intérêts créditeurs: Les intérêts créditeurs correspondent à la somme des intérêts perçus sur le solde d'épargne.
- Soldes créditeurs : Les soldes créditeurs correspondent à la somme de tous les soldes créditeurs respectifs dont on dispose au moment de la détermination du numéro d'évaluation. Si le numéro d'évaluation est déterminé tous les mois, les soldes créditeurs augmentent considérablement. Il est donc préférable de savoir à l'avance à quels intervalles votre numéro d'évaluation sera déterminé.
Les institutions financières qui spécifient, par exemple, une note minimale élevée, utilisent généralement une formule qui prend en compte tous les soldes créditeurs. Les faibles valeurs de valorisation, en revanche, sont calculées en utilisant le montant des intérêts créditeurs. Aussi différents que soient les numéros d'évaluation, les formules de calcul sont également individuelles. Alte Leipziger calcule sa note minimale comme suit, par exemple:
Numéro de valorisation = intérêts créditeurs / (somme Bauspar / 1000) x 100
Exemple de calcul:
Montant de l'épargne bâtiment: 50.000 euros
Crédit: 12030 (30 euros d'intérêts)
Calcul avec le facteur 8,9
Numéro d'évaluation = (30 / (50 000/1 000)) x 8,9
= (30/50) x 8,9
= 5,34
Si vous souhaitez calculer vous-même le numéro de valorisation, vous pouvez consulter la méthode de calcul utilisée dans les conditions générales de votre banque pour les contrats de crédit immobilier et d'épargne.
Conditions chez LBS Nord
Quiconque souhaite conclure un contrat de prêt immobilier avec LBS peut choisir entre cinq options tarifaires différentes: LBS-Starter, LBS-Financier, LBS-Modernizer, LBS-Modernizer MiniZins et LBS-Plus. Tous les tarifs économisent au moins 18 mois. Dans la variante tarifaire LBS financier, le montant d'épargne de la société de construction devrait être de 50 000 euros à la signature du contrat. Dans la variante tarifaire LBS-Plus, le montant maximal d'épargne de la société de construction est de 20 000 euros par épargnant de la société de construction. Vous trouverez ici un aperçu des conditions individuelles et du numéro d'évaluation.
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Variante tarifaire |
Démarreur LBS |
|
|
Tarif mini du |
LBS Plus |
|---|---|---|---|---|---|
|
Somme Bauspar |
10 000 euros |
50 000 euros |
10 000 euros |
10 000 euros |
10.000 à |
|
Contribution d'épargne standard |
4 euros |
3 euros |
6 euros |
4 euros |
5 euros |
|
Crédit minimum |
30% |
30% |
30% |
30% |
30% |
|
Temps de gain minimum |
18 mois |
18 mois |
18 mois |
18 mois |
18 mois |
|
Numéro d' |
170 |
170 |
170 |
170 |
170 |
Que faire lorsque le numéro de classement est atteint?
Le numéro d'évaluation est déterminé mensuellement, trimestriellement ou semestriellement aux dates d'évaluation et s'applique à la période d'attribution ultérieure. Dès que le montant minimum d'épargne et le numéro d'évaluation sont atteints, vous, en tant qu'épargnant de la société de construction, serez informé par écrit et vous pourrez décider de la manière dont vous souhaitez procéder. Vous avez différentes options pour cela:
- Vous acceptez la mission. Le solde de l'épargne, intérêts compris, est versé et le prêt de la société de construction est demandé.
- Vous reportez le paiement d'un an.
- Vous n'utilisez que partiellement le crédit de la société immobilière.
- Vous renoncez à l'attribution. Le montant économisé est payé et le contrat prend fin.
- Vous renoncez à l'allocation et continuez à économiser.
