En particulier, les nouveaux travailleurs indépendants se passent souvent d'une assurance responsabilité civile commerciale pour des raisons de coût. C'est l'une de ces assurances dont aucune entreprise ne devrait se passer, car elle protège contre les coûts de suivi élevés causés par des blessures corporelles ou des dommages matériels. Dans l'entretien suivant avec l'expert en contrôle des coûts, vous pouvez découvrir le montant des contributions auxquelles vous devez vous attendre et à quoi vous devez faire attention lors de la souscription du contrat.
Qu'est-ce que la responsabilité civile?
Contrôle des coûts: L' assurance responsabilité civile professionnelle prend en charge les réclamations en dommages et intérêts que des tiers intentent contre votre entreprise. La responsabilité commerciale ne fait pas partie des assurances obligatoires, c'est-à-dire qu'elle n'est pas requise par la loi.
La situation est différente avec les bases de responsabilité, qui sont régies par le code civil comme suit: «Toute personne qui cause des dommages est responsable des conséquences, le cas échéant, avec tous ses biens». Cela vaut également pour les entreprises dont l'existence peut être en jeu en raison de pertes élevées.
Autre point positif de la responsabilité civile: en règle générale, l'entreprise vérifie d'abord si les demandes de dommages et intérêts contre votre entreprise sont justifiées. Si l'assurance arrive à la conclusion contraire, elle représente vos intérêts en faisant appel à des évaluateurs, des experts et même au tribunal.
Quels sont les coûts de l'assurance commerciale?
Les coûts de l'assurance responsabilité civile dépendent du métier et des risques associés
Contrôle des coûts: La taille de l'entreprise, qui est déterminée sur la base des ventes ou des salaires annuels, et le nombre d'employés sont les critères les plus importants pour les dépenses engagées. En conséquence, les petites entreprises doivent payer des cotisations nettement inférieures à celles d'un groupe qui franchit le cap du million annuel.
Le domaine dans lequel l'entreprise opère affecte également le montant de la contribution. Une opération de bureau pur, par exemple un bureau de saisie ou une agence à service complet, cause beaucoup moins de dommages qu'une entreprise artisanale ou une entreprise de construction.
Ci-dessous, nous avons répertorié certaines entreprises et les coûts minimaux encourus pour la responsabilité civile:
| Mode de fonctionnement | Coûts mensuels à partir de |
|---|---|
| Artisan | 23 EUR |
| studio d'ongle | 8,50 EUR |
| Consultant en affaires | 14,30 EUR |
| Restaurateur | 7,50 EUR |
| commerce de détail | 7 EUR |
| Service de conciergerie | 12,50 EUR |
La prime peut varier considérablement des valeurs ci-dessus, en fonction de la compagnie d'assurance choisie et des caractéristiques individuelles de l'entreprise. Veuillez également noter que de nombreuses compagnies d'assurance ont fixé une contribution minimale.
Quels sont les facteurs qui affectent les coûts?
Contrôle des coûts: Les points suivants sont inclus dans les calculs de l'entreprise:
Le coût dépend également de divers autres facteurs
- Montant de la couverture: il décrit le montant maximal que l'assurance paie en cas de dommage. Si cela est choisi généreusement, les contributions augmentent. Cependant, la protection de l'entreprise est également plus élevée. Par conséquent, vous devez calculer soigneusement le montant de la couverture.
- Franchise: Si vous décidez de supporter vous-même une partie des frais en cas de sinistre, cela réduira votre prime. Important: assurez-vous de pouvoir effectivement payer le montant de la franchise en cas de sinistre sans que votre entreprise n'entre en difficulté financière.
- Prestations d'assurance: l'étendue des prestations des différentes sociétés varie considérablement. Vous pouvez souvent choisir une portée minimale qui peut être adaptée à votre type d'entreprise grâce à des services supplémentaires. Si vous devez couvrir des risques de dommages spéciaux avec une somme importante, cela se reflète dans les frais mensuels.
- Les chiffres de l'entreprise: nombre d' employés, chiffre d'affaires annuel et dommages antérieurs affectent également le montant de la cotisation. Chaque entreprise a des exigences individuelles et, par conséquent, des besoins différents, qui se reflètent dans la prime.
Qu'est-ce qui est couvert par la responsabilité commerciale?
Contrôle des coûts: La couverture d'assurance est relativement complète, comme vous pouvez le voir dans le tableau suivant:
| Inclus dans l'assurance | Non inclus dans le périmètre d'assurance |
|---|---|
| Indemnisation des dommages causés à des tiers (dommages corporels et matériels ainsi que la perte financière qui en résulte) | Pertes financières pures en cas d'activité de planification, de conseil, d'audit ou d'expert. Ceux-ci doivent être assurés séparément au moyen de la responsabilité civile pour pertes financières. |
| Défense contre les réclamations injustifiées (protection juridique passive) | Les dommages causés par le non-respect des délais, des dates ou des estimations de coûts. |
| Prise en charge pour négligence simple à grave | Réclamations pour dommages intentionnels à caractère punitif. |
Quels sont les services les plus importants?
Contrôle des coûts: Cela dépend de la division dans laquelle votre entreprise opère. Quelques exemples ci-dessous?
- Dommages liés au traitement et au fonctionnement: il s'agit de dommages causés à ou avec des matériaux, par exemple lors de la pose, du montage ou de l'installation. Souvent, les assureurs limitent la couverture pour cette zone et / ou vous pouvez convenir d'une franchise raisonnable.
- Responsabilité du fait du produit: Ceci s'applique si des dommages sont causés par des produits manufacturés ou commercialisés.
- Réductions pour la création d'entreprise: si votre entreprise a été enregistrée au cours de la dernière année, vous bénéficierez de réductions allant jusqu'à 40%.
- Sous-traitants: Ils doivent eux-mêmes assumer la responsabilité commerciale. Cependant, il existe certains assureurs où, à condition que l'activité ne diffère pas de celle de l'entreprise principale, il est possible d'inclure des sous-traitants dans le contrat.
- Assurance responsabilité civile environnementale: elle est versée en cas de dommages causés par des effets environnementaux sur le sol, l'air ou l'eau.
Conseil: avec de nombreuses entreprises, une assurance responsabilité civile privée complète pour l'entrepreneur est incluse dans l'assurance responsabilité civile ou peut être souscrite à des conditions très avantageuses.
Quelle devrait être la portée de cette assurance?
Contrôle des coûts: assurez - vous que l' étendue de l'assurance couvre l'ensemble de l'activité commerciale de votre entreprise. Cela peut être limité à l'Europe géographique dans les conditions d'assurance. Si vous opérez à l'international, vous devez exclure cette restriction dans la politique.
Comment calculer le montant de couverture correct?
Le calcul doit être basé sur le dommage le plus élevé possible
Vérification des coûts: Supposons la réclamation la plus élevée possible pour la couverture Ceci est utilisé pour calculer les dépenses qui peuvent découler du règlement.
La protection de base recommandée est une couverture de trois millions . Les pertes financières doivent être assurées avec au moins 100 000 EUR .
Si vous et vos employés travaillez avec du matériel très coûteux ou offrez des services qui pourraient entraîner des coûts élevés en cas de dommage, la somme assurée doit être ajustée en conséquence.
Assurez-vous d'éviter d'être sous-assuré. C'est la seule façon de vous assurer que vous n'aurez pas à être responsable des actifs de l'entreprise en cas de dommage.
Comment puis-je réduire les cotisations?
Contrôle des coûts: Tout d'abord, il convient de comparer soigneusement le rapport qualité-prix des différents prestataires. L'assurance la plus chère n'est pas toujours celle qui répond aux besoins de votre entreprise.
Pour de nombreuses industries, il existe des recommandations sur le niveau de couverture minimale de la responsabilité civile. Cependant, ceux-ci sont souvent à la limite supérieure. Par conséquent, choisissez la hauteur de protection la plus basse possible, mais aussi élevée que nécessaire.
La franchise a également pour effet de réduire les cotisations. Assurez-vous cependant que vous pouvez effectivement payer le montant convenu en cas de dommage. Vous pouvez également calculer combien vous économiserez sur une certaine période de temps avec la franchise la plus élevée. Par exemple, si vous économisez seulement 1000 EUR avec une franchise supérieure de 2000 EUR, cela ne sera pas rentable financièrement en cas de dommage.
Toutes les entreprises n'ont pas besoin de la gamme complète de services. Si vous couvrez tous les risques liés à l'entreprise et que vous évitez les éléments qui ne vous concernent pas, cela se traduit par une prime inférieure.
Quelle est la différence entre la responsabilité commerciale et la responsabilité professionnelle?
Contrôle des coûts: En règle générale, l'assurance responsabilité civile professionnelle n'est conclue que pour une personne. Il s'agit de groupes professionnels pour lesquels une telle assurance responsabilité civile est requise par la loi.
Ce sont par exemple:
- avocats
- médecins
- Physiothérapeutes
- Sages-femmes
- Consultant fiscal.
La responsabilité civile est obligatoire pour les physiothérapeutes
La responsabilité professionnelle paie souvent pour le règlement des pertes financières, tandis que la responsabilité civile paie aux tiers pour tous les dommages causés par l'entreprise. Cela inclut également les employés de l'entreprise et, selon le contrat, les produits fabriqués dans l'entreprise.
Dans la pratique, les deux types d'assurance sont souvent nécessaires. Un avocat a besoin d'une assurance responsabilité professionnelle pour pouvoir exercer sa profession. Dans le même temps, il a besoin d'une assurance responsabilité civile d'entreprise pour le bureau, qui couvre les employés en cas de dommage. Avec de nombreux assureurs, vous pouvez combiner à cette fin une assurance responsabilité civile et responsabilité professionnelle.
Que signifie la responsabilité élargie?
Contrôle des coûts: L' assurance responsabilité civile étendue fait partie de l' assurance responsabilité civile professionnelle. Il vous protège des dommages causés par les produits de l'ancienne entreprise même après votre fermeture. Vous pouvez savoir combien de temps la période de responsabilité prolongée est de votre police d'assurance.
Existe-t-il des alternatives à l'assurance responsabilité civile commerciale?
Contrôle des coûts: la seule option serait de ne pas assurer du tout l'entreprise. La responsabilité de votre entreprise étant illimitée en cas de sinistre, cette solution n'est pas recommandée, les entreprises de toutes natures devraient donc souscrire une assurance responsabilité civile commerciale.
Quels sont les délais de préavis pour l'assurance responsabilité civile?
Contrôle des coûts: En règle générale, vous devez accepter un délai de préavis de trois mois. Lors de la conclusion du contrat, assurez-vous de faire attention au terme. Certains fournisseurs commencent à proposer des contrats d'une durée minimale de trois ou cinq ans. Si vous souhaitez démissionner tant que votre entreprise existe, vous devez d'abord attendre cette période.
Les contrats d'un an que vous pouvez résilier avec un préavis de six ou huit semaines à la fin du terme sont moins chers. Évitez les lacunes en matière d'assurance et cherchez tôt un nouvel assureur, peut-être moins cher.
Si possible, envoyez l'annulation par courrier recommandé afin d'avoir la preuve de la soumission et de la réception du document en temps opportun.
