Une garantie bancaire est toujours importante lorsqu'un partenaire commercial, tel qu'un propriétaire, demande une garantie financière supplémentaire que le partenaire contractuel, en l'occurrence le locataire, ne peut fournir. La banque garantit alors de fournir ce service en cas d'urgence.
Garantie bancaire: l'essentiel en bref
- Une garantie bancaire offre à un partenaire contractuel une sécurité financière.
- Cependant, il est associé à des coûts pour le débiteur.
- Obtenir une garantie de la banque n'est plus facile.
- En règle générale, la banque maison émet une garantie bancaire. Cependant, il nécessite certains documents.
Qu'est-ce qu'une garantie bancaire?
Une garantie bancaire est une promesse de payer. La banque s'engage ainsi à assumer la responsabilité financière envers un tiers si le cocontractant ne peut ou ne veut pas payer.
Pour une garantie bancaire, la banque conclut un contrat avec une personne (le débiteur) conformément à la section 1, numéro 8 de la loi bancaire allemande (KWG). Dans ce contrat, également appelé «garantie bancaire» ou «crédit de garantie», la banque ne s'engage pas à fournir de l'argent immédiatement, comme c'est le cas pour un contrat de prêt ou un financement de construction. Au lieu de cela, la banque est responsable de sa solvabilité par le biais de ce contrat. Il devient garant selon l'article 765 du Code civil allemand (BGB). Il ne s'agit donc pas d'un prêt d'argent, mais d'un prêt.
Ce prêt sous forme de garantie bancaire permet alors d'assurer à un tiers, à savoir le créancier, une plus grande sécurité dans les affaires contractuelles avec le débiteur. Si ce dernier ne peut ou ne veut plus s'acquitter de ses paiements, par exemple parce qu'il a fait une demande de mise en faillite personnelle, le créancier peut soumettre ses créances directement à la banque.
Avec une garantie bancaire, il existe toujours une relation contractuelle entre trois parties:
- La banque est le garant.
- Le client de la banque est le débiteur.
- Le créancier du client de la banque est le bénéficiaire de la garantie bancaire.
Exemple: M. Sommer souhaite emménager dans un nouvel appartement locatif. Afin de signer le bail, le bailleur, M. Winter, demande une garantie à la banque. Il s'agit de garantir la caution de location. Si M. Sommer conclut une telle garantie bancaire en tant que locataire, la banque s'engage à assumer la responsabilité des paiements ouverts à M. Winter si M. Sommer est incapable ou refuse de payer.
Quelle est la sécurité d'une garantie bancaire?
Une garantie bancaire est généralement considérée comme un niveau de sécurité élevé. Après tout, l'échec d'une telle garantie est relativement peu probable en raison de la liquidité derrière les différents établissements de crédit.
Cependant, lors de l'émission d'une garantie bancaire, les créanciers doivent porter une attention particulière à l'établissement de crédit qui garantit le débiteur. Si l'on sait que la banque est en difficulté ou est déjà en difficulté financière, la garantie bancaire pourrait également être sur les pieds. Dans le pire des cas, le créancier doit se rabattre sur la garantie et découvre alors que la banque ne peut plus honorer l’obligation.
Obtenir une garantie bancaire est généralement une valeur sûre.
Combien coûte une garantie bancaire?
Une garantie bancaire n'est pas un prêt au sens classique du terme. Aucun argent n'est prêté, donc aucun intérêt sur le prêt n'est dû. Les coûts de la garantie ne sont donc pas basés sur les intérêts actuels du prêt. Au lieu de cela, les coûts d'une garantie bancaire ou d'un crédit de garantie dépendent de deux facteurs:
- Montant de la somme garantie
- La solvabilité du débiteur
En gros, on peut dire que plus le montant à garantir est élevé, plus les coûts de la garantie bancaire sont élevés. Une garantie de 5 000 euros est donc associée à des coûts inférieurs pour le débiteur qu'une garantie bancaire de 50 000 euros. De plus, la solvabilité du débiteur est essentielle. Le risque dit de défaut ou le risque de responsabilité individuelle de la banque en dépend. Plus la solvabilité est faible, plus la garantie bancaire devient chère.
On parle de la soi-disant commission de garantie en matière de coûts. En principe, une commission de garantie d'environ 0,8 à 5% du montant garanti par an peut être assumée. Avec une garantie bancaire de 2000 euros, des frais annuels de 16 à 100 euros peuvent être attendus. Les frais de garantie bancaire sont dus mensuellement ou annuellement, selon la banque et le contrat.
Pourquoi ne parle-t-on pas de «frais» quand on parle de garantie bancaire?
Le fait que les coûts d'une garantie bancaire ne soient pas appelés «frais» est dû au fait qu'il n'y a pas de frais pour les services, mais des commissions. Une garantie bancaire n'est initialement rien de plus qu'une soi-disant obligation conditionnelle, il n'est donc pas encore clair si la banque devra effectivement payer. Ainsi, au départ, un seul service est convenu pour lequel la commission de garantie correspondante est facturée.
En principe, la commission de garantie est inférieure au taux d'intérêt actuel du marché, car la banque n'a pas à fournir initialement d'argent en raison du passif éventuel. Le risque de défaut est également généralement moins pondéré avec une garantie bancaire qu'avec un contrat de prêt classique. En règle générale, les débiteurs ont la possibilité d’obtenir une garantie bancaire plus élevée que celle qui leur serait accordée par un prêt.
Comment obtenir une garantie bancaire?
Afin d'obtenir une garantie bancaire, les parties intéressées doivent d'abord contacter votre banque maison. En règle générale, il est plus facile d'y obtenir une garantie bancaire, à condition que la banque concernée dispose toujours de crédits de garantie dans le cadre des services. Cependant, une comparaison des conditions d'autres banques est absolument utile, à condition qu'elles émettent également les garanties correspondantes à des personnes qui ne sont pas clients.
De quoi avez-vous besoin pour une garantie bancaire?
En tant que personne privée, si vous souhaitez demander une garantie bancaire auprès de votre banque maison, il faut généralement certains documents pour sécuriser l'entreprise. Les exigences correspondent en partie à celles qui sont également faites lors des prêts. Les candidats doivent souvent fournir ces documents:
- Copie d'identité
- Auto-divulgation
- le cas échéant, informations sur les actifs
- Preuve de revenu
- Informations Schufa
Selon l'établissement de crédit, des documents supplémentaires peuvent être demandés.
Quand une garantie bancaire prend-elle fin?
Un crédit de garantie ou une garantie bancaire prend fin lorsque l'objet de la garantie ne s'applique plus. Dans l'exemple ci-dessus, ce serait le cas, par exemple, si M. Summer mettait fin au contrat de location et quittait l'appartement loué par M. Winter.
Le propriétaire, M. Winter, remettrait alors le document original de la garantie bancaire à la banque garante. À partir de ce moment, il ne peut plus faire valoir de créance sur cette garantie bancaire.