Lors de l'emprunt, de nombreuses banques proposent à leurs clients une assurance facultative de crédit résiduel ou de prévoyance échelonnée. Cependant, cette assurance relativement coûteuse n'est pas toujours la meilleure option si vous souhaitez vous protéger et protéger vos proches contre les risques de crédit. Quels sont les coûts d'une assurance dette résiduelle, ce à quoi vous devez faire attention lors de la souscription et quelles alternatives raisonnables il existe, nous clarifierons tout cela dans un entretien avec l'expert en contrôle des coûts.
Qu'est-ce que l'assurance dette résiduelle?
Contrôle des coûts: L'assurance crédit résiduelle est une forme particulière d'assurance vie temporaire. Elles visent à garantir que les acomptes sur un prêt sont payés même si l'emprunteur ne peut plus faire face à ses obligations.
Souvent, l'assurance de la dette résiduelle est souscrite avec le prêt à la banque
Souvent, les banques et les sociétés de vente par correspondance proposent une assurance dette résiduelle en même temps que le prêt. Le montant du prêt dépend de l'historique du prêt. Vous devez payer la prime d'assurance ainsi que les frais d'agence sous forme de montant unique au début du contrat. Ceux-ci sont ajoutés au montant du prêt. Cela augmente les intérêts que vous devez rembourser à la banque ou à la société de négoce prêteuse.
Combien coûte une assurance-crédit résiduelle?
Contrôle des coûts: l'assurance de la dette résiduelle est relativement coûteuse. Les coûts exacts dépendent du montant du prêt, de la durée convenue et des services.
Nous avons clairement résumé les coûts moyens dans le tableau suivant. Celui-ci est basé sur un prêt de 10000 EUR:
| portée | Coûts totaux, intérêts compris | Prime d'assurance | Frais mensuels | Taux de pourcentage annuel sans assurance de protection des paiements | TAEG efficace avec assurance protection des paiements |
|---|---|---|---|---|---|
| Chômage, incapacité de travail, décès | 1 950 EUR | 1 615 EUR | 19,20 EUR | 5,11% | 10,15% |
| Incapacité de travail, décès | 1 090 EUR | 900 EUR | 10,75 EUR | 5,11% | 8,08% |
| Mort | 540,20 EUR | 435 EUR | 5,20 EUR | 5,40% | 6,80% |
La fourchette de prix dans laquelle évoluent les offres des différents fournisseurs est énorme. Les centres de conseil aux consommateurs ont constaté que pour le
- Protection complète entre 1000 EUR et 2840 EUR
- Protection contre l'incapacité de travail et le décès entre 600 EUR et 1700 EUR
- Protection décès entre 240 EUR et 875 EUR
Payer. Cela n'inclut pas les intérêts. La protection est donc relativement coûteuse. Par conséquent, vous devez examiner attentivement si vous avez besoin d'une assurance de protection des paiements. Ne vous précipitez pas pour signer un contrat qui vous est présenté par le fournisseur du prêt, mais comparez à l'avance les offres des différentes entreprises.
Quand l'assurance dette résiduelle entre-elle en vigueur?
L'assurance dette résiduelle entre en vigueur en cas de divorce, par exemple
Contrôle des coûts: Ceci est réglementé par contrat et dépend de la portée. Quatre options de performances sont courantes:
- Décès: la compagnie d'assurance paie le montant total du prêt en cas de décès de l'emprunteur.
- Incapacité de travail: L'assurance paie les acomptes si l'emprunteur ne peut plus travailler.
- Chômage: Dans ce cas, l'assurance paie les acomptes, mais généralement seulement pour 12, 18 ou 24 mois.
- Divorce: Il y a un paiement unique stipulé par contrat ou la prise en charge de quelques mensualités après un divorce juridiquement contraignant.
Quelles conditions doivent être remplies pour que l'assurance paie?
Contrôle des coûts: même si les événements d' assurance ci-dessus se produisent, l'assurance de la protection des mensualités n'intervient pas toujours. Le chômage, par exemple, ne doit pas être imputable à votre faute. Si vous avez vous-même donné un préavis et que vous êtes sans emploi depuis longtemps, vous devrez financer les acomptes de votre poche. S'il y a des maladies dont vous aviez connaissance au moment de la signature du contrat et qui entraînent une incapacité de travail ou même le décès, l'assurance ne couvrira pas non plus les acomptes provisionnels.
De nombreuses politiques prévoient des délais d'attente en cas d'incapacité de travail ou de chômage. Plusieurs mois peuvent s'écouler après le début du contrat avant que la couverture d'assurance ne prenne effet. De même, vous devez presque toujours payer pour la durée du paiement continu de votre salaire et, si vous êtes au chômage, vous devez attendre longtemps jusqu'à ce que l'assurance de la dette résiduelle paie les acomptes.
Vous pouvez découvrir quels délais et critères d'exclusion s'appliquent dans la politique. Ici aussi, il vaut la peine de comparer attentivement les offres individuelles.
Quels sont les avantages et les inconvénients?
Contrôle des coûts: Même ainsi, la consultation en banque suggère souvent le contraire: lors de la souscription d'un crédit, vous n'êtes pas obligé de souscrire une assurance dette résiduelle. Vous devez plutôt examiner attentivement si cette assurance en vaut la peine pour vous, car les avantages et les inconvénients sont équilibrés, comme le montre le tableau suivant:
| avantages | désavantage |
|---|---|
| Protection contre les défauts de paiement | Coûts élevés, en particulier pour les petits prêts à court terme |
| Protection contre les événements de la vie imprévisibles | Restrictions de performance |
| Amélioration de la solvabilité (garantie de prêt) | Temps d'attente |
| Les prêts sont plus susceptibles d'être accordés | Limite la marge de manœuvre financière |
Quelles clauses d'exclusion existe-t-il?
Contrôle des coûts: diverses clauses ne garantissent pas toujours que l'assurance dette résiduelle paie effectivement en cas d'insolvabilité. Par exemple, certaines entreprises ne paient que:
- Lorsqu'une période d'attente ou d'attente a expiré.
- Pour un temps limité.
- Jusqu'à une limite supérieure, mais pas jusqu'à ce que vous ayez trouvé un nouvel emploi ou que vous ayez complètement récupéré.
- Uniquement en cas de décès, mais pas en cas de chômage ou d'incapacité permanente de travail.
- En cas de chômage, à condition que vous ayez une relation de travail à durée indéterminée.
- Pour les maladies non connues à l'avance.
Vous devez donc prendre votre temps avant de souscrire une assurance et lire attentivement les petits caractères.
Ma banque vous oblige à souscrire une assurance dette résiduelle. Peut-elle faire ça?
Contrôle des coûts: la souscription d'une assurance crédit résiduelle est volontaire. Cependant, si la solvabilité est insuffisante, la banque peut subordonner l'approbation de crédit à la conclusion d'une assurance de versement résiduel. Cette réglementation légale présente des avantages pour vous, car avec ce type d'assurance, vous pouvez obtenir un prêt qui vous serait refusé sans cette protection.
Puis-je annuler ou révoquer l'assurance dette résiduelle?
Une assurance dette résiduelle peut être résiliée par contrat
Contrôle des coûts: la révocation et la résiliation sont possibles sous certaines conditions. Cependant, vous devez respecter les délais fixés dans le contrat. Pour l'assurance vie, qui comprend également une protection contre le décès dans l'assurance crédit résiduelle, le délai de rétractation est de 30 jours à compter de la conclusion du contrat. Si vous vous êtes assuré contre le chômage et / ou l'incapacité de travail, vous devez retirer votre consentement par écrit dans les 14 jours.
Si vous souhaitez rembourser le prêt par anticipation, vous disposez d'un droit de résiliation extraordinaire et pouvez réclamer une partie de la prime car l'objet de l'assurance n'est plus applicable. Certains contrats permettent une résiliation extraordinaire même si le prêt se poursuit. Les détails exacts se trouvent dans le contrat.
De nombreux prestataires sont extrêmement accommodants et autorisent une résiliation mensuelle, selon l'entreprise avec un délai entre deux semaines et trois mois. Cela doit également être noté dans la politique.
Quand est-il judicieux de souscrire une assurance dette résiduelle?
Vérification des coûts: avez-vous besoin d'un dossier de prêt élevé qui, sur de nombreuses années, s'érode, une assurance de protection des paiements peut être très utile. Même si, du point de vue de la banque, vous ne disposez pas d'une solvabilité suffisante, vous pouvez souscrire une assurance de protection des paiements en garantie .
Et quand puis-je me sauver cette assurance?
Contrôle des coûts: si vous avez déjà souscrit une assurance vie temporaire, une assurance invalidité professionnelle, une assurance accident ou une assurance indemnité journalière de maladie , vous pouvez vous dispenser de l'assurance dette résiduelle. Même si vous disposez des réserves appropriées ou si vous êtes suffisamment couvert par la fonction publique, la conclusion n'est généralement pas nécessaire.
Pourquoi l’assurance à tempérament résiduel est-elle critiquée?
Contrôle des coûts: Selon le gouvernement fédéral, il n'y a eu qu'environ 5000 cas en 2015 dans lesquels l'assurance dette résiduelle a repris les versements. Cela se compare à environ 8,2 millions de prêts garantis. La probabilité qu'un événement assuré survienne au cours duquel l'assurance de prévoyance à tempérament paie effectivement est donc plutôt faible et n'est que de 0,3%.
Les avocats des consommateurs conseillent de vérifier attentivement le contrat avant de souscrire une telle assurance. Le montant de la contribution est-il approprié? Y a-t-il une offre d'un autre assureur qui serait moins chère ou êtes-vous déjà suffisamment couvert par d'autres moyens?
Quelles sont les alternatives?
La meilleure alternative à l'assurance sont les réserves
Vérification des coûts: le moyen le plus simple d'obtenir un financement est de réserver le bon montant. Les experts recommandent un coussin de trois à cinq mois de salaire. Avec cet argent, vous pouvez remplacer la machine à laver cassée sans avoir à vous endetter de nouveau. Les versements de prêt peuvent également être servis pendant un certain temps sans avoir de difficultés financières.
Si l'emprunteur décède, les survivants peuvent faire face à de graves problèmes financiers. Une assurance vie temporaire peut donc être une bonne alternative pour couvrir les proches. Cela paie un montant fixe en cas de décès du preneur d'assurance. Une assurance vie temporaire avec une somme assurée de 250 000 EUR est disponible à partir de 20 EUR par mois. Cependant, cette contribution peut être plus élevée selon l'âge, la profession et les facteurs de risque individuels.
Dans de nombreux cas, la possibilité de rembourser votre prêt est directement liée à l'emploi. Si une maladie vous empêche de faire votre travail, cela entraîne souvent des difficultés financières. Vous pouvez couvrir ce risque avec une assurance invalidité .
Conclusion: L' utilité des coûts d'une assurance dette résiduelle pour vous dépend de divers facteurs. Le montant de la contribution doit être proportionnel au montant et à la durée du prêt. Dans le cas de prêts élevés à long terme, une assurance protection des paiements peut être judicieuse pour couvrir des risques imprévisibles. Cependant, comparez soigneusement les offres et incluez des alternatives dans vos considérations.