Un accord de prêt entre toujours en jeu lorsqu'une personne dépend de fonds dont elle-même manque. Lisez ici ce qui est important en matière de prêt et quels sont les avantages d'un accord de prêt privé.
Qu'est-ce qu'un accord de prêt?
Un accord de prêt est un accord contractuel entre le prêteur et l'emprunteur. Dans ce document, le prêteur s'engage à fournir à l'emprunteur de l'argent ou d'autres éléments raisonnables pendant une période de temps déterminée.
Après le délai spécifié ou après la résiliation du contrat de prêt, l'emprunteur est tenu de restituer l'argent ou les articles du même montant, du même type et de la même qualité.
En règle générale, le contrat prévoit des intérêts pour le transfert. L'emprunteur doit augmenter ce montant supplémentaire lors du remboursement.
Un contrat de prêt peut être conclu entre des particuliers ou entre une banque et le consommateur. Si aucune banque n'est impliquée dans le contrat, il s'agit d'un contrat de prêt privé. D'autres exigences légales s'appliquent alors.
L'intérêt du prêt est également appelé intérêt débiteur. Il s'agit du taux d'intérêt que l'emprunteur paie au prêteur.
Accord de prêt: quels types existe-t-il?
Il existe différents types d'accords de prêt. Ils diffèrent, entre autres, dans ce qui doit être laissé et dans quelles conditions le prêt est remboursé.
Ces types d'accords de prêt sont courants:
Prêt de rente
Avec un prêt de rente, le montant à rembourser mensuellement ou annuellement est toujours le même. Il se compose du remboursement et des intérêts à payer. La composante intérêt des versements diminue au fur et à mesure que la période de remboursement avance.
Prêt d'amortissement / prêt à tempérament
Avec le prêt de remboursement, le remboursement mensuel ou annuel est le même. Cependant, les intérêts varient: ils sont calculés à partir du solde de la dette aux dates de référence convenues.
Prêt de balles
Un prêt bullet est un contrat de prêt assez coûteux, mais il présente aussi des avantages: pendant toute la durée, l'emprunteur n'a pas à rembourser, seulement les intérêts. Le prêt bullet est donc également appelé prêt sans amortissement.
Prêt à terme
Le prêt à terme est le financement de suivi d'un accord de prêt à la construction existant. Le prêt à terme n'est pas disponible pour les autres types de prêt. Avec ce contrat, l'emprunteur peut obtenir des taux d'intérêt favorables jusqu'à cinq ans avant la fin du taux d'intérêt fixe.
Prêt hypothécaire
Le prêt hypothécaire est toujours garanti par l'hypothèque sur une ou plusieurs propriétés. Le facteur décisif ici est la valeur de prêt hypothécaire des propriétés. Plus il est élevé, plus le prêt hypothécaire peut être élevé.
Prêt épargne logement
Un prêt de société de construction n'est disponible que pour les personnes qui ont déjà signé un accord de prêt de société de construction. L'argent mis à disposition via le prêt de la société immobilière ne peut être utilisé qu'à des fins résidentielles.
Le crédit immobilier et le crédit épargne ne sont prêts à être attribués que lorsqu'une certaine note cible est atteinte. Il est calculé à partir des économies réalisées par la société de construction et de la durée de la période d'épargne.
Prêt à terme
Avec les prêts à terme, le montant total des intérêts à payer est déterminé au début du terme et ajouté au montant du prêt. Le montant total est ensuite remboursé par mensualités constantes.
Prêt partiel
Le prêt de participation aux bénéfices est également appelé prêt de participation. En plus de tout intérêt convenu, le prêteur reçoit une part du bénéfice ou du chiffre d'affaires de l'entreprise pour laquelle le prêt a été contracté.
Prêt du marché monétaire mobile
Le prêt du marché monétaire roulant est également appelé prêt renouvelable. L'emprunteur a la liberté d'un remboursement flexible. Cependant, il ne peut pas prévoir avec un taux d'intérêt fixe pour ce prêt: il change tous les trois à six mois environ et dépend des taux d'intérêt actuels du marché.
Prêts en nature
Dans le cas d'un prêt en nature, le prêteur ne fournit pas d'argent, mais des éléments raisonnables. Ceux-ci doivent être retournés dans le même type, montant et qualité à l'expiration du contrat de prêt.
Quels sont les avantages et les inconvénients d'un accord de prêt privé?
Quiconque emprunte de l'argent à une banque doit payer un certain montant d'intérêts. Le montant dépend, entre autres, des fonds propres apportés, de toute garantie éventuellement disponible et de votre propre solvabilité. Plus les exigences personnelles sont favorables, moins le prêt sera généralement avantageux.
Avec un accord de prêt privé, ces facteurs sont généralement moins importants. Souvent, l'argent est prêté au sein de la famille, des amis ou des connaissances. Cela se fait souvent sans intérêt ou à un taux d'intérêt librement négocié et nettement inférieur à celui convenu avec la banque. L'argent peut parfois être obtenu beaucoup moins cher de cette manière.
Dans le cas d'un contrat de prêt privé, les entrées existantes dans l'association de protection pour la protection générale des prêts (Schufa) sont également sans importance. Quiconque a déjà des dettes ailleurs peut obtenir des ressources financières supplémentaires plus facilement grâce à un prêt personnel qu'à une banque.
Du point de vue de l'emprunteur, tous ces points sont des avantages. Cependant, ils doivent être considérés d'un œil critique par le prêteur: si vous prêtez plus d'argent à une personne déjà endettée, vous risquez davantage de ne pas récupérer votre argent. De plus, il n'a généralement aucune sécurité. Ceci est d'autant plus vrai si la dette existante n'est pas connue du prêteur.
Avec l'aide de prêts privés, par exemple, des amis ou des membres de la famille peuvent se soutenir mutuellement. Vous devez cependant conclure un contrat malgré la relation de confiance.
Quelle est la différence entre le prêt et le crédit?
Les termes «prêt» et «crédit» sont généralement utilisés comme synonymes. Quiconque souscrit à un financement immobilier, par exemple, parle soit de «prêt à la construction», soit de «prêt immobilier».
Dans le Code civil allemand (BGB), cependant, le terme «crédit» n'apparaît pas dans les paragraphes décisifs (§ 488 et suivants BGB), de sorte que d'un point de vue juridique seul le terme «prêt» est correct.
Dans le langage courant, cependant, les deux termes existent. Le terme «crédit» est plus souvent utilisé pour les prêts à court terme. En outre, le montant du prêt a tendance à être inférieur à celui d'un prêt.
Alors qu'un prêt est plus susceptible d'être utilisé pour financer des investissements importants et à long terme, un prêt est généralement utilisé pour financer des achats moins coûteux tels qu'une voiture d'occasion neuve ou des vacances en famille. Last but not least, les taux d'intérêt sur un prêt sont généralement moins chers que sur un prêt.
Les différences entre prêts et crédit en un coup d'œil:
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prêt |
crédit |
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|---|---|---|
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temps de fonctionnement |
assez long (plus de quatre ans) |
assez court (moins de quatre ans) |
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Montant du prêt |
plutôt élevé, souvent dans la |
plutôt moyen à faible, souvent dans la |
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taux d'intérêt |
plutôt faible selon le marché |
selon le marché, généralement plus élevé |
|
occasion |
principalement des investissements importants comme l' |
des dépenses financières moins importantes telles que des |
Quand un contrat de prêt est-il valide?
Un contrat de prêt passe par l'offre et l'acceptation. Dans le cas d'un contrat avec une banque, l'offre consiste en l'accord de prêt soumis. Il convient de noter ici que la forme écrite est requise par la loi (article 492 BGB, paragraphe 1, phrase 1). Si l'emprunteur signe, le contrat est conclu.
Dans le cas d'un accord de prêt privé, cependant, la forme écrite n'est pas requise. Un accord oral est également possible ici et est alors également juridiquement contraignant.
Afin de créer une sécurité pour toutes les parties contractantes dans un contrat de prêt privé, il est conseillé de choisir ici aussi la forme écrite, afin d'observer et d'enregistrer tous les points essentiels.
Que doit contenir le contrat de prêt?
Dans le cas d'un accord de prêt, comme pour tout autre accord contractuel, certaines composantes minimales doivent être notées dans le contrat. Dans le cas des contrats commerciaux, ces contenus sont stipulés par la loi et résultent de l'article 488, paragraphe 1 BGB.
Ces points doivent être énumérés dans l'accord de prêt:
- Parties contractantes
- Montant du prêt
- l'intérêt
- Taux d'intérêt fixe
- Possibilité de remboursements spéciaux et autres conditions
- honoraires
- Terme du contrat
- Modalités de paiement
- Forme de remboursement
- Collatéral
- Conditions de résiliation
- Révocation et obligations d'information
- Signatures
Quand un contrat de prêt est-il invalide?
Même si un accord de prêt a été signé par les deux parties, il est possible qu'il soit invalide.
C'est le cas, par exemple, s'il est immoral selon le § 138 BGB. Dans le cas d'un contrat de prêt, l'immoralité pourrait, par exemple, consister dans le fait que le prêteur profite du sort de l'emprunteur pour s'enrichir par l'usure. On parle d'usure dans les contrats de prêt lorsque le taux d'intérêt convenu dépasse de 100% le taux actuel du marché.
Il en va de même si le prêteur a désigné un proche du partenaire contractuel comme emprunteur supplémentaire, bien que cette personne ne dispose d'aucun actif.
De plus, un contrat de prêt est invalide si
- les informations légales et / ou l'explication du droit de rétractation étaient incorrectes ou manquantes,
- Des suppléments et des notes de bas de page ont été ajoutés par la suite et / ou ils sont irritants ou trompeurs,
- le prêteur a une intention frauduleuse ou
- l'emprunteur n'avait pas le droit de conclure des transactions juridiques au moment où le contrat a été accepté.
Il est toutefois important de savoir que même si le contrat est invalide, l'obligation de remboursement ne s'applique pas.