Si une tempête approche, cela se produit rapidement: une violente tempête balaie les tuiles du toit, des grêlons endommagent les volets ou le garage est heurté par la chute d'un arbre. Pour cette raison, l'assurance habitation est presque incontournable pour tous les propriétaires. Nous clarifions le montant des contributions lors d'un entretien avec l'expert en contrôle des coûts, qui a également de nombreuses informations précieuses à votre disposition.
Qu'est-ce que l'assurance habitation?
Contrôle des coûts: Avec cette assurance, les propriétaires d'un bien peuvent se prémunir contre les conséquences financières de certains cas de dommages. L'assurance des bâtiments est généralement à trois niveaux. Il comprend:
- Assurance incendie: couvre les dommages causés par un incendie, la foudre, une explosion ou une implosion.
- Assurance eau du robinet: elle couvre les dommages causés par l'eau du robinet, le gel et les tuyaux cassés.
- Assurance tempête: le troisième volet couvre les dommages causés par la force du vent 8 et les dommages causés par la grêle. S'il pleut à travers un toit couvert par la tempête, l'assureur couvrira également les frais.
Attention: pour que l'assurance paie en cas d'incendie, vous êtes obligé d'installer des détecteurs de fumée. S'il manque, vous devrez payer une partie des frais de votre poche en cas de dommage.
En tant que propriétaire, dois-je souscrire une assurance bâtiment?
Vérification des coûts: Il est absolument conseillé de sécuriser adéquatement ce qui est probablement le plus gros investissement de votre vie, votre maison. Si vous ne le faites pas, les dépenses nécessaires en cas de sinistre pourraient rapidement dépasser vos moyens financiers.
À quel montant de contributions dois-je m'attendre?
Contrôle des coûts: La différence de prime entre l'assurance bâtiment la moins chère et la plus chère peut s'élever à plusieurs centaines d'euros par an, comme vous pouvez le voir dans le tableau suivant:
| Type de bâtiment | Montant de la contribution |
|---|---|
| Maison individuelle à Munich | 260 à 470 EUR |
| Maison jumelée Potsdam | 125 à 300 EUR |
| Maison individuelle Düsseldorf | 233-480 EUR |
Les contributions étant en constante évolution, les chiffres ci-dessus ne peuvent servir qu’à titre indicatif.
Les facteurs suivants sont responsables de l'énorme gamme de prix:
Le coût de l'assurance habitation dépend de nombreux facteurs
- Le lieu de résidence (zone à risque): Plus le risque de dommage sur votre lieu de résidence est faible, moins la prime d'assurance est élevée.
- Année de construction: Les dégâts d'eau se produisent plus souvent dans les bâtiments anciens. Cela se reflète dans le montant de la contribution.
- Si la maison est juste au bord de l'eau ou sur une montagne, le risque de dommages est évalué plus haut.
- Espace de vie: plus vous vivez spacieux, plus l'assurance bâtiment devient chère. L'espace de vie comprend toutes les pièces de vie, de travail et de loisirs, mais pas les sous-sols et les salles de stockage.
- Méthode de construction: Les façades en bois et les éléments à colombages peuvent rendre les contributions beaucoup plus coûteuses.
La protection contre les risques naturels doit presque toujours être convenue séparément. Avec ce quatrième volet de l'assurance habitation, les coûts varient considérablement selon l'endroit où vous vivez. Il est donc conseillé d'obtenir plusieurs devis avant de souscrire une assurance.
Comment la somme assurée est-elle correctement calculée?
Contrôle des coûts: En règle générale, la nouvelle valeur du bâtiment est assurée. C'est la somme qui serait nécessaire pour reconstruire la maison dans la même taille et avec le même équipement.
De nombreux assureurs basent ce calcul sur la nouvelle valeur mobile (1914) . La somme assurée est ajustée annuellement à l'évolution de la valeur du bien. Sur la base du prix en marks que la construction de la maison aurait (théoriquement) coûté en 1914. Il peut être calculé en divisant la nouvelle valeur actuelle par l'indice des prix de la construction. La sous-assurance peut être évitée grâce à la nouvelle valeur glissante.
Avec le tarif surface habitable , la somme assurée est calculée en fonction de la taille et de l'équipement de la maison. En cas de dommage, l'entreprise remboursera les frais à hauteur de la valeur du nouveau bâtiment local. Une somme assurée n'est pas répertoriée dans la police, mais vous trouverez ici une limite d'indemnisation maximale, qui, cependant, n'est pas automatiquement ajustée à l'évolution des coûts de construction. Cette variante recèle donc le risque de sous-assurance. Si vous avez un tel contrat, vous devriez le mettre à jour régulièrement.
Une autre possibilité pour déterminer la somme assurée nécessaire est un rapport d'évaluation . Dans de nombreux cas, cela se rapporte à la valeur de vente du bâtiment. Comme il est souvent plus élevé que le coût de la reconstruction en période de pénurie actuelle de logements, cette base de calcul peut vous coûter cher.
Conseil: même si vous utilisez la nouvelle valeur mobile dans votre contrat, vous devez accepter une renonciation à la sous-assurance. C'est le seul moyen de garantir que la compagnie d'assurance ne pourra prétendre à aucune sous-assurance alléguée en cas de dommage.
Pourquoi les prix de cette assurance ont-ils tellement augmenté ces dernières années?
Contrôle des coûts: Ces dernières années, les coûts de l' assurance habitation ont augmenté en moyenne d'environ cinquante pour cent. La raison en est l'augmentation des coûts pour la compagnie d'assurance en raison des réclamations.
Si vous recevez une lettre avec une forte augmentation de prix, les experts vous recommandent toujours de l'accepter en premier. Si vous ne le faites pas, l'entreprise menace de résilier le contrat, que vous devrez signaler à un nouvel assureur. Par conséquent, il est préférable d'accepter temporairement la contribution la plus élevée, de rechercher un fournisseur moins cher et de terminer correctement vous-même.
Quels dommages aux bâtiments sont couverts?
Tous les avantages utiles ne sont pas inclus dans l'assurance en soi
Contrôle des coûts: L' assurance bâtiment résidentiel couvre les dommages au bâtiment et l'inventaire fixe. Ceux-ci incluent, par exemple:
- Système de chauffage
- un plancher posé
- le sanitaire intégré
- la cuisine équipée.
Les dommages aux meubles sont toutefois couverts par l'assurance du contenu.
Qu'entend la compagnie d'assurance par «négligence grave»?
Contrôle des coûts: dans de nombreux contrats, la «faute grave de l' événement assuré» est exclue. Cependant, causer des dommages par négligence grave peut se produire rapidement. Qui n'a jamais laissé une casserole sur l'assiette avec le poêle allumé? Par conséquent, la négligence grave devrait être incluse dans la couverture de la police.
Quels services devraient également être inclus?
Contrôle des coûts: selon les experts, vous devez vous assurer que les points suivants sont assurés:
- Coûts supplémentaires encourus lors de la reconstruction, car les exigences officielles sont devenues plus strictes qu’au moment de la construction.
- Décontamination du sol, causée par exemple par une fuite d'huile de chauffage ou de mousse d'extinction des pompiers.
- Surtension, car la foudre frappe une ligne électrique et endommage les équipements techniques de la maison.
- Le coût du transport et du stockage des meubles.
- Coûts de démolition et de nettoyage.
Malheureusement, ces points manquent dans de nombreux contrats. Si c'est également le cas de votre compagnie d'assurance, nous vous recommandons de l'ajouter ultérieurement.
Et qu'est-ce qui n'est pas assuré?
Contrôle des coûts: Si la maison est en phase de construction, l'assurance bâtiment ne couvre pas encore les dommages. Alternativement, vous pouvez souscrire une assurance coque incendie pendant la construction et la convertir en assurance bâtiment résidentiel après l'achèvement.
L'assurance ne couvre pas non plus les dommages de guerre ou les dommages résultant de troubles. De plus, l'entreprise ne prend pas en charge les dommages dus à la surtension.
L'assurance de l'eau du robinet ne prend pas en charge les dégâts des eaux souterraines, les dommages résultant d'inondations ou de remous dus aux conditions météorologiques. L'eau qui s'écoule d'un aquarium et endommage les meubles fixes n'est pas non plus assurée.
Si une tempête fait rage qui n'atteint pas la force du vent 8, l'assurance n'a pas à payer non plus. Ceci s'applique également aux dommages résultant de fenêtres qui fuient ou ouvertes.
Conseil: Parfois, en cas de sinistre, il n'est pas toujours clair si l'assurance habitation ou immeuble devra couvrir les frais. Vous pouvez éviter les litiges avec l'assureur en concluant les deux contrats avec la même entreprise. Cela peut également avoir un effet positif sur la contribution, car de nombreux fournisseurs proposent des remises combinées.
Ai-je besoin d'une protection supplémentaire contre les risques naturels?
Les inondations et autres catastrophes naturelles ne sont pas incluses dans une simple assurance habitation
Contrôle des coûts: les tarifs standards de l'assurance bâtiment résidentiel ne s'appliquent pas aux risques naturels. Qui inclut:
- Pluie abondante
- Inondations
- tremblement de terre
- Glissements de terrain
- Avalanches.
Étant donné que ceux-ci se produisent malheureusement de plus en plus fréquents, il est de vivre dans une zone à risque, ce qui vaut certainement la peine d'envisager d' étendre la couverture d'assurance en conséquence. Cependant, l'assurance contre les risques naturels est relativement coûteuse. En moyenne, vous devez accepter une prime d'environ 50% .
Que se passe-t-il si le bâtiment est vide?
Contrôle des coûts: il s'agit, comme les travaux de rénovation et de construction, d'une circonstance qui augmente le risque pour la compagnie d'assurance, il est donc essentiel d'informer l'entreprise que de tels travaux sont en cours. Cela s'applique également si des parties du bâtiment sont converties, par exemple si une chambre d'enfants devient un bureau à domicile à partir duquel vous exploitez une entreprise.
Les modifications du bâtiment, en particulier les mesures de modernisation, peuvent avoir un impact sur le montant de la prime en raison de l'augmentation de valeur habituellement associée. La somme assurée convenue dans la police est alors trop faible, de sorte que l'assureur peut réduire ou refuser les prestations en cas de sinistre.
Comment trouver l'assurance habitation idéale pour moi?
Contrôle des coûts: lors du choix d'une compagnie d'assurance, ne vous fiez pas uniquement au prix. Les tests consommateurs sont une bonne aide à la décision et les portails de comparaison en ligne, qui vous offrent un premier aperçu des coûts attendus, peuvent également être utiles.
Comment me comporter correctement en cas de dommage?
Contrôle des coûts: pour éviter tout conflit avec la compagnie d'assurance, vous devez signaler immédiatement tous les dommages et les documenter en détail. Incluez des photos avec le rapport.
Vous êtes également obligé de prendre des mesures d'urgence pour éviter les dommages indirects. Par exemple, fermez la vanne principale si la conduite est endommagée. Si une tempête a recouvert le toit, vous ou un professionnel devez installer une bâche étanche à la pluie.
Si la maison était inhabitable avant qu'un expert en assurance n'ait inspecté les dommages, vous devez absolument en parler à la compagnie d'assurance avant d'engager des artisans. Documentez non seulement les défauts, mais aussi comment ils sont corrigés. Conservez toutes les factures des commerçants et ne jetez pas les pièces endommagées si possible.