Selon les statistiques, un salarié sur quatre quitte la vie active avant d'atteindre l'âge de la retraite. Ceux qui n'ont qu'une assurance maladie obligatoire obligatoire doivent s'attendre à des pertes financières importantes. L'assurance invalidité comble cet écart avec une pension mensuelle. Mais quels sont les coûts des contributions et qui a besoin d'une BU? L'expert en contrôle des coûts répond à ces questions et à bien d'autres dans l'entretien suivant.
Qu'est-ce que l'assurance invalidité?
Contrôle des coûts: Si vous ne pouvez plus exercer votre emploi pour des raisons de santé, vous risquez de passer à travers le filet de sécurité de l'État, car seule une petite pension d'invalidité sera alors versée pour toute personne née le 2 janvier 1961 ou après. L'écart financier qui en résulte peut être comblé par une pension d'invalidité mensuelle.
Avec l'assurance invalidité professionnelle, peu importe la raison pour laquelle vous ne pouvez plus travailler. La seule chose qui compte, c'est la preuve médicale que vous êtes au moins 50% incapable de travailler. Le montant de la pension est convenu au préalable dans le contrat, c'est-à-dire qu'il n'est pas basé sur les derniers revenus.
À quel montant de contributions dois-je m'attendre?
Contrôle des coûts: le montant des contributions dépend des facteurs suivants:
- Âge d'entrée
- occupation régulière
- état de santé
- Durée du contrat
- Compagnie d'assurance.
Dans le tableau ci-dessous, nous avons répertorié le montant de la contribution pour divers groupes professionnels comme guide initial. Nous avons supposé que la personne est non-fumeur et basée sur une pension souhaitée de 1000 EUR:
| Groupe professionnel | Type d'occupation | Durée de la couverture | Contribution, à partir de 20 ans | Cotisation à partir de 35 ans |
|---|---|---|---|---|
| Employé) | secrétaire | 60 ans | 20 à 53 EUR | 26 à 70 EUR |
| employé | Vendeur au détail | 67 ans | 38 à 116 EUR | 46 à 166 EUR |
| employé | Ouvrier du batiment | 65 ans | 100 à 238 EUR | 132 à 341 EUR |
| officiel | Professeur de lycée | 67 ans | 60 à 138 EUR | |
| Étudiant | Administration des affaires | 60 ans | 21 à 70 EUR | 27 à 90 EUR |
| Travailleur indépendant | Concessionnaire | 67 ans | 51 à 116 EUR | 67 à 166 EUR |
| Travailleur indépendant | Restaurateur | 65 ans | 57 à 141 EUR | 77-211 EUR |
Un travailleur de la construction paie beaucoup plus pour son assurance invalidité qu'un enseignant
Le tableau montre à quel point l'occupation est extrême sur le montant de la cotisation. Le travailleur de la construction paie jusqu'à 341 EUR, tandis que le professeur du secondaire de l'exemple ci-dessus ne doit payer qu'une prime d'assurance de 138 EUR. Si vous appartenez à un groupe professionnel à haut risque, vous devez donc bien réfléchir au montant que vous souhaitez dépenser en assurance BU. Vous pouvez également investir dans un régime de retraite privé.
Les loisirs pratiqués ou les maladies antérieures peuvent également influer sur le montant de la cotisation. Les athlètes extrêmes doivent compter avec des coûts nettement plus élevés. Cela s'applique également si vous souffrez d'une maladie chronique telle que le diabète. En revanche, certains groupes professionnels, tels que les fonctionnaires ou les salariés du secteur de la santé, peuvent bénéficier de tarifs spéciaux.
Important: répondez honnêtement aux questions sur votre état de santé. Si la compagnie d'assurance doit payer et qu'il s'avère que vous avez donné de fausses informations, elle a le droit de refuser le paiement.
Comment trouver la bonne entreprise?
Contrôle des coûts: même s'il est tentant de simplement signer un contrat avec l'entreprise la moins chère, il ne faut pas sélectionner la BU sur la seule base de cet aspect. Il est très important que la société qui offre l' offre soit financièrement solide et qu'elle puisse payer les services convenus en 25 ou 30 ans.
Quelles informations dois-je fournir lors de la souscription d'une assurance?
Contrôle des coûts: Tout d'abord, vous devez répondre honnêtement à diverses questions de santé, dont la plupart concernent des maladies des cinq à dix dernières années.
En cas de doute, vous devez demander les dossiers des patients à votre médecin traitant ou les laisser vous aider à remplir les formulaires. Vous ne devez en aucun cas dissimuler des détails, car cela donne également le droit à l'assureur de ne pas verser de pension.
Quel doit être le montant de la somme assurée?
Contrôle des coûts: La pension attendue doit, en combinaison avec les prestations de l'État, couvrir les frais de subsistance même si les revenus sont totalement perdus et que vous ne pouvez plus vous rabattre sur l'épargne. Vous devez donc calculer vos frais mensuels avant de souscrire à l'assurance. Qui inclut:
Il faut prévoir à l'avance le montant dont vous aurez besoin en cas de dommage
- Loyer et services publics
- Nourriture
- robe
- assurance complémentaire
- prévoyance privée
- Coûts de mobilité
- paiements éventuels aux enfants et ex-partenaires.
Les experts recommandent d' assurer au moins 80% de votre revenu net. Vous pouvez déduire d'autres prestations de cette somme, telles que la pension attendue de l'assurance obligatoire légale. Le montant calculé correspond au montant de la pension sur lequel vous devez vous mettre d'accord dans la police.
Il est conseillé d'inclure la dynamique et la garantie de réassurance dans le contrat. En conséquence, le montant de la pension est ajusté pendant la durée du contrat et peut être adapté à la situation de revenu et au mode de vie éventuellement modifiés.
Tout le monde a-t-il vraiment besoin de cette assurance?
Contrôle des coûts: Malheureusement, le handicap peut toucher n'importe qui, quel que soit son âge. Pour cette raison, la BU fait partie de ces assurances recommandées de toute urgence à tout salarié, d'autant plus que la pension d'invalidité légale est généralement assez clairsemée. Cela ne représente souvent qu'un tiers du dernier revenu brut.
Même avec un travail sédentaire, le risque d'incapacité professionnelle a considérablement augmenté au cours des dernières décennies. Les troubles nerveux et psychologiques sont désormais la principale cause de retraite anticipée, à environ 30%.
Important: plus vous terminez une BU tôt, mieux c'est. Comme vous êtes généralement en bonne santé, vous pouvez facilement trouver une compagnie d'assurance qui vous prendra en charge. De plus, vous bénéficiez des cotisations très abordables à cet âge.
Que couvre l'assurance invalidité?
Contrôle des coûts: Selon la définition, une personne est incapable de travailler si elle ne peut plus occuper son dernier emploi pour des raisons de santé. La maladie qui en est responsable n'a pas d'importance. Il est également indifférent que vous puissiez travailler dans un autre emploi malgré votre souffrance.
Cependant, de nombreux assureurs exigent une invalidité professionnelle médicalement certifiée d'au moins 50 pour cent. Cela signifie que vous ne pouvez plus fournir au moins la moitié des services en raison de votre handicap.
Quelles conséquences cela peut-il avoir si je n'ai pas de BU?
Contrôle des coûts: si vous n'êtes plus en mesure de travailler pour des raisons de santé, vous recevrez une pension d'invalidité de l'État. La condition préalable est que vous ayez versé des cotisations obligatoires à l'assurance pension légale pendant au moins 36 mois au cours des cinq dernières années.
Si vous êtes né après le 1er janvier 1961, vous ne recevrez la pleine pension d'invalidité que si vous pouvez travailler moins de trois heures. Peu importe la formation que vous avez suivie et le travail que vous avez effectué ces dernières années. Cela signifie qu'un manager qui ne peut être utilisé que comme portier pour cause de maladie ne recevra pas de pension.
Combien de temps la BU paie-t-elle si je ne peux plus travailler?
Si la personne lésée peut retourner au travail, l'assurance interrompra les paiements
Contrôle des coûts: l' assurance invalidité professionnelle paie tant que vous ne pouvez pas travailler. C'est le cas jusqu'à la fin de la durée d'assurance convenue dans la police. Cette période ne coïncide pas nécessairement avec l'entrée dans la pension légale de vieillesse.
Les prestataires vérifient régulièrement si vous pouvez à nouveau travailler. Si tel est le cas parce que vous vous sentez mieux et que vous travaillez dans votre ancien ou votre nouvel emploi, l'entreprise peut suspendre les paiements.
Dois-je payer des impôts sur les prestations de l'assurance invalidité?
Contrôle des coûts: Vous devez payer l'impôt sur la «part des revenus pour les rentes abrégées». Celui-ci est calculé en fonction de la durée possible du versement de la pension. Ce qui suit s'applique: Plus l'âge de l'incapacité de travail est élevé, plus la part imposable de l'UB est faible. Si votre revenu annuel est inférieur à une certaine limite, par exemple 9168 EUR en 2019, vous resterez exonéré d'impôt.
Que faire si la demande est rejetée
Vérification des coûts: Si un assureur refuse , ce n'est pas une raison de désespérer. Faites simplement une demande à une autre compagnie d'assurance. Si des maladies antérieures sont à l'origine de l'annulation, il vous sera souvent présenté une offre avec une clause d'exclusion ou un contrat avec un supplément de risque.
Conseil: pour savoir pourquoi votre demande n'a pas été acceptée, vous pouvez faire soumettre une enquête anonyme préalable sur les risques par un expert en assurance.
Pouvez-vous annuler l'assurance invalidité?
Contrôle des coûts: Comme pour toute autre assurance, vous pouvez annuler le contrat dans le délai de préavis. Cependant, vous devriez réfléchir à deux fois à cette étape.
Si vous envisagez une annulation pour des raisons financières uniquement, vous devez d'abord contacter la compagnie d'assurance. Il est presque toujours possible de suspendre le contrat pendant six mois. Cependant, il n'y a pas de couverture d'assurance pendant cette période. Alternativement, vous pouvez avoir les frais pour vous et payer plus tard.
Quelle est la différence entre l'assurance invalidité professionnelle et l'assurance invalidité?
Contrôle des coûts: L'assurance invalidité est au mieux une solution d'urgence pour ceux dont la demande de BU a été rejetée. Même si les cotisations à l'assurance invalidité professionnelle sont trop chères pour vous, vous devriez au moins envisager de souscrire à cette assurance. Si vous ne pouvez travailler que moins de trois heures, vous percevrez une rente de l'assureur dont le montant était préalablement précisé dans le contrat.
