Rééchelonnement de prêt: comment y aller - Your-Best-Home.net | Épargne et financement du bâtiment 2025

Un rééchelonnement de prêt peut faire économiser des tonnes d'argent. Cependant, si vous souhaitez remplacer votre ancien prêt par un nouveau prêt à taux d'intérêt réduit, vous devez tenir compte de certaines choses. Vous pouvez découvrir ici comment savoir si le rééchelonnement en vaut la peine et comment procéder au mieux.

La restructuration de la dette peut être financièrement rentable. Certains accords de prêt durent de nombreuses années, voire des décennies. Les taux d'intérêt du marché au moment de la conclusion du contrat peuvent être complètement différents, à savoir beaucoup plus élevés que ceux actuellement habituels. Le remplacement d'un ancien prêt coûteux par un nouveau prêt moins cher est parfaitement logique et permet d'économiser beaucoup d'argent.

Comment fonctionne un rééchelonnement de prêt?

Si vous souhaitez rééchelonner un prêt, cela fonctionne selon un principe très simple: vous remboursez les dettes que vous avez auprès de votre banque en contractant un nouveau prêt, le prêt de rééchelonnement, avec des taux d'intérêt plus avantageux. En raison des intérêts moins élevés que vous devez payer sur le nouveau prêt, le rééchelonnement peut en valoir la peine.
Peu importe le type de dette. Avec un rééchelonnement, par exemple, vous pouvez remplacer ces obligations financières en suspens:

Prêt échelonné
Prêt de financement automobile
Facilité de découvert
Prêt hypothécaire

Si nécessaire, vous pouvez utiliser un rééchelonnement de prêt pour remplacer non seulement un, mais également plusieurs anciens prêts. Par exemple, si un prêt à tempérament (par exemple pour une nouvelle cuisine) est encore ouvert à 5.000 euros, du prêt immobilier à 50.000 euros et que la facilité de découvert est régulièrement utilisée avec environ 2.500 euros, tous ces montants peuvent également être remboursés avec un nouvel emprunt de 57.500 euros.
La facilité de découvert en particulier est très coûteuse en raison des taux d'intérêt particulièrement élevés exigés par les banques. Se donner un peu de répit avec un rééchelonnement de dette soulage non seulement votre conscience, mais aussi votre portefeuille.

Pour qui le rééchelonnement de la dette vaut-il la peine?

Le rééchelonnement de la dette vaut actuellement la peine pour tous les emprunteurs qui ont conclu leur accord de prêt à un moment où les taux d'intérêt n'étaient pas aussi favorables qu'ils le sont actuellement. En raison du faible taux d'intérêt directeur de la Banque centrale européenne (BCE), un prêt en général, mais aussi un prêt de rééchelonnement, est actuellement particulièrement bon marché, de sorte que les prêts nouvellement contractés sont généralement beaucoup moins chers que les anciens contrats d'époques où les taux d'intérêt sont moins favorables.

Quels sont les avantages d'une restructuration de prêt?

Ces avantages résultent du rééchelonnement:

Coûts de prêt plus bas
Les taux d'intérêt plus bas du nouveau prêt le rendent moins cher que l'ancien.
Plus de clarté
grâce à la commutation de plusieurs prêts par un seul, vous avez une bien meilleure vue d'ensemble de vos finances. Vous ne payez que la mensualité d'un seul prêt et avez ainsi moins de positions de départ sur votre compte.
Élimination des
intérêts de découvert L'intérêt sur une facilité de découvert est considérable. Parfois, ils atteignent 13,75%! Avec un rééchelonnement de la dette, vous pouvez mettre fin à cet énorme fardeau financier supplémentaire.
Allégement plus rapide de la dette
Les anciens prêts étant très coûteux en raison des taux d'intérêt élevés, les mensualités que vous deviez payer étaient proportionnellement élevées. Avec un prêt à taux d'intérêt moins élevé, vous pouvez conserver l'ancien montant de l'acompte et, grâce à la réduction des coûts, vous pouvez terminer le remboursement plus rapidement.
Plus de flexibilité financière
Vous pouvez également conserver la durée de remboursement après le rééchelonnement. Cependant, en raison des coûts de prêt moins élevés, vous pourriez alors payer un taux mensuel inférieur et mettre de l'argent de côté chaque mois. Cela vous donne la possibilité d'investir l'argent de manière rentable, de le sauvegarder ou de l'utiliser pour répondre à divers souhaits ou achats nécessaires.

Dans le meilleur des cas, une tranche de prêt inférieure peut être convenue par un rééchelonnement de la dette et ainsi économiser de l'argent.

Rééchelonnement de la dette: quand en vaut-il la peine?

Il n'y a pas de réponse générale à savoir si un rééchelonnement de prêt en vaut la peine. Par conséquent, dans chaque cas individuel, des recherches et des travaux d'arithmétique sont nécessaires pour déterminer dans quelle mesure il vaut la peine de passer à un autre prêteur. Pour ce faire, comparez la dette restante que vous auriez encore à payer si vous permettiez à votre accord de prêt existant de continuer comme prévu et de rembourser selon le plan de remboursement. Comparez ce montant au coût de souscription d'un nouveau prêt. Il est important que vous incluiez tous les éléments essentiels. Ceux-ci sont:

Coût total du nouveau contrat de prêt
remboursement éventuel de l'assurance dette résiduelle
le cas échéant, pénalité de remboursement anticipé du prêteur précédent

Vous ne devriez traiter un rééchelonnement de la dette que si vous arrivez à un montant inférieur à celui dont vous avez actuellement besoin pour rembourser le prêt.

Quand est-il remboursé de l'assurance dette résiduelle?

Si l'ancien contrat de prêt a été conclu avec une assurance dette résiduelle, un rééchelonnement de prêt peut être particulièrement intéressant. Cette assurance est destinée à soutenir financièrement l'emprunteur en temps de crise (par exemple en cas de chômage ou de maladie) en payant les échéances du prêt. Cependant, il est généralement extrêmement coûteux et parfois inutile en raison des nombreuses clauses d'exclusion souvent présentes dans le contrat.
La résiliation de l'assurance dette résiduelle n'est généralement pas si simple. Cependant, si vous souhaitez rembourser le prêt, cela ouvre également la possibilité de vous débarrasser de l'assurance dette résiduelle. Si le contrat de prêt pour lequel l'assurance dette résiduelle a été conclue est résilié par le crédit de rééchelonnement, l'objet de l'assurance n'est plus applicable et la police devient obsolète.
Dans ce cas, le preneur d'assurance ne reçoit généralement ni les frais payés à la conclusion du contrat ni les primes déjà payées, mais la part de prime qui aurait été due pour la durée restante, désormais non réclamée, est remboursée.

Quelle est la pénalité de remboursement anticipé?

Si vous souhaitez rembourser un ancien prêt ou rééchelonner plusieurs prêts, il est courant que la banque auprès de laquelle le prêt initial a été contracté réclame une «amende». Cependant, cette compensation, qui est officiellement appelée pénalité de remboursement anticipé, peut s'élever à un maximum de 1% de la dette restante si le prêt a une durée de plus de douze mois. Si la durée restante est inférieure à douze mois, un maximum de 0,5% de la dette restante est autorisé à titre de pénalité de remboursement anticipé.
Avec une dette résiduelle de 10 000 euros, une pénalité de remboursement anticipé d'un maximum de 100 euros serait admise si la durée restante est supérieure à douze mois. Si le terme est inférieur, une pénalité de remboursement anticipé maximum de 50 euros doit être appliquée.
Important: Ce plafond de la pénalité de remboursement anticipé est réglementé dans la directive européenne sur le crédit à la consommation, qui est en vigueur depuis le 10 juin 2010. Elle s'applique donc à tous les contrats conclus à partir de cette date. Pour les contrats antérieurs, ce qui est réglementé dans le contrat est essentiel.
Cependant, ce plafond ne s'applique pas au financement de la construction. Le montant de la pénalité de remboursement anticipé n'est pas limité par la loi. Cela dépend plutôt de la dette restante, du taux d'intérêt et du montant actuel des intérêts. Son niveau dans le cas individuel peut être demandé à la banque prêteuse. Cependant, les soi-disant calculateurs de prépaiement sur Internet fournissent également une direction approximative.

Rééchelonner un prêt: étape par étape pour baisser les taux d'intérêt

Si vous souhaitez remplacer votre ancien prêt, vous devez procéder étape par étape au rééchelonnement. Peu importe que vous souhaitiez rééchelonner un prêt à tempérament, un prêt pour une propriété ou des prêts pour d'autres achats.

Détermination de la
dette restante de l'ancien prêt Afin de savoir de combien vous avez besoin pour contracter le nouveau prêt afin de pouvoir rééchelonner l'ancien prêt (ou même les anciens prêts), vous devez d'abord déterminer la dette restante de tous les prêts en cours. Si vous avez perdu la vue d'ensemble, les banques concernées peuvent vous aider avec les valeurs respectives du prêt à tempérament correspondant. Ajoutez ensuite les pénalités de remboursement anticipé qui pourraient survenir à la dette restante respective. De plus, soustrayez les remboursements attendus de toute assurance dette résiduelle.
Trouver un nouveau prêt
Une fois le montant requis pour le prêt à tempérament déterminé, vous pouvez maintenant commencer à chercher un nouveau prêteur. Assurez-vous d'utiliser des portails de comparaison tels que Check24, Verivox, Finanzcheck ou Smava pour pouvoir effectuer une comparaison indépendante. Lors de votre recherche, indiquez «restructuration de la dette» ou «remboursement de prêt» comme objectif visé. En règle générale, demander à des banques individuelles un prêt de rééchelonnement ne vaut pas la peine, car comparer les coûts du prêt prend beaucoup de temps. Vous devez donc vous épargner l'effort. Cela ne pourrait être utile que si, en raison de votre situation financière personnelle, vous n'obteniez pas facilement un prêt de toutes les banques et que vous dépendiez donc de certaines maisons de crédit. Ce n'est pas le cas,vous êtes entre de bonnes mains avec un portail de comparaison indépendant.
Soumettre une demande de prêt à la (aux) banque (s)
Si vous avez identifié un ou plusieurs favoris lors de la comparaison des différentes offres de crédit, envoyez une demande de prêt correspondante à la ou aux banques. Pour ce faire, vous devez disposer de nombreuses informations sur votre situation personnelle et financière afin que la banque puisse évaluer votre solvabilité et le risque associé.
Signez le contrat de prêt
Si vos documents sont complets et que la banque vous accepte comme emprunteur, vous recevrez une offre de prêt de la banque qu'il vous suffira de signer. Le rééchelonnement proprement dit est alors généralement assez simple, car de nombreuses maisons de crédit proposent un service d'échange de prêts.

Il vaut la peine de comparer: Contactez divers prêteurs et banques pour trouver le bon accord de prêt.

Qu'est-ce que le service d'échange de prêt?

Certaines banques proposent un service dit d'échange avec leurs prêts. À cette fin, vous émettez une autorisation de transfert avec laquelle le nouveau prêteur peut rembourser le prêt de l'ancien. C'est tout un soulagement car cela signifie que vous n'avez pas à vous soucier des autres formalités.

Combien économisez-vous en reprogrammant?

Le montant que vous pouvez économiser avec la reprogrammation dépend toujours des besoins individuels et ne peut pas être répondu de manière générale. Fondamentalement, cependant, on peut dire que le potentiel d'épargne est plus élevé, plus la dette restante est élevée et plus la durée restante est longue.

Potentiel d'épargne d'un prêt avec une dette résiduelle de 20000 euros

Afin de calculer un potentiel d'épargne possible avec un crédit de rééchelonnement, il faut prendre ici à titre d'exemple un prêt avec une dette résiduelle de 20 000 euros. Le terme restant est de 72 mois.

	Crédit précédent	Rééchelonnement du prêt
Dette restante / montant du prêt	20 000 €	20200 € (dette résiduelle + pénalité de remboursement anticipé)
Taux d'intérêt effectif	5,3%	1,6%
(Restant) terme	72 mois	72 mois
Tarif mensuel	€ 324,89	€ 294,42
Frais de crédit	€ 3 392,02	€ 998,56