Si vous construisez votre propre maison en tant que client, vous bénéficiez de ce que l'on appelle l'hypothèque musculaire. Il est reconnu par de nombreux financiers immobiliers comme une composante du capital - après tout, tout ce que vous faites vous-même n'a pas à être financé par un prêt.
L'expérience a montré que la plus grande hypothèque musculaire reste en sommeil dans la construction intérieure, car il existe différents métiers qu'un artisan amateur qualifié peut effectuer lui-même sans utiliser de machines spéciales et où le rapport coûts de main-d'œuvre sur coûts de matériaux est particulièrement favorable. Les plus courants sont:
- Isolation thermique (par ex. Structure de toit et plafond de cave)
- Cloison sèche
- Carrelage mural
- Travail de peinture
- Travaux d'installation (par ex. Moquette, parquet ou stratifié)
Si vous avez appris un métier tel que plombier ou électricien, vous pouvez bien entendu également réaliser vous-même l'installation du gaz, de l'eau, du chauffage et des sanitaires ou poser vous-même le réseau électrique nécessaire dans la maison. Mais attention: si ces travaux ne sont pas effectués par des personnes compétentes, il peut y avoir des problèmes avec la compagnie d'assurance en cas d'éclatement de canalisations ou d'incendies de maison dus à des conduites d'électricité ou de gaz défectueuses.
Temps requis pour l'hypothèque musculaire
De nombreux constructeurs sous-estiment le temps qu'il leur faudra pour terminer leur hypothèque musculaire. L'expérience montre qu'en tant qu'amateur inexpérimenté, vous avez besoin d'au moins 50% de temps de plus pour tout travail qu'un professionnel. Il est également très important que vous ne gêniez pas les artisans dans la progression de la construction avec votre propre travail - s'ils doivent attendre avec leur travail jusqu'à ce que vous ayez terminé, les économies disparaissent généralement rapidement. Vous devez donc éviter de faire votre propre travail, sur lequel reposent d'autres métiers, qui doit être effectué par des professionnels. De plus, vous devriez discuter de l'hypothèque musculaire prévue avec le responsable du site avant le début des travaux afin d'éviter les retards.
Règle de base:En moyenne, vous pouvez économiser environ 10% des coûts de construction grâce à votre propre contribution, mais vous devez prévoir 20 heures d'hypothèque musculaire sur le chantier chaque semaine. Si vous avez les qualifications pour l'un des métiers mentionnés ci-dessus, vous pouvez réduire les coûts de construction jusqu'à 5 pour cent avec le même temps avec votre propre travail.
L'hypothèque musculaire comme composante de financement
La plupart des banques reconnaissent 10 à 15 pour cent supplémentaires des coûts de construction calculés comme capitaux propres si vous leur expliquez de manière plausible la contribution personnelle prévue et les économies qui en résultent dans un calcul compréhensible. Dans le meilleur des cas, avec votre hypothèque musculaire et vos capitaux propres traditionnels, vous aurez alors une part de plus de 40%. Pour de nombreux financeurs immobiliers, c'est le seuil à franchir afin de bénéficier du taux d'intérêt le moins cher pour le prêt dont ils ont besoin. Cela seul peut réduire les coûts de financement de 10 000 à 25 000 euros sur toute la durée d'une maison individuelle moyenne.
L'expérience montre qu'en tant qu'amateur inexpérimenté, vous avez besoin d'au moins 50% de temps de plus pour tout travail qu'un professionnel.
Calculez correctement l'hypothèque musculaire
Si vous avez les compétences techniques et le savoir-faire appropriés, vous devriez vérifier de manière réaliste la valeur de votre hypothèque musculaire avant l'entretien de prêt. Il est préférable de dresser une liste claire des métiers que vous pouvez gérer vous-même - si nécessaire avec le soutien gratuit de la famille et des amis.
Il est important que vous calculiez uniquement avec les coûts de main-d'œuvre. Les banques ne considèrent pas l'acquisition indépendante du matériau de construction requis comme une économie financière - même si elle est prévisible moins chère que les éléments matériels indiqués sur la facture de l'artisan.
Selon le code du bâtiment, l'hypothèque musculaire n'est évaluée qu'à la valeur économisée par apport personnel par rapport à l'entreprise artisanale. Idéalement, vous disposez déjà d'un calcul des coûts des métiers que vous pouvez effectuer vous-même. Il est préférable de créer un tableau clair dans lequel vous répertoriez clairement les différents métiers dans la colonne de gauche et dans les colonnes à côté, les coûts de matériel et de main-d'œuvre résultant du calcul. Si ce dernier n'est pas évident, vous devez travailler avec des valeurs indicatives: appliquez des coûts de main-d'œuvre de 40 euros par heure de l'artisan et inscrivez le montant total des coûts de main-d'œuvre pour chaque métier dans la troisième colonne. Vous saisissez également cette valeur dans la quatrième colonne sous «Économies». Il est également logique ded'ajouter le nom de la personne qui est censée effectuer cette opération après chaque métier, ainsi que - si disponible - ses qualifications professionnelles. La valeur totale de la contribution personnelle prévue résulte de la somme des valeurs inscrites sous «Épargne».
Important: écrivez les phrases suivantes sous le tableau: «Je vous assure que j'ai correctement calculé et présenté honnêtement les informations sur la contribution personnelle prévue. Je suis conscient que des informations incorrectes peuvent conduire à l'annulation du contrat de prêt. »Enfin, vous signez le calcul de votre hypothèque musculaire avec le lieu et la date.
Hypothèque musculaire et garantie
Il n'y a aucune garantie pour vous en tant que client pour votre propre travail. Donc, si les travaux présentent des défauts de construction, vous devez en être responsable vous-même et payer la rectification. Vous devez être prudent si votre propre travail est transféré à un autre métier créé par l'entreprise de construction et ne peut être clairement défini. Premier document et vérifiez le commerce créé par l'entreprise de construction pour les défauts et faites-les rectifier avant de commencer vos propres travaux. En retour, il est logique que le responsable du site fasse son propre travail. En ce qui concerne les éventuelles réclamations de garantie pour des défauts qui tardent à apparaître, cette procédure est essentielle - c'est la seule façon de déterminer clairement si vous pouvez demander une réparation à l'entrepreneur ou si vous devez prendre des mesures vous-même.
Assurer correctement les travailleurs de la construction
Si la famille et les amis vous soutiennent en tant que constructeur, vous êtes également responsable de leur sécurité. Par conséquent, vous devez enregistrer tous les assistants - même s'ils travaillent gratuitement - auprès de l'association professionnelle de la construction (BG), souscrire une assurance accident et sécuriser le chantier conformément aux dispositions légales.
Liste de contrôle de l'hypothèque musculaire: l'essentiel en bref
- Évaluez de manière réaliste vos compétences et le temps requis
- Soumettez à la banque un calcul bien fondé de votre propre contribution
- Planifiez l'hypothèque musculaire afin que les progrès de la construction ne soient pas compromis
- Discutez de toutes les mesures avec le responsable du site et faites-les accepter
- Assurez-vous que les travaux préliminaires pour vos métiers, qui ont été fournis par l'entreprise de construction, sont exempts de défauts
- Tous les travailleurs de la construction doivent être signalés à l'association professionnelle et avoir une assurance accident
- Soyez prudent avec les travaux critiques pour la sécurité et qui doivent être effectués par des spécialistes