Ce qui n'est pas clair pour beaucoup à ce jour: les banques ne donnent très souvent pas de conseils neutres en matière de conseil en investissement, mais principalement à la commission. Ce qui est proposé n'est pas ce qui convient au client, mais ce qui rapporte le plus de commission ou doit être vendu en grand nombre en tant que produit interne. Les conseillers financiers indépendants ne sont que ceux que vous payez vous-même, appelés conseillers en honoraires par la loi. L'expert en contrôle des coûts explique dans notre entretien quels coûts vous devez calculer pour ces consultants et ce que les consultants financiers coûtent dans d'autres domaines.
Question: Combien coûte un conseiller financier?
Expert en vérification des coûts: les frais qu'un conseiller financier peut facturer ne sont pas fixés par la loi, de sorte que les coûts diffèrent d'un conseiller à l'autre.
À ce jour, il existe deux modèles de rémunération courants pour les conseillers en honoraires et les conseillers en placement:
- selon le taux horaire
- selon volume de dépôt
Facturation selon le taux horaire
Les tarifs horaires d'un conseiller financier privé sont d'environ 150 €
Il y a parfois de grandes différences dans les taux horaires, mais la valeur moyenne ressort désormais aux alentours de 150 euros par heure . Dans la pratique, cependant, des coûts compris entre environ 100 EUR par heure et 250 EUR par heure sont possibles.
En revanche, les coûts des conseillers financiers des centres de conseil aux consommateurs sont quelque peu inférieurs. Selon l'état fédéral, entre 60 et 100 EUR par heure sont nécessaires pour la consultation.
La consultation initiale avec le consultant est généralement gratuite, mais en plus de la consultation directe, il y a bien sûr des heures de préparation et de suivi de la consultation.
Il s'agit généralement d'un conseil financier ponctuel, dans lequel tous les sujets importants sont abordés et une stratégie d'investissement adaptée individuellement est élaborée.
Facturation en fonction du volume de dépôt
En particulier dans le domaine de la gestion d'actifs, il y a souvent une collaboration à long terme et régulière, le gestionnaire d'actifs rémunéré s'assure en permanence que les actifs sont optimisés et maximisés.
Une facturation à l'heure est possible ici (comme il est d'usage avec votre propre conseiller fiscal malgré un soutien continu), mais dans ce cas, vous trouverez souvent des modèles de facturation dans lesquels des pourcentages du volume de dépôt sont utilisés.
Le montant peut varier d'un conseiller financier à l'autre, et des taux différents peuvent être exigés selon le montant des actifs.
Conseils pilotés par la Commission
Dans certains cas, les conseillers financiers reçoivent des commissions de l'ordre de quatre chiffres
Avec des conseils axés sur la commission, il n'y a pas de frais pour le client , le conseiller financier reçoit une commission du fournisseur du produit financier. Ces commissions peuvent être très élevées dans des cas individuels et, avec les assurances vie et retraite individuelles, elles peuvent même aller dans la fourchette à quatre chiffres.
Malgré l'élimination de vos propres coûts, de telles consultations doivent être évitées dans la pratique: il ne peut jamais être garanti que le consultant ne recommandera pas simplement le produit pour lequel il reçoit la commission la plus élevée, que le produit soit recommandé ou non au client. . Cela ne doit pas nécessairement être le cas dans tous les cas, de nombreux consultants travaillent correctement sur le plan factuel - mais il y a toujours un risque, notamment en raison du montant spécial de la commission pour certains produits (comme mentionné ci-dessus)
En outre, vous devez considérer qu'avec la conclusion du produit, vous cofinancez indirectement les frais de commission pour le consultant et éventuellement aussi une partie de la structure de vente.
Dans le cas d'un conseiller honoraire qui ne réclame aucune commission, les conditions d'un produit peuvent parfois être plus favorables car moins de frais annexes doivent être cofinancés.
Exemple de coût tiré de la pratique
Nous embauchons un gestionnaire d'actifs qui est censé prendre en charge nos immobilisations de 500 000 euros en permanence. Notre gestionnaire d'actifs est payé en pourcentage du montant de l'actif.
| Publier | prix |
|---|---|
| par mois 0,05% des immobilisations | 250 EUR par mois |
| Coûts annuels totaux des conseils en investissement | 3 000 EUR |
Les coûts indiqués ont été engagés dans un cas individuel spécifique à un pourcentage spécifique convenu avec le conseiller financier. Les coûts peuvent bien entendu également différer considérablement dans d'autres cas.
Question: Qu'est-ce qui détermine le coût d'un conseiller financier?
Expert en contrôle des coûts: de nombreux facteurs jouent ici un rôle:
- qu'il s'agisse de conseils axés sur les commissions ou de conseils sur les frais
- dans quel domaine est conseillé (conseil en investissement, conseil patrimonial, conseil en financement, conseil en retraite, etc.)
- la complexité de la tâche de conseil
- le temps de préparation et de suivi des conseils tarifaires
- s'il est facturé selon le taux horaire ou selon la proportion du volume de dépôt
- quels taux horaires ou pourcentages d'actifs sont négociés avec le conseiller concerné
- qu'il s'agisse d'une consultation ponctuelle ou continue
La portée et l'objectif du conseil financier doivent être clarifiés avant que le conseil ne soit donné
Dans certains cas, vous devez clarifier à l'avance votre besoin de conseils. Quels objectifs poursuivez-vous, où avez-vous exactement besoin de soutien et de conseils? Les conseils de financement pour la construction d'une maison seront certainement plus complets que les conseils d'investissement sur un investissement relativement petit.
Des conseils en placement continus peuvent être particulièrement utiles si vous souhaitez augmenter régulièrement votre patrimoine - et que vous n'avez ni le temps ni les connaissances nécessaires pour vous en occuper constamment. Le succès qu'un conseiller financier peut atteindre grâce à des placements avisés peut souvent dépasser de loin ses honoraires si un peu plus de richesse est disponible.
Question: Est-il possible de déduire les conseils payants de l'impôt?
Expert en contrôle des coûts: Fondamentalement, le législateur prévoit que les conseils rémunérés (par exemple, les conseils en investissement ) peuvent être déduits de l'impôt en tant que dépenses liées au revenu s'ils sont liés à un revenu imposable futur. Il peut également s'agir de frais de consultation pour votre propre prévoyance vieillesse.
Les conseils sur les revenus des immobilisations, en revanche, ne sont plus déductibles d'impôt en tant que dépenses d'entreprise. Il n'y a que des exceptions à cela dans certains cas individuels. Votre propre conseiller fiscal peut vous fournir des informations à ce sujet.