Les subventions Riester présentent de nombreux avantages: non seulement vous entrez plus rapidement chez vous, mais vous économisez également de l'argent. Nous avons résumé pour vous les points les plus importants en matière de contrats d'épargne société de construction avec subventions Riester.
Un contrat de prêt immobilier et d'épargne avec subventions Riester est délivré un an plus rapidement qu'un contrat de prêt immobilier et d'épargne sans subvention - et accélère ainsi la réalisation de maisons de rêve. Les subventions de l'État accélèrent non seulement la phase d'épargne, mais aussi la phase de remboursement, car leurs propriétaires ont depuis longtemps remboursé leurs emprunts alors que d'autres sont encore financièrement responsables. Un épargnant de la société de construction LBS subventionné par Riester est sans dette trois ans et trois mois plus tôt qu'un épargnant de société de construction sans subvention Riester (voir graphique). Cela lui fait non seulement gagner du temps, mais aussi beaucoup d'argent. Outre les abattements accordés par l'État et les éventuels avantages fiscaux, il y a les intérêts économisés grâce au remboursement anticipé.
Construire l'épargne de la société avec les subventions Riester
Quiconque investit 4% de ses revenus soumis à l'assurance sociale de l'année précédente dans un contrat de prêt immobilier avec subvention Riester reçoit une allocation de base annuelle de 175 euros. Il y a également 185 euros supplémentaires pour chaque enfant. Pour les enfants nés après 2008, il existe une allocation de 300 euros depuis 2018. Les jeunes épargnants de la société du bâtiment jusqu'à 25 ans peuvent bénéficier d'une prime unique de 200 euros. Contrairement à l'ancienne allocation de propriétaire, il n'y a pas de limite de revenu. Cependant, plus le revenu est élevé, plus les avantages fiscaux peuvent être réclamés.
Quelles sont les conditions de la subvention Riester?
Des subventions Riester sont accordées à l'achat de bâtiments anciens, à la construction de nouveaux espaces de vie et à l'achat de parts de coopératives, à condition que ces propriétés résidentielles soient utilisées à leurs propres fins résidentielles. Des règles particulières s'appliquent aux propriétés résidentielles achetées ou construites avant 2008: chaque centime investi dans votre maison est une contribution subventionnée à votre prévoyance vieillesse. L'avantage: vous y vivez déjà aujourd'hui et vous n'avez pas à attendre votre retraite.
Planification de la retraite et fiscalité
Tous les types de prévoyance vieillesse sont soumis à l'impôt dès la retraite. La contribution autofinancée et la subvention Riester sont enregistrées sur un compte dit d'aide au logement et attribuées à 2% par an. Le bénéficiaire paie des impôts sur cette somme après la retraite. Vous pouvez choisir entre deux modèles différents: Soit les taxes sont réparties en versements égaux et payées jusqu'à l'âge de 85 ans, soit la totalité du montant des taxes est payée en une seule fois. Dans ce dernier cas, seulement 70 pour cent du financement est utilisé. Autre avantage de la subvention Riester: le taux d'imposition vieillesse s'applique à l'évaluation. Et c'est nettement inférieur au précédent. Les petits retraités ne paient même aucun impôt - ils vivent un loyer et sont libres d'impôt.
Vendre la maison
Les plans de vie peuvent changer. Si vous devez ou souhaitez vendre ou louer votre propriété, votre subvention Riester est intégralement conservée si vous investissez le montant du compte d'aide au logement dans un autre immeuble occupé par le propriétaire dans un délai de cinq ans ou si vous le reversez dans un contrat de retraite subventionné par Riester dans un délai d'un an.
Négociation d'un contrat de crédit immobilier et d'épargne
Avant de conclure un contrat de prêt immobilier et d'épargne, vous devez demander des conseils détaillés à votre banque. Non seulement les taux d'intérêt fixes jouent un rôle important. Car à quoi vous sert si vous tombez sur une offre avec un quart de pour cent d'intérêt en plus sur Internet, mais que vous n'avez plus d'interlocuteur par la suite? Dans le pire des cas, cela peut vous coûter cher.
En période de faibles taux d'intérêt, il est préférable de s'entendre sur un long taux d'intérêt fixe. La fourchette des intérêts entre les prêts de cinq à dix ans est d'environ un demi-point de pourcentage, mais les taux d'intérêt peuvent augmenter beaucoup plus en cinq ans. Entre 1978 et 1982, par exemple, le taux d'intérêt du marché a doublé, passant de six à près de douze pour cent. De plus, un taux d'intérêt fixe plus long présente l'avantage que vous pouvez généralement annuler plus tôt. Par exemple, vous pouvez annuler un prêt de 15 ans après dix ans afin de profiter des taux d'intérêt inférieurs d'un autre fournisseur. Cependant, votre banque doit vous accorder les intérêts convenus pendant 15 ans. En d'autres termes: un contrat de prêt immobilier et d'épargne LBS présente tous les avantages pour lesquels vous auriez autrement à vous battre dur dans les négociations.Cela comprend des taux d'intérêt bas et fixes sur toute la durée ainsi que la possibilité d'effectuer des remboursements spéciaux quand vous le souhaitez.
Transformez l'argent-Riester en vivant-Riester
Comme il n'y avait pas de subvention Riester jusqu'en 2009, beaucoup ont complété leur prévoyance vieillesse avec Geld-Riester. Mais maintenant, ils aimeraient passer à ce type de financement. Aucun problème! Vous pouvez résilier votre contrat Geld-Riester avec un délai de préavis et le convertir de manière transparente en contrat LBS-Wohn-Riester. Votre conseiller en crédit immobilier et épargne est à vos côtés avec ses connaissances spécialisées.
Un exemple: si vous souhaitez acheter une propriété à court terme, vous pouvez retirer tout montant jusqu'à 75% ou la totalité du capital économisé après la conclusion du contrat d'achat du contrat Riester précédent et utiliser ce montant en totalité pour financer la nouvelle propriété. L'épargnant peut donc utiliser 100% du crédit Riester économisé bien avant la retraite - sans remboursement.