Si le principal soutien de famille décède, les personnes à charge survivantes doivent souvent lutter non seulement avec la perte personnelle, mais aussi avec les conséquences financières. L'assurance-vie temporaire protège contre cela. Lors d'un entretien avec l'expert en contrôle des coûts, nous clarifions ce que cela coûte, le montant de la somme assurée et ce à quoi vous devez faire attention lors de la conclusion d'un contrat.
Qu'est-ce qu'une assurance vie temporaire?
Vérification des coûts: L' assurance- vie temporaire protège les membres de votre famille des conséquences financières si vous décédez prématurément. Contrairement à l'assurance-vie capitalistique, le paiement n'est effectué qu'en cas de décès. Cela permet de maintenir les contributions à un prix relativement bas.
Si la personne nommée dans le contrat décède, l'assurance verse la somme convenue aux personnes à charge survivantes. Avec l'assurance vie temporaire, votre famille peut, par exemple, remplacer le prêt immobilier ou financer l'entretien pendant une certaine période.
Combien coûte l'assurance vie temporaire?
Contrôle des coûts: le montant de la contribution dépend des facteurs suivants:
- Âge du preneur d'assurance
- Somme assurée
- Terme du contrat
- état de santé
- emploi
- Activités de temps libre.
Dans le tableau suivant, nous avons répertorié les coûts pour certains groupes d'âge à titre d'exemple:
| Âge | Montant de la couverture | Contribution non-fumeur de | La contribution du fumeur |
|---|---|---|---|
| 30 ans | 50 000 EUR | 7 EUR | 18 EUR |
| 100 000 EUR | 14 EUR | 35 EUR | |
| 200 000 EUR | 25 EUR | 75 EUR | |
| 40 ans | 50 000 EUR | 10 EUR | 25 EUR |
| 100 000 EUR | 28 EUR | 50 EUR | |
| 200 000 EUR | 38 EUR | 99 EUR | |
| 50 ans | 50 000 EUR | 14 EUR | 27 EUR |
| 100 000 EUR | 28 EUR | 75 EUR | |
| 200 000 | 55 EUR | 151 EUR | |
| 60 ans | 50 000 EUR | 22 EUR | 43 EUR |
| 100 000 EUR | 43 EUR | 85 EUR | |
| 200 000 EUR | 85 EUR | 169 EUR |
Veuillez noter que le montant réel de la prime peut différer considérablement des valeurs ci-dessus en raison de vos besoins individuels et du calcul de la compagnie d'assurance que vous avez choisie. Si vous avez un passe-temps critique ou occupez un emploi dangereux, vous devez vous attendre à des paiements supplémentaires.
Les contributions varient en fonction du groupe de risque
Le fournisseur estime le risque à l'aide d'un questionnaire. Assurez-vous de répondre honnêtement aux questions de santé, même si, par exemple, un poids plus élevé devrait augmenter la contribution. En cas d'événement assuré, des informations incorrectes peuvent entraîner des conflits indésirables avec la société. Si vous avez des doutes sur la façon de remplir correctement les formulaires, laissez votre médecin de famille vous aider à remplir la demande.
Attention: Si vous êtes non-fumeur au moment de la soumission de votre demande et que vous utiliserez (à nouveau) une cigarette à un moment donné, vous êtes obligé d'en informer la compagnie d'assurance. Cela a un effet sur le risque et donc sur le montant de la cotisation. Si vous ne déclarez pas, votre compagnie d'assurance peut réduire les prestations en cas de décès. À l'inverse, ce qui suit s'applique: Si vous avez fumé au moment de la conclusion et que vous vous êtes abstenu de fumer pendant un an, vous devez en informer l'entreprise, car dans ce cas la prime diminuera.
Qui a besoin de cette assurance?
Vérification des coûts: comme l' assurance- vie temporaire paie des primes que vous n'avez pas à première vue, certaines personnes les considèrent comme superflues. Ce n'est cependant pas le cas, car si vous avez une famille, il est certainement important pour vous de bien la protéger en cas de décès.
Grâce aux ressources financières de l'assurance vie temporaire, vos proches peuvent, par exemple, rembourser un prêt à la banque et ne sont pas confrontés à une montagne de dettes. Si vous êtes le soutien principal ou unique, l'assurance-vie temporaire est également très importante, car le revenu du conjoint veuf et la pension de veuve ou d'orphelin sont souvent insuffisants pour couvrir les frais de fonctionnement. Avec le montant payé, vos proches peuvent compléter leurs revenus afin qu'il n'y ait pas de déficit financier.
Qu'est-ce qu'un «contrat lié»?
Dans le cas d'un contrat lié, les époux sont assurés ensemble
Contrôle des coûts: En bref, cela est également qualifié par les experts de «vie connectée». Cette variante, dans laquelle la somme convenue n'est payée qu'une seule fois, a du sens pour garantir un prêt.
Les contrats liés sont généralement moins chers qu'un contrat distinct pour chaque partenaire. Cependant, si les deux assurés décèdent, les enfants peuvent ne pas être suffisamment couverts. Par conséquent, malgré les coûts plus élevés, les couples mariés devraient envisager de souscrire leur propre assurance-vie temporaire.
Les couples non mariés peuvent-ils se protéger de cette manière?
Contrôle des coûts: vous pouvez vous couvrir mutuellement avec un contrat lié ou deux contrats distincts. Cependant, la deuxième variante est préférable. La raison en est les droits de succession. Pour les couples non mariés, l'exonération fiscale n'est que de 20 000 euros.
Vous ne pouvez légalement contourner cela qu'en concluant deux accords dits croisés. Avec ceux-ci, en cas de décès, chacun reçoit l'argent de l'autre sur son propre contrat. Pour clarification:
| Données contractuelles | Contrat 1 | Contrat 2 |
|---|---|---|
| Assuré | Partenaire 1 | Partenaire 2 |
| personne assurée | Partenaire 2 | Partenaire 1 |
| Éligible | Partenaire 1 | Partenaire 2 |
| Donateur | Partenaire 1 | Partenaire 2 |
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Sur quel montant d'assurance dois-je m'accorder?
Vérification des coûts: ce montant dépend de ce que vous souhaitez couvrir avec une assurance- vie temporaire. Il existe trois variantes différentes que vous pouvez adapter à vos besoins individuels:
- Somme assurée constante: ici la somme assurée reste la même pendant toute la durée de l'assurance. C'est l'option la plus populaire, mais c'est un peu plus cher. Souvent, les familles décident en faveur de cela, car la somme constante compense la perte de valeur monétaire causée par l'inflation.
- Somme assurée annuellement décroissante: La somme de cette assurance vie temporaire est ajustée au remboursement régulier d'un prêt. Il baisse au même rythme que la dette restante. Cette variante est idéale pour obtenir un crédit immobilier. S'il existe une possibilité de remboursement spécial, vous pouvez ajuster la somme assurée en conséquence si vous le souhaitez.
- Somme assurée linéairement décroissante: si vous optez pour cela, la somme assurée diminue annuellement du même montant, réparti sur toute la durée.
Les montants d'assurance en baisse ne conviennent que pour la protection de l'immobilier ou d'autres prêts. Vous devriez donc envisager de souscrire une assurance vie temporaire complémentaire, qui assurera la subsistance de vos proches en cas de décès.
Quel devrait être le montant de la somme?
Contrôle des coûts: grosso modo, la somme assurée doit couvrir toutes les obligations de crédit et combler le déficit financier qui en résulte pour les endeuillés. Par conséquent, choisissez la somme assurée au moins aussi élevée que la dette restante du ou des prêts. Vous pouvez vous renseigner sur ce montant auprès de votre banque. Veuillez noter que vos proches doivent payer à la banque une pénalité de remboursement anticipé pour la perte d'intérêts et ajouter environ 15% au montant du prêt.
De nombreux couples ayant des antécédents de risque souscrivent à une assurance contre les risques pour protéger leurs enfants
S'il ne s'agit que de protéger votre famille, la somme assurée dépend de votre niveau de vie et des revenus de votre partenaire. Les experts vous recommandent d'assurer trois à cinq fois votre revenu annuel brut.
Vous pouvez également calculer le montant exact selon le schéma suivant: Notez tous les frais de fonctionnement et comparez-les avec les revenus. Pensez aux revenus et aux dépenses qui seraient perdus à la suite du décès d'un partenaire. Incluez les pensions de veuve ou d'orphelin dans le calcul. De cette manière, les besoins mensuels peuvent être déterminés de manière assez fiable. Pendant combien de temps votre partenaire aurait-il besoin du financement supplémentaire? Il en résulte la somme assurée nécessaire.
Combien de temps le contrat doit-il courir?
Vérification des coûts: Si vous souhaitez obtenir un prêt avec une assurance-vie temporaire, il est facile d'estimer la durée: l'assurance doit durer au moins aussi longtemps que vous en avez besoin pour rembourser intégralement le prêt.
Si la somme assurée reste la même, vous pouvez choisir la durée jusqu'au moment où l'exigence d'assurance ne s'applique plus. Les jeunes familles doivent s'attendre à au moins 25 ans. Étant donné que les périodes de formation des enfants peuvent être prolongées en raison d'études et / ou de séjours à l'étranger, vous devez choisir la durée du contrat un peu plus longue. Il est moins compliqué de résilier une assurance-vie temporaire que de prolonger la durée de la police par la suite. De plus, certaines entreprises n'offrent pas du tout cette option et vous devrez peut-être conclure un nouveau contrat.
Quels services supplémentaires sont utiles?
Vérification des coûts: l' assurance- vie temporaire dure généralement de nombreuses années, voire des décennies. Afin de toujours permettre la flexibilité, presque tous les assureurs proposent des services complémentaires optionnels:
- Garantie complémentaire d'assurance: selon le contrat, vous pouvez augmenter la somme assurée sans nouveau bilan de santé et sous certaines conditions (naissance d'un enfant, mariage, achat d'un bien). Cependant, le montant de l'assurance complémentaire est limité.
- Dynamique: Avec cela, les performances augmentent chaque année. Selon des évaluations d'experts, cela n'est pas nécessaire pour l'assurance-vie temporaire, car la baisse des besoins de couverture et l'inflation sont actuellement à peu près équilibrées.
- Option d'extension: choisissez la durée de l'assurance un peu trop longue plutôt que trop courte. Comme personne ne sait comment évolueront les conditions de vie pendant cette période, cette clause peut être très utile.
- Prestation de décès prématuré: Si vous tombez si gravement malade que vous mourrez dans les prochains mois, un contrat avec cette option verse la somme assurée avant votre décès. Étant donné que l'assurance-vie temporaire vise principalement à protéger les proches, vous devez déterminer si vous avez besoin de cette clause.
