L'assurance des bâtiments est importante lorsque les choses se compliquent: si un bâtiment résidentiel subit de graves dommages, ce qui dans le pire des cas peut même entraîner la perte de toute la maison, l'assurance bâtiment prend le relais. Lisez ici qui en a besoin, quels dommages il couvre et ce qu'il en coûte.
Si une énorme tempête frappe votre propre appartement ou Your-Best-Home.net, des dommages considérables ne sont pas rares: les toits couverts ou les incendies causés par la foudre amènent rapidement les propriétaires au bord du désespoir. Avec une assurance bâtiment, cependant, vous pouvez affronter le tout avec un calme relatif. Car si un dommage survient réellement, l'assurance du bâtiment en est responsable.
Qui a besoin d'une assurance habitation?
Il n'existe aucune obligation légale de souscrire une assurance bâtiment (ou «assurance habitation» ou «assurance habitation») en Allemagne. En principe, chaque propriétaire est libre de décider de souscrire ou non une telle police.
Cependant, si l'appartement ou Your-Best-Home.net est financé par un prêt, la banque de financement peut vous demander de souscrire une assurance bâtiment. La banque souhaite se prémunir contre la perte partielle ou totale du bien.
Et les propriétaires devraient le faire aussi, car après tout, la propriété sert de pension de retraite, dans laquelle toutes les ressources financières ont souvent été investies. Il n'y a généralement plus d'argent pour réparer les dommages flagrants. Dans le pire des cas, il y a un risque de perdre votre maison et vos provisions de retraite sans assurance. Le montant mensuel à lever pour l'assurance n'est donc en aucun cas comparé à un éventuel dommage.
Qu'est-ce qui est assuré par l'assurance du bâtiment?
L'assurance bâtiment résidentiel prend en charge les dommages causés à la maison elle-même ou à un objet sur la propriété. Cela comprend l'abri de jardin ainsi que le garage ou une petite tonnelle.
Ces types de dommages sont généralement couverts par l'assurance habitation:
- Tempête (avec une force de vent d'au moins 8 ou 62 km / h)
- Incendie (causé par un incendie, la foudre, une explosion ou une implosion)
- saluer
- eau du robinet
- Dégâts d'eau (dus au gel et / ou à d'autres bris)
L'assurance du bâtiment couvre également les dommages causés aux objets fixés de façon permanente au bâtiment. Ceux-ci inclus:
- Système de chauffage
- Cuisine équipée
- plancher posé en permanence
- baignoire
- antenne
- Antenne satellite
Afin de savoir quelles propriétés sont assurées par le biais d'une assurance habitation, les assurés doivent le savoir exactement. Les objets tels que les meubles, les appareils électroniques et autres biens doivent être assurés par une assurance sur le contenu du ménage, si nécessaire, car les dommages causés à ceux-ci ne sont pas couverts par l'assurance bâtiment.
Entre autres, les dégâts d'eau causés par un tuyau éclaté sont couverts par l'assurance bâtiment.
Qu'est-ce qui n'est pas assuré par l'assurance du bâtiment?
Dommages au bâtiment causés par les forces de la nature, tels que
- Crue / crue
- glissement de terrain
- tremblement de terre
- Pluie abondante
- avalanche
Si l'assurance doit couvrir ces risques dits naturels, l'assurance habitation doit être complétée par ce risque. Cependant, il vaut la peine de peser soigneusement les coûts et les risques, car les coûts de l'assurance contre les risques naturels assurés sont généralement beaucoup plus chers: des surtaxes de 40 à 50% ne sont pas rares. Cependant, si le bien à assurer se trouve dans une zone à risque, par exemple en cas d'inondation, une extension pour inclure les risques naturels peut être tout à fait judicieuse et souhaitable. Car si le sous-sol est plein, le bien peut subir des dommages considérables dont les frais ne sont pas pris en charge par la compagnie d'assurance sans assurance contre les risques naturels.
Dommages causés par
- négligence grave
- guerre
- Feu de cheminée
- Surcharge
Les coûts des travaux de nettoyage ou de démolition nécessaires ne sont généralement pas non plus couverts. Cependant, la couverture d'assurance peut également être étendue pour cela si nécessaire.
Par ailleurs, aucune assurance habitation ne peut être souscrite pour les bâtiments non encore achevés. Si le bâtiment doit être assuré dans cette phase, il est possible de souscrire une assurance construction et une assurance incendie, qui seront transformées en assurance habitation après la réalisation du bien.
En cas d'incendie causé par la foudre ou une explosion, l'assurance du bâtiment est responsable - mais pas en cas d'incendie de cheminée par négligence.
Quels sont les frais d'assurance du bâtiment?
Il n'y a pas de réponse générale aux coûts de l'assurance bâtiment, car de nombreux facteurs jouent un rôle dans le calcul, qui sont principalement liés au type de bâtiment à assurer:
- Construction de la maison
- Forme du toit
- Emplacement
- utilisation
- Ameublement
- Valeur de 1914
De plus, le montant de la prime d'assurance annuelle à payer dépend de la couverture d'assurance convenue. Si les risques naturels doivent également être assurés, la prime est plus élevée qu'avec une couverture d'assurance inférieure.
Ces facteurs se traduisent par des écarts de prix considérables, avec des coûts annuels d'assurance bâtiment allant de 125 euros à environ 500 euros. Une comparaison approfondie de tous les fournisseurs en vaut vraiment la peine.
Quel doit être le montant de la somme assurée pour une assurance bâtiment?
Le montant assuré pour une police d'assurance habitation détermine le montant des prestations si la maison subit réellement des dommages. Plus la somme assurée est élevée, plus les prestations pouvant être attendues de l'assurance en cas de sinistre sont élevées et plus la protection financière de l'immeuble est élevée.
Cependant, ce n'est pas seulement le prix du bien qui évolue au fil des ans - après quelques années ou décennies, les coûts d'un nouveau bâtiment comparable ne sont plus les mêmes que ceux qui devaient être engagés lors de la construction du bien assuré. Afin de déterminer la somme assurée appropriée, la soi-disant «nouvelle valeur glissante» est généralement calculée en utilisant la «valeur 1914», puis un montant raisonnable est utilisé comme somme assurée.
Comment calculez-vous la somme assurée pour l'assurance bâtiment?
Afin de déterminer une somme assurée raisonnable pour l'assurance du bâtiment, il faut répondre à deux questions:
- Quelle est la valeur actuelle de la propriété?
- Combien en coûterait-il aujourd'hui pour reconstruire Your-Best-Home.net ou l'appartement dans la même taille et avec le même équipement ou pour le reconstruire après une réclamation?
Afin de pouvoir répondre à ces questions, les compagnies d'assurance déterminent généralement la nouvelle valeur glissante. Cela prend en compte l'évolution des coûts de construction attendus et l'évolution de la valeur de la maison ou de l'appartement au fil des ans.
Pour le calculer, la valeur fictive 1914 est supposée. Cela indique en or quels coûts auraient théoriquement été engagés pour construire la propriété en 1914. On profite de ce large regard en arrière, car à cette époque les prix de la construction étaient stables pour la dernière fois.
Le montant de 1914 n'indique évidemment pas le prix du jour. Si vous vouliez reconstruire une maison qui a été construite en 2000 aujourd'hui, vous devriez bien sûr creuser beaucoup plus profondément dans votre poche. Dans quelle mesure l'indice des prix de la construction est-il inférieur?
Pour arriver à la somme assurée actuellement raisonnable, la valeur de 1914 est multipliée par l'indice actuel des prix de la construction ajusté annuellement. C'est ainsi que se calcule la nouvelle valeur glissante, qui change chaque année et qui doit être choisie comme somme assurée. C'est la seule façon d'exclure une sous-assurance et donc une protection inadéquate et être sûr que l'assurance fournira des prestations en cas de sinistre permettant une reconstruction ou des réparations complètes.
Afin de calculer la nouvelle valeur mobile de la propriété en utilisant la valeur 1914, les deux étapes de calcul suivantes doivent être suivies.
Pour calculer la somme de l'assurance bâtiment, vous pouvez choisir entre deux approches.
Formule de la valeur 1914
Cette formule de calcul de la valeur 1914 commence par :
Valeur du bien à la construction x 100 / indice des prix de la construction de l'année de construction = valeur 1914
Votre-Best-Home.net l'avait lors de sa construction en 2000 (l'indice des prix de la construction était en 2000 à 1 031,5) un prix de 275 000 euros, le montant recherché est donc de 26 660 marks or, car: 275 000 x 100/1 031,5 = 26 660.
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Valeur de la propriété dans la construction (en 2000) |
275 000 euros |
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Indice des prix de la construction (en 2000) |
1 031,5 |
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Valeur 1914 (valeur pendant la construction x 100 / indice des prix de la construction) |
26 660 |
Formule de la nouvelle valeur mobile
Pour la valeur actuelle du bâtiment ou la nouvelle valeur mobile, la deuxième étape de calcul doit maintenant être effectuée. Cette formule est à utiliser pour cela:
Valeur 1914 x indice des prix actuels du bâtiment / 100 = valeur actuelle du bâtiment
Puisque l'indice actuel des prix de l'immeuble (2019) est de 1454,3, la valeur actuelle du bâtiment dans l'exemple ci-dessus serait donc de 387716 euros, car: 26600 x 1454, 3/100 = 387 716 euros
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Valeur de 1914 |
26 660 |
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Indice des prix de la construction (en 2019) |
1 454,3 |
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Valeur de la propriété (en 2019) |
387 716 euros |
Cette nouvelle valeur glissante, qui doit correspondre à la somme assurée, couvre non seulement les coûts matériels de la construction elle-même, mais couvre également d'autres coûts tels que les salaires des ouvriers du bâtiment.
Attention au tarif de l'espace habitable
Certaines compagnies d'assurance proposent ce qu'on appelle le tarif de l'espace habitable. La somme assurée est déterminée en fonction de la taille du bien et de son équipement. Ce qui semble raisonnable du point de vue d'un profane peut devenir un problème, car avec cette réglementation, l'assurance ne paie généralement les coûts que le montant de la valeur du nouveau bâtiment local en cas de sinistre. L'évolution des coûts de construction entre-temps n'est pas pertinente. Là aussi, il y a le risque de sous-assurance, c'est pourquoi une comparaison des autres tarifs est absolument conseillée.
Soyez prudent avec les évaluations pour déterminer la somme assurée
Parfois, les compagnies d'assurance proposent également de déterminer la somme assurée pour l'assurance habitation sur la base d'un rapport d'évaluation. Ici aussi, la prudence est de mise, car l'évaluation ne peut déterminer la valeur du bien qu'au moment de l'évaluation. Il ne peut pas prendre en compte le développement auquel on peut s'attendre en termes de coûts de matériaux et de construction à l'avenir, c'est-à-dire lorsqu'un événement de perte survient dans certaines circonstances. Dans ce cas également, il existe un risque de sous-assurance, de sorte que la protection du bâtiment est insuffisante. Comparez les tarifs de manière intensive pour trouver la meilleure solution pour vous.
Résiliation de l'assurance habitation
Vous pouvez généralement résilier l'assurance bâtiment trois mois avant la fin de l'année d'assurance. Si une période contractuelle de plusieurs années a été convenue, la résiliation n'est possible qu'à ce stade.
Exception: en cas de dommage, vous disposez d'un droit extraordinaire de résiliation dans un délai d'un mois. Cette résiliation à court terme est également possible si la compagnie d'assurance augmente les primes de la police. Vous pouvez ensuite annuler dans le mois suivant la réception de la notification d'augmentation. Cependant, cela ne s'applique que si l'augmentation n'est pas due à un ajustement de la nouvelle valeur mobile.
Résiliation en cas de changement de propriétaire
Si le propriétaire d'un bien change, la compagnie d'assurance doit en être informée immédiatement, car l'assurance habitation est automatiquement transférée au nouveau propriétaire lors de la vente du bien. Cependant, ils peuvent résilier le contrat dans un délai d'un mois à compter de l'inscription au registre foncier et, si nécessaire, négocier des conditions plus favorables pour les mêmes services avec d'autres prestataires. Cependant, vous devez vous assurer qu'il existe une nouvelle couverture d'assurance complète.
Si Your-Best-Home.net ou l'appartement est hérité, il n'y a pas de droit à la résiliation par l'héritier.
Bon à savoir : la compagnie d'assurance peut également résilier le contrat en cas de changement de propriétaire. Dans ce cas également, une nouvelle couverture d'assurance doit être souscrite immédiatement.
Voici ce que vous devez faire si l'assureur annule l'assurance habitation
Si l'assureur annule, vous pouvez être confronté à un problème: d'autres prestataires peuvent vous demander si vous avez résilié l'assurance précédente ou si le contrat a été résilié par l'entreprise. Ici, vous devez répondre honnêtement, mais vous courez le risque d'être rejeté par la compagnie d'assurance.
Si vous avez été licencié, vous devez absolument demander une soi-disant annulation de la résiliation. Cela signifie que vous n'avez pas été officiellement résilié, mais que vous avez mis fin à la relation contractuelle.
Assurance des bâtiments: vous devez signaler ces changements
En principe, la compagnie d'assurance doit être informée de toutes les questions importantes relatives au bâtiment. Qui inclut
- poste vacant
- modification
- utilisation modifiée
Si le bâtiment est vide, cela signifie une circonstance augmentant le risque pour l'assureur - cela doit être signalé.
Tous ces points signifient une circonstance augmentant le risque pour l'assureur. Si l'utilisation du bien ou de ses parties change, une somme assurée plus élevée peut être nécessaire: si une chambre d'enfants est transformée en bureau à domicile, cela est tout aussi important pour l'assurance que le fait que des parties de la maison ou de l'appartement sont désormais utilisées commercialement. Si vous ne savez pas si un changement doit être signalé, assurez-vous de le demander afin de ne pas risquer la couverture d'assurance. Le risque de sous-assurance et le refus de paiement qui en résulte par l'assureur est trop grand.
Comment économiser sur l'assurance bâtiment?
Il est loin d'être conseillé de renoncer à l'assurance habitation pour des raisons financières. Vous pouvez toujours économiser, et pas seulement en comparant les tarifs: il n'est pas rare que les compagnies d'assurance proposent des remises si un client souscrit plusieurs polices (par exemple une assurance habitation et une assurance habitation) avec elles. Renseignez-vous auprès de votre fournisseur pour savoir si de telles offres sont disponibles et, si nécessaire, comparez les offres de la concurrence pour voir quelles économies potentielles peuvent être attendues.
Important : ne perdez pas de vue les prestations, car cela ne doit pas être bon marché seul, notamment avec l'assurance habitation. Si vous prenez suffisamment de temps pour comparer les tarifs, vous trouverez tôt ou tard l'assurance qui vous convient.
Déduire l'assurance habitation de l'impôt
L'assurance habitation peut en principe être déduite de l'impôt, mais cela ne s'applique que si le bien assuré n'est pas habité. S'il est plutôt loué, les frais d'assurance habitation peuvent être inclus dans la déclaration de revenus en tant que frais liés au revenu. Il en va de même si vous utilisez l'immeuble pour y générer un revenu imposable. Dans ce cas également, vous pouvez déduire de l'impôt l'assurance habitation.