Le prêt à la construction pour l'achat ou la construction d'un bien est calculé avec précision afin que la charge financière mensuelle puisse être gérée sur le long terme. Corona met maintenant de nombreux acheteurs et constructeurs immobiliers derrière une planification méticuleuse. Vous trouverez ici les cinq questions et réponses les plus importantes concernant la réglementation en vigueur.
Si le revenu mensuel est perdu ou nettement inférieur à celui prévu en raison de Corona, il devient un problème sérieux pour de nombreux emprunteurs de payer les mensualités hypothécaires. Cela n'affecte pas seulement les personnes qui, par exemple, sont des travailleurs autonomes et qui n'ont actuellement aucun emploi ayant dû fermer leur entreprise ou celles dont l'emploi a pris fin en raison de la couronne. Même les employés qui ne travaillent actuellement que pour un travail de courte durée peuvent ne plus être en mesure de payer les paiements mensuels malgré les prestations de chômage de courte durée.
Afin de ne pas perdre la propriété, il existe différentes options pour travailler avec la banque de financement pour trouver une solution. Vous avez ces options:
- Report des acomptes
- Suspension de remboursement
- Ajustement du taux de remboursement
- Financement de suivi
Il est essentiel de noter avec toutes ces options qu'elles ne doivent jamais être utilisées sans consulter la banque prêteuse. Prenez rendez-vous via le système de visioconférence et précisez quelle option vous convient le mieux. Recherchez également la conversation le plus tôt possible, c'est-à-dire dès qu'il est prévisible que vous rencontrerez des difficultés financières.
1. Que signifie «report des versements»?
Si les versements sont différés pour un prêt à la construction, cela signifie que la banque autorise l'emprunteur à suspendre le remboursement mensuel du prêt pendant une période convenue. En règle générale, un report entraîne une prolongation de la durée du prêt, car les versements différés sont généralement ajoutés à la fin initialement prévue de la période de prêt. En fonction de l'accord avec la banque prêteuse, il se peut également que les versements différés doivent être payés à un moment précis en plus de l'acompte régulier. Le grand soulagement à l'heure actuelle peut donc devenir un lourd fardeau à l'avenir.
Attention: Certaines banques facturent des intérêts de report pour le report des versements.
En principe, les emprunteurs n'ont pas droit à un tel accord. Cependant, un report est souvent possible grâce à la bonne volonté du prêteur ou à un accord contractuel. Cependant, en raison de la couronne, il y a récemment eu une nouvelle loi qui modifie ce fait au moins temporairement.
Une nouvelle loi crée le droit de sursis
La «Loi visant à atténuer les conséquences de la pandémie COVID-19 dans le droit civil, l'insolvabilité et la procédure pénale» publiée le 27 mars 2020 au Journal officiel fédéral crée une réglementation uniforme pour tous les emprunteurs dont le crédit à la consommation a été conclu avant le 15 mars 2020. Conformément à l'article 240 de la loi introductive du code civil allemand (EGBGB), section 3, paragraphe 1, les emprunteurs ont le droit de différer les remboursements, intérêts ou remboursements qui seraient dus du 1er avril 2020 au 30 juin 2020. La loi fixe la durée du report à trois mois.
Plus précisément, cela signifie: si vous ne pouvez pas augmenter les mensualités du prêt en avril, mai et juin en raison d'une perte de revenus due à Corona, la banque doit vous donner la possibilité de reporter les montants. Étant donné qu'un report signifie que vous ne serez pas en défaut de paiement, la banque n'est pas autorisée à facturer des intérêts de retard.
Une résiliation du contrat de prêt pour défaut de paiement ou en raison de la détérioration de la situation financière de l'emprunteur est exclue conformément à l'article 240 EGBGB, § 3, alinéa 3 jusqu'à l'expiration du report. La banque est donc légalement tenue de donner à l'emprunteur un certain laps de temps pendant lequel il a la possibilité de lever les fonds nécessaires.
Pour que l'emprunteur ait droit au report, cependant, il doit avoir subi ou encore subir une perte de revenu en raison de la propagation de la pandémie COVID-19. Ces échecs doivent l'empêcher de payer les acomptes. Il doit être capable de prouver qu'il en est ainsi. Il est également tenu de prouver que s'il payait les mensualités, il ne pourrait pas gagner sa vie ou celle des personnes dépendantes.
Bon à savoir: Le droit au report des acomptes profite également aux propriétaires privés qui pourraient ne plus être en mesure de gérer leur propre prêt à la construction en raison de pertes de loyer liées à Corona. Eux aussi ont le droit de différer les paiements dus.
Grâce à la nouvelle loi Convid-19, la banque doit vous donner la possibilité de différer les échéances du prêt.
2. Qu'est-ce qu'une suspension de rachat?
Même avec la suspension du remboursement, une période de temps gérable peut être gérée pendant laquelle seules des ressources financières limitées sont disponibles. Le prêt n'est pas remboursé pour une période convenue, mais seuls les intérêts mensuels sont payés par l'emprunteur.
Une telle réglementation est généralement possible pour une durée maximale de six mois. Cependant, il est concevable que la banque prêteuse approuve également des périodes plus courtes ou plus longues en raison de la situation actuelle. Des frais peuvent également s'appliquer pour la suspension du remboursement.
3. Prêt à la construction: que signifie l'ajustement du taux de remboursement?
L'ajustement du taux de remboursement est également appelé changement du taux de remboursement et signifie que le montant de la mensualité de remboursement est ajusté. Si l'emprunteur n'est plus en mesure de payer le montant total des mensualités initialement convenues dans le contrat de prêt en raison du changement majeur de situation causé par Corona, un ajustement du taux de remboursement peut avoir du sens.
Il est important de se rappeler, cependant, que cet ajustement peut entraîner des frais et n'est pas seulement valable pendant le temps du goulot d'étranglement financier. Si le taux de remboursement est modifié une fois, il est permanent. Avec une portion de remboursement réduite, la durée du prêt est généralement massivement prolongée.
Si vous envisagez de modifier le taux de remboursement, il est essentiel de clarifier avec votre banque si un nouvel ajustement est possible dès que le goulot d'étranglement financier est surmonté. Discutez également des frais qui peuvent être facturés pour cela.
4. Économisez un prêt immobilier avec un financement de suivi
Avec les prêts immobiliers plus anciens, il existe un autre moyen de réduire la charge financière mensuelle: si le prêt a été payé il y a dix ans ou plus, il peut être résilié gratuitement avec un préavis de six mois conformément à l'article 489 du Code civil allemand (BGB), quel que soit le taux d'intérêt fixe initialement convenu. Un nouveau prêt est alors contracté via un financement de suivi pour financer la dette restante.
Le coût de ce rééchelonnement des prêts peut en valoir la peine, car les taux d'intérêt d'il y a dix ans ou plus étaient nettement pires qu'ils ne le sont aujourd'hui. Un tel financement de suivi peut donc conduire à une baisse significative des mensualités et apporter une aide financière permanente.
5. Les nouveaux prêts à la construction sont-ils actuellement accordés?
En principe, les banques continuent d'accorder des prêts à la construction. Si la personne intéressée par le prêt a un revenu sûr et solide et s'il n'y a rien de mal avec le bien choisi et sa valeur marchande, alors il ne devrait avoir aucun problème à obtenir un prêt pour son projet.
En principe, cependant, le financement ne doit pas être calculé trop étroitement pour le moment afin de ne prendre aucun risque de part et d'autre. Il est fort possible que certains prêteurs appliquent actuellement des normes plus strictes en termes de marge de manœuvre financière mensuelle de l'emprunteur. Dans la situation actuelle, les personnes disposant d'un «tampon» plutôt restreint pourraient être perdantes en matière de prêts.
