Quiconque souhaite contracter un crédit doit répondre à certaines exigences. Outre la cote de crédit, d'autres éléments de base sont également importants. Découvrez ici de quoi il s'agit et ce qui est important.
Afin d'obtenir un prêt, un demandeur doit répondre à certaines exigences. Cela vérifiera sa solvabilité. Dans ce contexte, on parle aussi de la solvabilité de l'éventuel emprunteur.
Une approbation de prêt est liée à cette solvabilité ou solvabilité et est généralement vérifiée sur la base de ces exigences:
- Âge
- résidence
- le revenu
- Équité
- Collatéral
- Entrées Schufa
1. L'âge comme condition pour un prêt
L'âge est un critère essentiel lorsque l'on souhaite souscrire un crédit. Vous devez être majeur pour pouvoir conclure un contrat de prêt. En Allemagne, une personne n'est considérée comme pleinement compétente juridiquement que lorsqu'elle a 18 ans.
Trop de vieillesse peut faire obstacle aux prêts. Certaines banques n'accordent plus de prêts aux personnes âgées de 65 ans = "" ou plus. L'assurance dette résiduelle prend fin à cette limite. Une perspective de prêt à partir de cet âge devrait donc généralement pouvoir présenter une garantie ou nommer une caution pour obtenir une offre de prêt.
2. La résidence comme exigence de crédit
Si vous souhaitez contracter un crédit en Allemagne, vous devez être en mesure de justifier de votre résidence principale en Allemagne. Cela peut être fait en utilisant une carte d'identité ou un passeport ou une confirmation d'inscription. En outre, les banques font généralement des coordonnées bancaires allemandes une condition préalable à un prêt. Le montant du prêt est payé à ce titre. De plus, les mensualités en sont débitées.
3. Quel est le revenu requis pour un prêt?
Pour déterminer la solvabilité, une indication du revenu régulier n'est pas suffisante. Parce que le revenu mensuel, pris isolément, n'a aucune signification au regard des fonds réellement disponibles pour un acheteur potentiel de prêt. Les dépenses mensuelles doivent être comparées à cette somme. Ceux-ci incluent, par exemple:
- Louer avec frais supplémentaires
- Paiements d'entretien
- Coût de la vie
- Versements échelonnés pour le financement existant, les prêts, etc.
Ce n'est que lorsque tous ces facteurs ont été mis en relation que l'on peut affirmer de manière significative si le demandeur peut ou non contracter un prêt.
Bon à savoir : Un revenu d'un certain montant ne peut donc pas être une condition pour un prêt. De nombreuses banques agissent en conséquence et n'accordent des prêts que si les éléments ci-dessus donnent une image d'ensemble cohérente et si les autres exigences sont également remplies.
Pour être classés comme solvables, toutes les entrées et sorties doivent être examinées et calculées.
Quelle est l'influence du contrat de travail?
Les employés qui ont généralement un revenu suffisant pour le prêt ne le reçoivent pas toujours. Si le demandeur de prêt potentiel est en période d'essai avec l'employeur, cela peut être un obstacle à un prêt: certaines banques font d'une période d'essai réussie une condition préalable au prêt.
Un contrat de travail à durée déterminée, en revanche, n'est généralement plus un problème. Dans le monde du travail d'aujourd'hui, les contrats à durée déterminée sont monnaie courante. Les banques le savent aussi. Ainsi, si la durée du prêt et le montant correspondent à vos revenus, vous pouvez généralement contracter un prêt.
Quels revenus les indépendants doivent-ils prouver?
Le revenu mensuel des travailleurs indépendants varie considérablement. Pour les établissements de crédit, il s'agit d'un facteur d'incertitude dans la détermination de la solvabilité pour l'octroi de leurs prêts. Ils font donc généralement une compréhension plus approfondie des revenus du demandeur une condition préalable à un prêt. Les banques souhaitent également consulter les avis d'imposition actuels afin de pouvoir vérifier l'exactitude des informations sur les revenus. Il est parfois nécessaire de consulter les carnets de commandes.
En règle générale, les banques veulent voir les ventes des derniers mois pour les indépendants. L'évolution des revenus est également essentielle: augmentent-ils progressivement ou sont-ils constamment à un bon niveau? Ensuite, les chances d'obtenir un prêt sont meilleures que si le revenu diminue progressivement. Quiconque est indépendant depuis longtemps peut, à plus long terme, démontrer généralement mieux un revenu constant que quelqu'un qui vient d'oser se lancer dans le travail indépendant.
La preuve du revenu courant et de son évolution est importante pour les indépendants.
4. La valeur nette comme exigence de crédit
Ceux qui ont déjà pu constituer un capital plus important pourront contracter un emprunt plus facilement. Une certaine somme épargnée est particulièrement importante pour les prêts de très grosses sommes. Dans le cas des prêts hypothécaires, par exemple, certaines banques exigent non seulement une solvabilité prouvée, mais également des fonds propres de 20% du prix d'achat. Dans le cas des prêts à la consommation pour des sommes plus modestes, les fonds propres ne sont généralement pas nécessaires.
5. Garantie du prêt
Si un emprunt doit être contracté pour un montant très élevé, les revenus seuls ne suffisent souvent plus pour les banques en garantie. La banque demandera alors des preuves supplémentaires que les acomptes pourront être payés à l'avenir. Ces options, entre autres, sont envisageables comme sécurité:
- Assurance-vie
Pour certains prêts hypothécaires, les établissements de crédit font de l'assurance-vie une condition préalable. Il offre une sécurité car il supporte la dette restante si l'emprunteur décède avant la fin du terme. - Assurance invalidité
Cette assurance sert également de garantie à la banque. Si l'emprunteur est incapable de travailler, la politique entre en vigueur et garantit ainsi également le prêt. - Hypothèque
Dans un financement immobilier, c'est la règle, la banque qui peut inscrire au registre foncier une hypothèque. Si l'emprunteur ne remplit plus son obligation de paiement, elle peut saisir la propriété et utiliser le produit pour régler le montant du prêt.
- Deuxième emprunteur
Un deuxième emprunteur sécurise également la banque: si le premier ne peut plus payer, le second doit prendre en charge les mensualités. Pour que la deuxième personne serve vraiment de garantie, elle doit prouver sa solvabilité comme la première. - Garantie
Une caution peut également garantir le prêt. Il est responsable de ses revenus et de ses actifs si l'emprunteur ne respecte pas ses obligations financières en vertu du contrat de prêt. - Transfert en garantie
La sécurisation d'un prêt au moyen d'un transfert en garantie est particulièrement courante en matière de financement automobile. Afin de sécuriser la banque, le véhicule reste la propriété de la banque de financement jusqu'à ce qu'il soit entièrement remboursé, tandis que l'emprunteur peut l'utiliser comme propriétaire.
En plus d'un revenu régulier, les établissements de crédit ont généralement besoin de garanties supplémentaires pour les prêts.
6. Les entrées Schufa comme motif d'exclusion lors de l'octroi de prêts
Si vous souhaitez contracter un crédit, les banques vérifient d'abord s'il existe des entrées dans l'association de protection pour la protection générale du crédit (Schufa). L'agence de crédit enregistre des informations sur le comportement de paiement du bénéficiaire potentiel du prêt. Il est également indiqué ici quels prêts l'emprunteur potentiel a déjà contracté. À partir de ces informations, le Schufa calcule une valeur, le soi-disant score. Il fournit des informations sur la solvabilité d'une partie intéressée.
Quels documents sont requis pour la demande de prêt?
Les documents suivants doivent généralement être remis à l'établissement de crédit si vous souhaitez contracter un crédit. Les informations qui y figurent sont essentielles pour évaluer la solvabilité. Ces documents et tous les autres sont donc une exigence pour un prêt bancaire.
- Fiches de paie (pour les indépendants: bilan ou compte de résultat, analyse commerciale)
- Contrat de travail
- Évaluation de l'impôt sur le revenu
- Preuve des passifs courants
- État de l'actif (comptes d'épargne, placements, assurance-vie, actions, etc.)
- Preuve de propriété du logement
- Business plan si nécessaire pour les start-up
