Vous ne pouvez vous assurer contre les dommages à votre habitation causés par les forces naturelles telles que les inondations, les tempêtes ou les fortes pluies qu'avec une assurance élémentaire. Cette assurance n'est pas seulement utile si vous vivez dans une région où le mauvais temps frappe plus fréquemment. Lors d'un entretien avec l'expert en contrôle des coûts, nous clarifions les contributions auxquelles vous devez vous attendre. Vous trouverez également de nombreux conseils précieux dans cet article.
Contre quoi l'assurance élémentaire protège-t-elle?
Contrôle des coûts: les dommages causés par les forces naturelles sont des dommages causés par les effets des forces naturelles. Ceux-ci peuvent être:
- Inondation,
- Inonder,
- Forte pluie,
- Saluer,
- Tempête,
- Tremblement de terre,
- Avalanches,
- Pression de la neige,
- Éruptions volcaniques.
L'assurance élémentaire prend en charge le coût des dommages causés par les catastrophes naturelles
Malheureusement, une assurance élémentaire ne peut empêcher les éléments d'affecter votre maison ou vos effets ménagers. Cependant, si l'accident s'est produit, la compagnie d'assurance prend en charge les frais de détermination des dommages subis. Les frais financiers de rangement et de reconstruction ou de rénovation sont également couverts par l'assurance élémentaire. Si la propriété est inhabitable, elle paiera pour un nouveau bâtiment et le remplacement des meubles et des articles ménagers.
Combien coûte une assurance élémentaire?
Contrôle des coûts: Le montant de la contribution d' assurance élémentaire dépend du cas individuel. En moyenne, vous devriez vous attendre à un supplément d'environ 50% sur la prime d'assurance habitation .
La contribution annuelle moyenne est comprise entre 600 et 1 000 euros. Cependant, il peut varier considérablement vers le haut et vers le bas. Son montant dépend, entre autres, de la compagnie d'assurance et des types de dommages assurés.
Dans les zones à risque, la contribution peut, mais ne doit pas être, être plus élevée. Malheureusement, c'est précisément dans les zones sans risque que l'assurance élémentaire est souvent plus chère que la moyenne. Ici, il est important d'examiner de près les offres des différents fournisseurs.
Vaut-il la peine de prendre une franchise?
Contrôle des coûts: dans de nombreux contrats, il existe une franchise. Cela quantifie le montant que vous devez payer de votre poche en cas de dommage. L'assurance ne paie que pour les dommages qui vont au-delà. Avec la franchise, la prime mensuelle peut être sensiblement réduite. Ne le fixez pas trop haut, car après un accident, vous devriez pouvoir payer cette somme sans aucun problème sans avoir de difficultés financières.
Qui a besoin de cette assurance?
L'assurance élémentaire est particulièrement utile dans les zones à risques
Contrôle des coûts: Même si les défenseurs des consommateurs demandent depuis longtemps que l'assurance élémentaire devienne obligatoire, cela n'est pas encore exigé par la loi. Pour cette raison, il est à votre discrétion de souscrire une telle assurance.
Cette assurance a toujours du sens si vous vivez dans une zone à risque où les forces de la nature frappent régulièrement. Cela vaut tant pour les propriétaires que pour les locataires, car en cas de doute, l'assurance habitation ne paie que si elle a été complétée par l'élément complémentaire de l'assurance élémentaire.
Les gouvernements des États estiment à quel point le risque est élevé pour les États fédéraux respectifs. Les assureurs ont leur propre système, le «système de zonage pour les inondations, les remous et les fortes pluies».
Quand puis-je me sauver de l'assurance élémentaire?
Contrôle des coûts: Si vous habitez au deuxième ou au troisième étage et que vous n'avez ni grenier ni sous-sol, vous n'êtes généralement pas touché par les inondations ou l'eau qui pénètre par le toit. Même si vous ne stockez que des objets au sous-sol qui peuvent être remplacés à peu de frais en cas de dommages, cette assurance peut vous être inutile.
Néanmoins, vérifiez soigneusement l'emplacement et la construction du balcon et des portes-fenêtres, car l'eau peut s'accumuler ici, pénétrer dans l'appartement et causer des dommages importants.
Comment puis-je déterminer ma zone de risque?
Contrôle des coûts: Le système ZÜRS divise l'ensemble du territoire fédéral en 4 classes:
| Classe de danger | Explication |
|---|---|
| GK 1 | statistiquement moins que tous les 200 ans un événement naturel |
| GK 2 | statistiquement une fois tous les 50 à 200 ans un événement naturel |
| GK 3 | statistiquement une fois tous les 10 à 50 ans un événement naturel |
| GK 4 | statistiquement un événement naturel une fois tous les 10 ans |
Si votre domicile est en classe de risque 1, cela signifie qu'il y a rarement ou jamais d'inondation. Si, au contraire, vous vivez dans la classe de danger 4, vous devez partir du principe que vous serez affecté par des risques naturels dans les dix prochaines années.
Cependant, cela ne signifie pas que vous n'avez aucun risque dans la classe de danger 1. Les zones dans lesquelles aucun événement de ce type ne s'est produit à ce jour sont de plus en plus affectées par les risques naturels. Les montants des dégâts dus aux fortes pluies ont été multipliés par dix ces dernières années, et ceci principalement dans les zones de classe de danger 1.
Quels dommages les forces de la nature causent-elles?
Contrôle des coûts: les conditions météorologiques peuvent même endommager le bâtiment à tel point qu'il n'est plus habitable:
- La grêle peut détruire les tuiles, les fenêtres, les volets et les enduits.
- En cas d'orage , la toiture est couverte afin que la pluie pénètre et affecte l'inventaire des pièces.
- Lors d'une inondation, dans de nombreux cas, seul le sous-sol est initialement inondé. Si l'eau déborde de ses rives et que la propriété est sous l'eau, cela se presse également dans le bâtiment.
- Les jours de pluie ne peuvent pas seulement conduire à des glissements de terrain. Parfois, c'est la cause de l'affaissement.
- En hiver, le poids de la couverture de neige peut abaisser le toit. Dans les montagnes, il y a un risque d'avalanches.
Quels dommages ne sont pas couverts?
Contrôle des coûts: L' assurance contre les risques naturels exclut certains dommages, bien qu'à première vue, il semble s'agir de risques naturels . Les risques suivants ne font pas partie de l'assurance:
Les dommages causés par de fortes chutes de neige ne sont pas assurés
- Eaux souterraines: Si la cave est pleine parce que le niveau des eaux souterraines monte par le bas, l'assurance élémentaire ne paie pas. Si, au contraire, les eaux souterraines se mélangent aux eaux de surface, il y a des dommages élémentaires. Cela conduit souvent à de longs conflits avec la compagnie d'assurance.
- Erreur humaine: les glissements de terrain et les tremblements de terre ne sont assurés que s'ils n'ont pas été causés par l'homme. Si vous survivez à la suite de travaux miniers, par exemple, l'assurance ne paie pas. Dans ce cas, il s'agit de dommages de responsabilité dont l'entreprise de construction est responsable.
- Pression de la neige : Si la neige glisse des arbres et endommage le toit en raison du poids et de la pression, cela n'est pas assuré.
- Dommages à certains bâtiments: Les maisons de jardin, les maisons de vacances et les garages indépendants ne sont souvent pas inclus dans l'assurance.
Ma maison est-elle même assurable?
Contrôle des coûts: il existe une idée fausse répandue selon laquelle de nombreuses maisons situées dans des zones à risque ne peuvent pas être assurées contre les risques naturels , ou seulement avec de grandes difficultés. Mais selon l'Association de l'industrie allemande des assurances, c'est tout au plus le cas pour un 100e bâtiment. 99% des maisons peuvent ainsi être assurées contre les risques naturels sans aucun problème.
Grâce à l'analyse des risques, aux mesures préventives et à la protection améliorée contre les inondations, de nombreuses maisons peuvent désormais être assurées pour lesquelles vous ne pouviez pas souscrire une assurance élémentaire il y a quelques années. Par conséquent, si vous avez été exclu il y a quelques années, cela vaut la peine de demander à nouveau aux assureurs.
À quoi dois-je faire attention lors de la souscription d'une assurance élémentaire?
Contrôle des coûts: Dans tous les cas, répondez à toutes les questions de l'assureur avec sincérité et conscience. Il vaut mieux répondre de manière trop détaillée, car ce n'est que si l'entreprise peut évaluer correctement votre situation que vous pouvez être sûr que vous recevrez une couverture d'assurance adéquate en retour.
Ci-dessous, nous avons énuméré d'autres points auxquels vous devez prêter attention:
| Art | la description |
|---|---|
| La portée des services | La différence ici est plus dans les détails: avec certains assureurs, vous pouvez également assurer les garages et les bâtiments annexes, alors que cela est exclu avec d'autres. Etudiez en profondeur l'étendue des prestations pour trouver le produit parfaitement adapté à votre situation de vie. |
| prime | Les cotisations mensuelles varient considérablement selon la compagnie d'assurance. Même si vous devez faire attention à ne pas payer trop cher pour un faible niveau de protection, vous ne devez pas signer sans discernement le contrat supposé le moins cher. |
| Déductible | Cela peut réduire la prime. Cependant, ne le fixez pas trop haut, car en cas de sinistre, vous devrez financer cette somme de votre poche. |
| Temps d'attente | Les temps d'attente de deux à six mois sont courants. La couverture d'assurance ne devient effective qu'après cette période. |
| Limite d'indemnisation maximale | Chaque compagnie d'assurance fixe une limite d'indemnisation maximale différente. Cela peut aller jusqu'à un million d'euros. La hauteur de celle-ci dans votre cas individuel dépend de la valeur du bâtiment ou de l'appartement et de l'inventaire. |
| Classe de danger | Si vous vivez dans une zone classée dans une classe de risque élevé, vous devez vous attendre à des contributions plus élevées. Mais ce n'est pas nécessairement le cas. |
Le risque de catastrophes naturelles augmentera-t-il à l'avenir?
En raison du changement climatique, il y aura probablement plus de catastrophes naturelles à l'avenir
Vérification des coûts: les événements météorologiques extrêmes et les cas de dommages associés ont augmenté ces dernières années. Cela est dû aux conséquences du changement climatique: vagues de chaleur, fortes pluies et tempêtes.
Mais non seulement le nombre de risques naturels augmente, il en va de même pour l’ampleur de la destruction. En 2008, les assureurs ont dénombré 40 000 dommages causés par les forces naturelles pour un montant moyen de 2 340 euros. Au cours de l'année catastrophique 2013, il y avait déjà 110 000 demandes d'indemnisation pour un montant moyen de 7 212 EUR.
Que dois-je faire en cas de dommage?
Contrôle des coûts: Vous êtes obligé auprès de votre compagnie d'assurance de commencer par enregistrer ce qui peut encore l'être. Signalez ensuite les dommages à la compagnie d'assurance dans les plus brefs délais. Renseignez-vous sur les mesures que vous pouvez prendre pour minimiser les dommages. Documentez-le en détail pour en avoir la preuve.
L'assurance élémentaire ne prend en charge que les dommages spécifiques. Il est maintenant important de savoir quelle valeur d'assurance vous avez convenue dans le contrat. Si seule la valeur actuelle est assurée, l'entreprise ne remboursera que les frais nécessaires pour rétablir l'état immédiatement avant que le dommage ne survienne.
