Depuis le 1er janvier 2009, l'assurance maladie générale est en vigueur en Allemagne. En conséquence, chacun doit être affilié à une assurance maladie légale ou privée. Même ceux qui bénéficient d'une assurance maladie obligatoire peuvent choisir entre différents prestataires dont les services varient. Mais que coûte l'assurance maladie et existe-t-il des alternatives à l'assurance maladie légale pour les salariés? Nous clarifions ces questions et bien d'autres lors d'un entretien avec l'expert en contrôle des coûts.
Qu'entend-on par «assurance maladie obligatoire»?
Contrôle des coûts: selon le code de la sécurité sociale, la mission principale de l'assurance maladie légale est de «maintenir, restaurer ou améliorer la santé de l'assuré». Elle vise à assurer une prise en charge médicale complète en fonction des besoins de l'assuré. Tous cotisent au système, en fonction de leurs revenus. Cela signifie que les membres financièrement faibles bénéficient des mêmes avantages que ceux du groupe à revenu supérieur (communauté de solidarité).
Selon la loi, tous les travailleurs et employés sont des membres obligatoires. Seuls ceux qui gagnent au-dessus de la limite d'assurance obligatoire peuvent quitter la GKV à leur propre demande et devenir membre d'une assurance maladie privée. Les fonctionnaires et les indépendants ne sont pas non plus tenus de devenir membres, mais peuvent souscrire volontairement une assurance légale.
Quel est le montant actuel des cotisations à l'assurance maladie obligatoire?
Les prix de l'assurance maladie légale sont basés sur le revenu
Contrôle des coûts: Les cotisations sont basées sur le revenu brut. Le montant de la cotisation augmente proportionnellement aux revenus , mais il existe un plafond de cotisation. Il s'agissait de 4425 euros par mois en 2018 et de 4537,50 euros en 2019. Cette somme, qui détermine les primes d'assurance maximales à payer, est ajustée annuellement. Au-dessus de cela, les contributions restent les mêmes. De cette manière, le législateur veut créer une incitation pour les plus hauts revenus à rester dans l'assurance maladie légale.
Le taux de cotisation général pour toutes les assurances maladie légales est de 14,6% du salaire brut depuis le 1er janvier 2015 . Le principe de parité s'appliquant en Allemagne, les employeurs et les salariés en supportent chacun la moitié , soit 7,3%.
Exemple: si vous gagnez 2 500 EUR bruts, la contribution d'assurance maladie totale est de 365 EUR. L'employeur en paie 182,50 EUR.
Il existe également une contribution supplémentaire spécifique à la caisse d'assurance maladie. Celui-ci est également mesuré sur la base des gains bruts et, depuis le 1er janvier 2019, est à nouveau financé à parts égales par l'employeur et le salarié.
Les cotisations supplémentaires de toutes les caisses légales d'assurance maladie sont-elles les mêmes?
Contrôle des coûts: Non, ils varient, car le taux de cotisation général de la plupart des assurances maladie ne couvre pas les coûts . Pour cette raison, les compagnies d'assurance calculent une prime supplémentaire individuelle.
Nous avons répertorié ci-dessous quelques assureurs maladie et leur évolution des primes:
| Assurance santé | Contribution supplémentaire 2018 | Taux de cotisation 2018 | Contribution supplémentaire 2019 | Taux de cotisation 2019 |
|---|---|---|---|---|
| assurance maladie hkk | 059 pour cent | 15,19 pour cent | 0,39 pour cent | 14,99 pour cent |
| Techniker Krankenkasse | 0,9 pour cent | 15,5 pour cent | 0,7 pour cent | 15,3 pour cent |
| Debeka BKK | 0,9 pour cent | 15,5 pour cent | 0,8 pour cent | 15,4 pour cent |
| BARMER | 1,1 pour cent | 15,7 pour cent | 1,1 pour cent | 15,7 pour cent |
| Mineurs | 1,1 pour cent | 15,7 pour cent | 1,1 pour cent | 15,7 pour cent |
Sociétés d'assurance maladie ouvertes au niveau régional:
| Assurance santé | Contribution supplémentaire 2018 | Taux de cotisation 2018 | Contribution supplémentaire 2019 | Taux de cotisation 2019 |
|---|---|---|---|---|
| AOK Saxe-Anhalt | 0,3 pour cent | 14,9 pour cent | 0,3 pour cent | 14,9 pour cent |
| AOK Bade-Wurtemberg | 1,0 pour cent | 15,6 pour cent | 0,9 pour cent | 15,5 pour cent |
| IKK Nord | 1,3 pour cent | 15,9 pour cent | 1,3 pour cent | 15,9 pour cent |
| AOK Rhénanie / Hambourg | 1,4 pour cent | 16,0 pour cent | 1,1 pour cent | 15,7 pour cent |
| IKK sud-ouest | 1,5 pour cent | 16,1 pour cent | 1,5 pour cent | 16,1 pour cent |
Combien pouvez-vous économiser avec l'assurance maladie légale?
Contrôle des coûts: les employeurs versant la moitié des cotisations supplémentaires depuis le début de l'année, les économies potentielles sont réduites. Par exemple, si votre caisse maladie demande une cotisation supplémentaire de 0,9%, vous ne pouvez économiser qu'environ 60 € par an en passant à la caisse d'assurance maladie la moins chère avec un revenu brut de 2000 €.
Quels services offre l'assurance maladie légale?
Les soins de base couvrent tous les domaines importants
Contrôle des coûts: En raison des prestations standard prescrites par l'État, la disposition de la GKV est presque identique, quelle que soit l'assurance. Il couvre tous les domaines médicaux vitaux.
Les compagnies d'assurance maladie peuvent agir plus librement avec l'étendue des services supplémentaires offerts. Certains assureurs paient également les médicaments homéopathiques ou les vaccins de voyage. Certains examens ne sont payés qu'après un certain âge. Cependant, il existe des assureurs maladie qui mettent l'accent sur la précaution et remboursent ces mesures pour les plus jeunes.
Certaines assurances maladie proposent des tarifs optionnels dans lesquels l'assuré peut bénéficier de prestations spéciales ou de remboursements de primes. D'autres fonds versent à leurs membres un bonus s'ils remplissent certaines conditions. Par exemple, vous serez récompensé si vous ne prenez pas de cigarette ou ne participez pas régulièrement à des programmes sportifs. Une partie du bonus est versée en espèces et une partie du temps vous recevez des récompenses en nature ou des subventions pour des services médicaux.
En ce qui concerne le service, certaines caisses enregistreuses disposent d'un réseau bien développé de succursales où vous pouvez obtenir des conseils personnalisés. Avec d'autres compagnies d'assurance maladie, vous devez parcourir de longues distances ou vous pouvez obtenir les informations dont vous avez besoin par téléphone, e-mail ou chat. Cela peut s'avérer désavantageux, en particulier pour les seniors.
La façon dont une caisse enregistreuse traite les clients est également une caractéristique de qualité importante, car la qualité du service varie considérablement. Les cures et mesures de rééducation sont-elles approuvées rapidement ou devez-vous vous battre pour de tels bénéfices pendant longtemps? Recevez-vous des informations compétentes et répondez-vous à vos questions de manière amicale et individuelle? Demandez autour de vous dans votre cercle d'amis et de connaissances et incluez leurs expériences dans vos réflexions.
Puis-je choisir librement la caisse maladie?
Contrôle des coûts: Depuis le 1er janvier 1996, l' assuré peut décider lui-même de la caisse maladie dont il souhaite adhérer. Cependant, les assurances maladie légales ont presque le même catalogue de prestations prescrit. Environ 96% des services sont donc clairement définis par le législateur.
Néanmoins, une comparaison des performances des fournisseurs en vaut la peine, surtout si vous appréciez certains services individuels.
En tant que personne légalement assurée, suis-je libre de choisir un médecin?
Contrôle des coûts: chaque assuré est libre de décider quel médecin il souhaite voir. La seule condition préalable à la couverture des frais par l'assurance maladie légale est l'approbation du médecin.
Cependant, vous ne pouvez changer de médecin que dans le trimestre en cours sous certaines conditions, par exemple parce que la relation de confiance est définitivement détruite. Ce droit est également limité si vous participez au modèle de médecin de famille ou aux soins intégrés.
À l'hôpital, le droit de choisir un médecin est également limité. En règle générale, vous n'avez le choix que de l'hôpital dans lequel vous souhaitez être traité. La thérapie elle-même est généralement effectuée par le médecin de garde.
Comment fonctionne le remboursement?
Contrôle des coûts: c'est l'un des grands avantages de l'assurance maladie obligatoire. Contrairement aux patients privés, qui doivent d'abord payer de leur poche les frais de traitement et attendre le remboursement de la caisse maladie, le médecin règle les comptes directement avec votre caisse maladie. Tout ce que vous avez à faire est de présenter la soi-disant carte d'assurance avant le début du traitement.
J'ai récemment dû payer un supplément pour les médicaments. Pourquoi?
Contrôle des coûts: Tous ceux qui bénéficient d'une assurance maladie obligatoire doivent accepter des co-paiements en plus des frais de santé, par exemple pour les médicaments sur ordonnance. La limite de charge est de deux pour cent du revenu brut. Si vous souffrez d'une maladie chronique, c'est un pour cent.
Si vous avez dépassé cette limite au cours de l'année en cours, vous pouvez être exempté de frais supplémentaires de quote-part pour le reste de l'année civile. Pour ce faire, collectez toutes les factures et reçus pour les médicaments, les aides médicales et les traitements. Joignez-le à la demande d'exemption du ticket modérateur.
Astuce: Vous pouvez être exempté des co-paiements rétrospectivement pendant quatre ans. La caisse maladie vous remboursera les excédents.
Je veux changer d'assurance maladie. À quoi dois-je faire attention lorsque j'annule?
Le passage à l'assurance maladie obligatoire est généralement possible sans aucun problème
Contrôle des coûts: en principe, vous pouvez passer à un autre GKV après 18 mois d'adhésion. Si le fonds dont vous êtes actuellement membre augmente les cotisations supplémentaires, vous disposez d'un droit spécial de résiliation.
Annulez à temps deux mois avant la fin du mois. Cherchez à l'avance une caisse enregistreuse dont l'étendue des services répond à vos exigences. Les assureurs maladie légaux ne sont autorisés à refuser personne et doivent vous admettre même si vous êtes malade ou si vous avez dépassé un certain âge.
Attention: lors du changement de fournisseur d'assurance maladie, il peut arriver que la nouvelle compagnie d'assurance maladie ait des contrats avec un autre fabricant de dispositifs médicaux. Les malades chroniques devraient donc se renseigner à l'avance s'ils peuvent continuer à utiliser les préparations auxquelles ils sont habitués.
Vaut-il la peine de passer à une assurance maladie privée et qui peut même y adhérer?
Contrôle des coûts: sans autres exigences:
- Officier,
- Travailleur indépendant,
- Pigiste,
- élèves
rejoindre le PKV.
Si vous êtes travailleur ou salarié, vos gains bruts doivent être supérieurs au plafond de cotisation actuellement fixé à 60 750 EUR par an. Cette limite est renouvelée chaque année.
Surtout à un jeune âge, l'assurance maladie privée obtient des tarifs bas. Cependant, ces contributions peuvent augmenter fortement au fil des ans, de sorte que la charge financière est très élevée. Alors ne vous laissez pas simplement attirer par les primes faibles, mais vérifiez en détail la qualité de l'assurance et comparez ses prestations avec celles que vous avez dans l'assurance maladie obligatoire.
L'assurance dépendance est-elle obligatoire?
Vérification des coûts: Oui, quelle que soit la manière dont vous avez l'assurance maladie, vous devez payer des cotisations à l'assurance dépendance. Comme ceux-ci sont presque identiques, ils ne jouent pratiquement aucun rôle dans le choix d'une compagnie d'assurance maladie.
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