La responsabilité du logement et du propriétaire couvre les frais si un tiers subit des dommages causés par une propriété. Cependant, cela n'a pas de sens pour tous les propriétaires. Nous clarifions dans ce qui suit.
Les choses les plus importantes en un coup d'œil
- La maison et les propriétaires sont responsables des dommages causés par la propriété.
- La responsabilité du propriétaire couvre ces dommages.
- Cependant, l'assurance n'a pas de sens pour tous les propriétaires.
- Une telle politique est disponible à partir d'environ 33 euros par an.
- Le coût de l'assurance peut être répercuté sur le locataire.
Qu'est-ce que la responsabilité du logement et des propriétaires fonciers?
L'assurance responsabilité civile habitation et propriétaire - ou, pour faire court, assurance responsabilité civile des propriétaires fonciers - est une assurance responsabilité civile qui couvre les pertes personnelles, immobilières et financières que d'autres personnes ont subies en relation avec un bâtiment ou une propriété.
Par exemple, si quelqu'un tombe dans la cage d'escalier parce qu'une tuile était détachée, cet accident peut causer d'énormes dégâts et des conséquences à long terme. Les propriétaires doivent payer les conséquences ou leurs coûts avec l'ensemble de leurs actifs. La responsabilité du propriétaire couvre ce risque.
Qui a besoin de la responsabilité du logement et du propriétaire foncier?
L'assurance n'a pas de sens pour tous les propriétaires, mais elle est définitivement recommandée pour les autres. Qui en a besoin et qui n'en a pas, en un coup d'œil:
La responsabilité du propriétaire foncier est fortement recommandée pour:
- propriétaire
- Associations de propriété
- Propriétaire d'une propriété non développée
Ces personnes n'ont pas besoin de la responsabilité du propriétaire:
- Locataire
- Propriétaire si la propriété est occupée par soi-même
- Propriétaire, si des chambres individuelles de la propriété autrement occupée par le propriétaire sont louées
- Propriétaire si le bien est occasionnellement loué comme maison de vacances ou appartement
Les accidents peuvent survenir très rapidement en raison de dommages à la maison. Sans la bonne assurance, cela peut rapidement devenir coûteux pour le propriétaire.
Les locataires ne sont pas propriétaires et ne sont donc pas responsables des dommages causés par la propriété. Vous n'avez donc pas besoin d'assurance responsabilité civile pour les propriétaires fonciers.
Quiconque vit dans sa propre maison unifamiliale n'a pas non plus besoin d'assurance pour la responsabilité du propriétaire. Les dommages causés à d'autres personnes en relation avec la maison ou la propriété sont alors couverts par une assurance responsabilité civile privée. Cela s'applique également si des chambres individuelles de la maison sont louées ou si la propriété est proposée ici et là comme maison de vacances.
Cependant, si la propriété n'est pas habitée ou si quelqu'un est propriétaire d'un terrain vague, l'assurance responsabilité civile privée ne paie pas. Ensuite, une assurance responsabilité civile du propriétaire doit absolument être souscrite.
Important:Si plusieurs propriétés sont louées à des endroits différents, la responsabilité d'un propriétaire distinct doit être conclue pour chaque propriété.
Si la propriété est encore en construction, les assurances responsabilité civile et responsabilité civile des propriétaires fonciers ne s'appliquent pas. Dans ce cas, une assurance responsabilité civile constructeur doit être souscrite en urgence.
Quels dommages la responsabilité du propriétaire couvre-t-elle?
Il y a certaines obligations pour une maison et un propriétaire foncier. La responsabilité du propriétaire entre en jeu si une réclamation survient parce que le propriétaire n'a pas ou pas suffisamment rempli l'une des deux obligations suivantes:
1. Obligation de sécurité routière
Le devoir de sécurité routière décrit l'obligation du propriétaire du bien à identifier et éliminer les sources de danger pour les tiers sur le terrain.
Par exemple, il est obligé de bien fixer ou d'avoir fixé une gouttière lâche afin qu'elle ne mette pas en danger, ne blesse ou n'endommage les personnes ou les biens lors de la prochaine tempête.
2. Obligation alimentaire
L'obligation d'entretien fait référence à l'obligation du propriétaire d'éliminer les défauts ou dommages à la propriété si ceux-ci n'ont pas été causés par le locataire.
C'est là qu'entre en jeu l'exemple de la tuile détachée dans la cage d'escalier: le propriétaire doit immédiatement supprimer ces dommages afin d'exclure tout risque.
Les dégâts d'eau peuvent non seulement mettre en danger les locataires. Si le dommage n'est pas réparé rapidement, la réclamation d'assurance du propriétaire peut expirer.
La responsabilité du propriétaire couvre alors les frais de:
- Blessure personnelle
- Dommages à la propriété
- Perte financière
Ainsi, si, par exemple, la gouttière se détache dans une tempête et endommage une voiture, l'assurance paie et remplace la valeur actuelle.
Si la gouttière blesse également le conducteur de la voiture et que le conducteur a perdu ses revenus en raison de l'incident, ce dommage est également couvert par l'assurance responsabilité civile des propriétaires fonciers.
La responsabilité du propriétaire paie-t-elle également les travaux de construction?
Si le propriétaire du bien souhaite réaliser des travaux de construction sur le bien assuré, ceux-ci sont généralement co-assurés jusqu'à un montant de construction de 100 000 euros via la responsabilité du propriétaire. En règle générale, cela s'applique également si les travaux sur la maison ou l'appartement ne sont pas effectués par une entreprise spécialisée, mais plutôt par elle-même.
Si les coûts sont globalement plus élevés, il peut être nécessaire de souscrire à la responsabilité du constructeur. Avant de commencer la construction, les propriétaires doivent savoir exactement jusqu'à quelle limite la responsabilité du propriétaire s'applique afin d'être toujours suffisamment assuré. Une comparaison des différents assureurs peut alors également être utile.
Quand la responsabilité du propriétaire ne paie-t-elle pas?
La responsabilité du propriétaire est responsable des dommages dans de nombreux cas. Dans certaines situations, cependant, la prise en charge des prestations est exclue. Ceux-ci sont:
- Dommages liés à l'immobilier commercial
- Dommages aux articles loués ou empruntés
- Dommages causés par les colocataires directs du propriétaire
- Dommages graduels, c'est-à-dire dommages causés à la maison par les effets graduels du froid, de la chaleur, de la vapeur, du gaz, de l'humidité ou des précipitations
- Dommages intentionnels à la maison ou à la propriété
- Dommages causés par l'inaction du propriétaire, par exemple s'il avait connaissance de la tuile détachée et n'a pas éliminé le danger immédiatement
Quels sont les avantages de la responsabilité du propriétaire?
L'assurance responsabilité civile des propriétaires fonciers présente plusieurs avantages. L'essentiel est de protéger le preneur d'assurance contre d'immenses réclamations de la partie lésée en cas d'urgence. Mais la responsabilité du propriétaire présente d'autres avantages:
1. Prise en charge financière des frais occasionnés par les dommages
Si un tiers subit des dommages liés à un bien, le propriétaire du bien est responsable de l'ensemble de ses biens. Cette responsabilité s'étend aux dommages corporels ainsi qu'aux dommages matériels et financiers.
En particulier, les dommages aux personnes peuvent rapidement atteindre six voire sept chiffres d'euros. Ceux qui ne sont pas assurés peuvent devoir payer pour cela à vie. La responsabilité du propriétaire couvre ces frais jusqu'à concurrence de la somme assurée convenue.
2. Examen de la question de la responsabilité
La responsabilité du propriétaire couvre non seulement les coûts des dommages, mais clarifie également la question de la responsabilité pour chaque cas de dommage. Il est donc vérifié si le dommage causé est correctement facturé au preneur d'assurance. Si ce n'est pas le cas, la responsabilité du propriétaire rejettera les réclamations et, si nécessaire, l'exécutera légalement.
Les prises lâches représentent un danger pour les résidents.
3. Protection juridique passive
Outre la question de la responsabilité, la responsabilité des propriétaires fonciers vérifie également si les demandes de dommages-intérêts sont justifiées. Ici aussi, l'assureur repousse les réclamations injustifiées - si nécessaire, également légalement. L'assureur supporte les frais qui peuvent résulter de la procédure judiciaire.
4. Coûts proportionnels
Si la responsabilité du propriétaire est engagée en raison de la mise en location d'un bien, le propriétaire peut répercuter les frais de l'assurance sur le locataire à titre de frais accessoires.
Quels sont les inconvénients de la responsabilité du propriétaire?
Outre ses avantages, la responsabilité des propriétaires fonciers comporte également des inconvénients. L'essentiel est que toutes les réclamations ne soient pas assurées.
L'assurance responsabilité civile des propriétaires fonciers présente ces inconvénients supplémentaires:
1. Propriétés multiples - Stratégies multiples
La responsabilité du propriétaire doit être conclue séparément pour chaque bien loué. Une exception ne s'applique que si le preneur d'assurance loue plusieurs appartements dans un immeuble, par exemple.
2. Aucune prise en charge des frais de dommages à la maison
Les dommages à la propriété elle-même ne sont pas couverts par l'assurance responsabilité civile du propriétaire. A cet effet, une assurance bâtiment doit être souscrite avec une assurance risques naturels si nécessaire.
Avant de souscrire une assurance responsabilité civile habitation et propriétaire, les avantages et les inconvénients doivent être pesés individuellement.
3. La communauté nationale exclut l'hypothèse d'un dommage
Si le preneur d'assurance vit dans le même ménage que la personne ayant subi le dommage, la responsabilité du propriétaire ne couvre pas les frais du dommage.
4. Aucune prise en charge de dommages pour les assurés
Si le propriétaire subit lui-même des dommages de la propriété, l'exécution de la responsabilité du propriétaire est également exclue. Il en va de même pour les cas de dommages causés intentionnellement.
5. Pas d'assurance des biens commerciaux
Si la propriété n'est pas louée à titre privé mais utilisée à des fins commerciales, il n'est pas non plus possible d'assumer les frais en cas de dommage.
Quels sont les coûts liés à la responsabilité du propriétaire?
Les coûts auxquels on peut s'attendre pour la responsabilité des propriétaires fonciers dépendent de divers facteurs. Ce sont généralement les suivants:
1. Somme assurée
Les propriétaires ne doivent pas être trop courts en termes de somme assurée. Cependant, plus la somme assurée est élevée, plus les frais de responsabilité du propriétaire sont élevés. La Stiftung Warentest recommande une somme assurée de pas moins de trois millions d'euros par événement assuré.
2. Type de bâtiment
Certains assureurs facturent des primes plus ou moins élevées selon le type de propriété à assurer. Par exemple, il existe différents montants pour les maisons individuelles ou multifamiliales. Avec ce dernier, le nombre de logements est également souvent déterminant. En matière de terrain, la taille compte. Certains assureurs ont des conditions spéciales si la propriété fait plus de 2 000 mètres carrés.
3. Taille de la propriété
Si un bien non bâti doit être assuré, le montant de la prime d'assurance dépend de sa taille: plus le bien est grand, plus l'assurance est chère.
4. Loyer annuel brut atteint
Les revenus locatifs déterminent également les coûts de l'assurance responsabilité civile du propriétaire. Plus la valeur locative annuelle brute est élevée, plus les propriétaires doivent payer la police.
Si la propriété est donnée gratuitement à des amis ou à des membres de la famille, les coûts sont déterminés en fonction du loyer comparatif local.
Les coûts réels ne peuvent pas être donnés sous forme de montant forfaitaire, mais doivent être déterminés individuellement pour chaque cas individuel sur la base de ces facteurs.
Cependant, les frais d'assurance responsabilité civile du propriétaire pour une maison unifamiliale louée avec garage doivent être mentionnés ici à titre d'exemple. Pour ce bien (à partir de septembre 2020), une assurance responsabilité civile du propriétaire avec une somme d'assurance de dix millions d'euros est actuellement proposée à partir d'une redevance annuelle d'environ 33 euros.
Qui supporte les coûts? Le propriétaire ou le locataire?
Fondamentalement, le propriétaire, c'est-à-dire le propriétaire de la propriété, assume en premier les coûts de la responsabilité du propriétaire. Cependant, comme décrit ci-dessus, il a la possibilité de répercuter les frais d'assurance sur le locataire. Ceci est réglementé dans la section 2, numéro 13 de l'actuelle Ordonnance sur les frais de fonctionnement (BetrKV).
Dans la facture d'électricité, le bailleur liste les frais engagés et peut ainsi les imposer au locataire. Cependant, il est important que cette réglementation soit inscrite dans le contrat de location. Cela peut être résolu, par exemple, par le passage «Le locataire paie les frais de fonctionnement».
Comment procédez-vous en cas de dommage?
En cas de dommage, le preneur d'assurance doit procéder de la même manière qu'en cas de dommage pour l'assurance responsabilité civile. Mais tout d'abord, il est nécessaire de se débarrasser de la cause du dommage (comme la tuile lâche dans la cage d'escalier).
Immédiatement après, les dommages doivent être signalés à la compagnie d'assurance et munis des informations les plus détaillées possibles. Si les photographies semblent judicieuses, elles doivent être mises à la disposition de l'assureur.
Une documentation précise des dommages est importante pour que la compagnie d'assurance puisse comprendre ou évaluer ce qui s'est passé et les dommages survenus. La documentation précise permet également de vous protéger contre les réclamations injustifiées ou excessives de la partie lésée. Les blessures et les dommages matériels devraient donc idéalement être capturés avec des photographies.
