Avec un prêt à terme, un taux d'intérêt attractif peut être garanti pour le financement de suivi lorsque le prêt hypothécaire touche à sa fin. Vous trouverez ici ce qui est important et à quelle heure vous devez vous en occuper.
Une fois la maison achetée et emménagée, le financement immobilier nécessaire est vite oublié. Cependant, en fonction de la durée de la période de taux d'intérêt fixe, il peut être intéressant de la traiter à nouveau très rapidement et de contracter un prêt à terme, par exemple. En effet, les taux d'intérêt actuellement en vigueur et favorables peuvent être garantis pour l'avenir.
Qu'est-ce qu'un prêt à terme?
Un prêt à terme est une forme particulière de financement complémentaire d'un prêt immobilier. Les emprunteurs doivent s'en occuper au plus tard à l'expiration du taux d'intérêt fixe de leur prêt hypothécaire antérieur.
Alors que le financement de suivi «normal» peut être organisé au plus tôt six à douze mois avant l'expiration du taux d'intérêt fixe, selon le fournisseur, cela peut être fait beaucoup plus tôt avec le prêt à terme: avec le prêt à terme, il peut être organisé jusqu'à cinq ans avant l'expiration du taux d'intérêt fixe . De cette manière, les emprunteurs peuvent obtenir des conditions actuellement favorables pour le prêt et se protéger contre la hausse future des taux d'intérêt.
Un prêt à terme n'est possible qu'avec un prêt immobilier, il n'est pas destiné à d'autres types de prêt.
Comment fonctionne un prêt à terme?
Afin de contracter un prêt à terme pour un financement de suivi, l'emprunteur contacte la banque de financement bien avant l'expiration du financement initial et, idéalement, en complément d'autres prestataires ou portails de comparaison.
La comparaison des conditions du prêt est importante, car l'emprunteur n'est pas obligé, comme pour le financement de suivi «normal», de le souscrire auprès de la banque de financement d'origine. Dans l'intervalle, d'autres établissements de crédit peuvent offrir des conditions plus favorables.
Voici une comparaison des différents fournisseurs et des taux d'intérêt actuels du prêt. Sur la base de ces conditions, des offres adaptées de financement de suivi sont créées. Si l'emprunteur accepte l'une des offres de prêt, un accord de prêt contraignant a été conclu et les deux partenaires contractuels sont liés à ce financement complémentaire. Cela s'applique également si le prêt à terme a été conclu plusieurs années avant l'expiration du prêt hypothécaire initial.
Le prêt à terme suit alors immédiatement le premier financement et le remplace. Les mensualités du prêt à terme ne doivent également être payées qu'à partir de ce moment. Il n'y a pas d'intérêts d'engagement de la conclusion du contrat au début du prêt à terme, c'est-à-dire dans la phase dite à terme.
Étant donné que l'emprunteur n'est pas lié à la banque de financement d'origine avec un prêt à terme, il vaut la peine de comparer différents fournisseurs. Cela vous permet de trouver des conditions plus avantageuses et d'économiser beaucoup d'argent.
Combien de temps à l'avance le prêt à terme peut-il être contracté?
Il est important de savoir qu'un prêt à terme n'est possible que si le contrat de prêt en cours dure plus de douze mois et un maximum de 60 mois (avec certains fournisseurs également 66 mois). Si le prêt en cours se termine dans moins de douze mois, un financement de suivi régulier peut être sélectionné.
Grâce à ce long délai, l'emprunteur peut obtenir une sécurité de planification remarquablement étendue: si, par exemple, il conclut un prêt à terme avec un taux d'intérêt fixe de 15 ans cinq ans avant l'expiration du prêt hypothécaire en cours, il sait exactement quels sont les frais mensuels liés au prêt. dans les 20 prochaines années.
Combien coûte un prêt à terme?
Le prêt à terme comporte un certain niveau de risque pour les deux parties:
- Si les taux d'intérêt baissent, l'emprunteur risque de payer plus pour le prêt à terme qu'il n'aurait dû payer pour un financement de suivi «normal».
- La banque risque de promettre un taux d'intérêt favorable qui aurait pu être largement dépassé au moment du financement de suivi.
Afin d'atténuer les risques de l'établissement de crédit, les banques ajoutent généralement une surtaxe aux taux d'intérêt actuellement proposés pour les prêts à terme. Avec ces coûts, vous pouvez être indemnisé pour l'approbation anticipée du prêt et réduire le risque de pertes financières.
Le montant de la prime d'intérêt dépend toujours de la manière dont la banque évalue l'évolution attendue des taux d'intérêt. Plus il est probable que le taux d'intérêt augmentera, plus la prime d'intérêt sera généralement élevée.
On s'attend actuellement à un supplément de 0,01 point de pourcentage par mois environ jusqu'à la fin du taux d'intérêt fixe, c'est-à-dire jusqu'à ce que l '«ancien» prêt soit remboursé. (Certains fournisseurs renoncent à ces frais pendant les six à douze premiers mois.)
Fondamentalement, ce qui suit s'applique: plus le délai de remboursement de l'hypothèque est long, plus la prime d'intérêt est élevée. Et ce n'est que logique, car moins on peut estimer avec précision l'évolution des taux d'intérêt, plus le risque pour la banque à l'égard du prêt est élevé.
Le tableau suivant présente un exemple des majorations d'intérêts qui peuvent être perçues par la banque pour un prêt à terme pour prêt hypothécaire.
|
Taux d'intérêt actuel |
Supplément d'intérêt en |
Délai jusqu'à la |
|
|
|---|---|---|---|---|
|
0,5% |
0,01 |
24mois |
0,24% |
0,74% |
|
0,5% |
0,01 |
36 mois |
0,36% |
0,86% |
|
0,5% |
0,01 |
48 mois |
0,48% |
0,98% |
|
0,5% |
0,01 |
60 mois |
0,60% |
1,10% |
Quels sont les opportunités et les risques associés à un prêt à terme?
La possibilité de pouvoir assurer un financement de suivi à un stade précoce présente des avantages, mais comporte également des risques: en concluant le prêt à terme de manière anticipée, l'emprunteur et les banques jouent et spéculent sur l'évolution future des taux d'intérêt. Avec l'expertise appropriée, il est possible d'estimer grossièrement la direction dans laquelle les taux d'intérêt sont susceptibles d'évoluer - mais personne ne peut le prédire avec une précision absolue. Et cela vaut d'autant plus que le financement de suivi sera nécessaire à l'avenir.
Décider d'un taux d'intérêt pour le financement de suivi plusieurs années à l'avance est donc particulièrement intéressant si les taux d'intérêt au moment du démarrage ultérieur du nouveau financement sont nettement plus élevés que l'actuel. S'ils tombent, cependant, il est également possible que l'emprunteur qui a obtenu un prêt à terme par anticipation paie plus pour le financement de suivi qu'il n'aurait à le faire s'il conclurait l'accord de prêt plus tard.
Un avantage évident pour l'emprunteur est cependant, comme pour le prêt de rente, la sécurité de planification. En contractant le prêt à terme, il sait déjà quelles tranches il devra payer après le remboursement du prêt initial. Cette certitude sur les coûts futurs peut être extrêmement utile dans de nombreux cas.
La question de savoir si les taux d'intérêt vont baisser ou augmenter à l'avenir reste une spéculation. L'assurance précoce d'un taux d'intérêt via le prêt à terme recèle donc certains risques, mais offre également des opportunités et surtout une sécurité de planification.
Prêts à terme: les avantages et les inconvénients en un coup d'œil
Avant de choisir un fournisseur et un prêt à terme après une comparaison approfondie, il vaut la peine de peser les avantages et les inconvénients les uns par rapport aux autres.
Les avantages du prêt sont:
- Possibilité de garantir des taux d'intérêt favorables pour l'avenir, ce qui signifie un grand potentiel d'économies lorsque les taux d'intérêt augmentent fortement
- Planification de la sécurité pour le financement
- aucun intérêt d'engagement dans la phase avancée
Les désavantages:
- Supplément d'intérêt sur le prêt
- Si nécessaire, des coûts plus élevés pour le prêt avec des taux d'intérêt en baisse
- L'expertise est requise
- Manque de flexibilité en raison d'une décision précoce sur le financement de suivi
Quand un prêt à terme a-t-il un sens?
La conclusion d'un prêt à terme vaut toujours la peine si les taux d'intérêt sont bas au moment de la conclusion du contrat et que l'on peut s'attendre en même temps à une hausse des taux d'intérêt. Si l'emprunteur a la connaissance du marché nécessaire ou tout simplement le bon nez, un prêt à terme du bon fournisseur peut garantir des taux d'intérêt bas et économiser rapidement des montants de quatre à cinq chiffres sur le financement de suivi.
Si, d'un autre côté, il faut s'attendre à une baisse des taux d'intérêt, un prêt à terme n'a pas de sens, car l'emprunteur lui ôte alors la possibilité d'obtenir un financement de suivi moins cher à l'avenir que ce qui serait possible avec un prêt à terme.
Exemple de calcul: économies possibles grâce à un prêt à terme
Si les taux d'intérêt augmentent - même s'ils n'augmentent que de 0,5 point de pourcentage - cela a un impact significatif sur les coûts associés au prêt. Un prêt à terme peut alors s'avérer très lucratif, comme le montre l'exemple de calcul suivant:
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Prêt à terme |
Financement de suivi |
|
|---|---|---|
|
Montant du prêt |
200 000 euros |
200 000 euros |
|
Taux d'intérêt effectif |
1,0% |
1,5% |
|
Taux d'intérêt fixe |
dix ans |
dix ans |
|
Remboursement |
5% |
4,5% |
|
Dette restante après la fin du taux d'intérêt fixe |
94 875,10 euros |
102964,75 euros |
|
Versement mensuel |
1 000 euros |
1 000 euros |
|
Frais d'intérêt |
14 875,10 euros |
22 964,75 euros |
L'exemple montre qu'un prêt à terme vaut la peine même si le taux d'intérêt n'augmente que légèrement. Dans le cas précis, une comparaison directe des prêts avec le fournisseur choisi a permis d'économiser plus de 8 000 euros.
