Vous souhaitez acheter une maison, mais vous ne savez pas encore comment gérer le financement en tant que famille? Nous avons un exemple de la façon dont vous pouvez entrer chez vous en toute sécurité avec des subventions attractives de l'État et une répartition intelligente des mensualités de financement, même avec des revenus faibles ou moyens.
«Une maison comme celle-ci restera un rêve pour nous.» Erika Metzger se souvient encore comment elle et son mari Sebastian ont étudié les pages immobilières de leur quotidien il y a un an et ont fait Kassensturz. Ils voulaient leurs propres chambres pour les deux enfants et un jardin pour qu'ils puissent jouer. Mais en raison des fonds propres relativement faibles, cela ne semblait pas réalisable au départ.
Financement avec un budget serré
Les deux avaient 30 000 euros sur leur compte au jour le jour pour le financement. Il y avait aussi un petit contrat de crédit immobilier et d'épargne de 25 000 euros et était sur le point d'être alloué. Les biens immobiliers en question dans leur région coûtent tous au moins 300 000 euros. Selon leurs calculs, ils auraient dû lever plus de 1 000 euros d'intérêts et de remboursements par mois. «C'était tout simplement trop pour notre petit budget mensuel», ont déclaré les bouchers.
Utiliser les subventions de l'État pour le financement
Le financement n'est entré dans le domaine de la faisabilité que quelques semaines plus tard, le couple est tombé sur un article dans le journal sur une maison économe en énergie. «La Kreditanstalt für Wiederaufbau (KfW) promeut l'achat initial de maisons très peu énergivores avec des prêts à faible taux d'intérêt», ont-ils appris de leur conseiller LBS. «Si vous utilisez les offres de financement LBS et intégrez intelligemment la subvention électorale résidentielle, vous pouvez vous aussi réaliser votre rêve», a-t-il promis.
Erika Metzger, qui était en congé parental, était initialement sceptique quant à savoir si le financement pouvait fonctionner - elle n'avait pas de revenus propres. "Puisque votre mari reçoit des allocations du Riester résidentiel, vous pouvez également réclamer l'aide en tant que non salarié", lui a expliqué l'homme LBS. Sebastian Metzger transfère 4% de son montant brut de l'année précédente (déduction faite de l'allocation) à son prêt immobilier et à son contrat d'épargne Riester. Et Erika, en tant que conjointe, a droit à toutes les prestations Wohn-Riester même sans son propre revenu - avec un petit versement de seulement 5 euros par mois (soit seulement 60 euros par an) sur son propre contrat de prêt à la société immobilière.
Exemple de plan de financement
Le lendemain, le consultant leur a présenté l'exemple de financement suivant: Pas tout à fait 240000 euros comprenant tous les frais d'achat accessoires (tels que terrain, droits de mutation immobilière, frais de notaire) est une maison d'angle en rangée qui répond aux exigences d'une maison d'efficacité KfW 70. 30 625 euros sont sur le compte au jour le jour, 11 100 euros sont le solde du contrat de prêt société immobilière, soit un total de 41 725 euros de fonds propres. Ils ont dû financer le reste.
Pour financer la maison, les bouchers ont signé deux contrats de société de construction LBS-Wohnriester: Sebastian l'un pour 80 000 euros, Erika l'autre pour 30 000 euros. Ils conservent les deux contrats pendant 15 ans jusqu'à ce qu'ils soient attribués. Les subventions Wohn-Riester de 175 euros chacune par an aident. En outre, il y a l'allocation pour enfant pour les deux enfants nés à partir de 2010 de 300 euros par an chacun (pour les enfants nés avant 2008, elle serait de 185 euros par an). Les deux allocations familiales sont versées dans le crédit logement et le contrat d'épargne de la mère et portent le versement d'épargne annuel à 835 euros.
Le délai jusqu'à ce que l'accord de prêt à la société de construction soit prêt à être attribué est compensé par deux prêts de préfinancement d'un montant correspondant aux montants du prêt à la société de construction. Les intérêts de ces prêts restent fixés à 2,75% jusqu'au remboursement des prêts de préfinancement (environ 15 ans). Il n'y a initialement aucun remboursement. Les 87 900 euros manquants du prix d'achat sont couverts par le prêt société de construction pour 13 900 euros (sur le contrat de société de construction alloué), le prêt caisse d'épargne pour 24 000 euros et le prêt KfW pour 50 000 euros. Pour les bouchers, il y a un tarif mensuel de 875 euros. Grâce à l'allocation Riester, elle tombe à un peu moins de 800 euros dès la deuxième année de financement. «Nous pouvons assumer cela sans plus tarder», conviennent les deux.
Avantage du financement: imposition ultérieure
Un des avantages de cet exemple de financement est la taxation du compte de subvention au logement: les bouchers ne paient que l'impôt sur les versements au contrat d'épargne société immobilière Wohn-Riester jusqu'à un maximum de 2 100 euros par an. Ils réalisent des économies et des remboursements échelonnés sur les revenus non imposés; les autorités fiscales n'exigent qu'un tribut pour les intérêts créditeurs et les allocations de l'État pendant la période de retraite.
Avantage pour les bouchers: le taux d'imposition est généralement plus bas dans la vieillesse. Et les familles gagnent initialement une marge de manœuvre financière. Le LBS enregistre vos épargnes et remboursements et allocations sur le compte de subvention au logement. Après la retraite, au plus tard à partir de 68 ans, le montant comptabilisé incluant un taux d'intérêt déterminé est imposable.
Bon à savoir: Les bouchers peuvent décider de régler la dette fiscale d'un seul coup ou de l'étaler sur la phase de paiement. Dans le premier cas, il y a une réduction de 30 pour cent - le bureau des impôts n'utilise que 70 pour cent du montant pour l'impôt.
