Quiconque cherche le prêt immobilier parfait trouvera rapidement le mot prêt de rente. mais qu'est ce que c'est exactement? Comment ça marche? Et pourquoi devriez-vous l'enregistrer maintenant? Nous avons les réponses.
Qu'est-ce qu'un prêt de rente?
La définition du prêt de rente se compose de la rente et du prêt et est donc la suivante: Un prêt amorti à rembourser en versements constants ou un versement annuel constant. Cela signifie à son tour: vous contractez un prêt, définissez une période dite d'intérêt fixe pour toute la durée - voire pour quelques années - et vous payez toujours le même montant d'argent pour la période convenue du premier au dernier versement. Cette somme est calculée à partir des intérêts et de la partie remboursement. Ainsi, à chaque versement, vous remboursez à la fois une partie du prêt et les intérêts sur celui-ci. À la fin de la durée du contrat du prêt de rente, le prêt est remboursé, c'est-à-dire amorti. D'où le nom de prêt d'amortissement.
Mais il existe une deuxième variante. C'est ce qu'on appelle un faux prêt de rente ou un prêt à tempérament. L'emprunteur a une rente variable. Cela signifie que la partie de remboursement reste la même pour chaque tranche de remboursement, tandis que la partie des intérêts diminue continuellement. La somme de l'acompte à verser diminuera donc de temps à autre.
Comment fonctionne le prêt de rente?
En Allemagne, plus de 70 pour cent du financement privé de la construction et de l'achat immobilier repose sur un prêt de rente réel. Les versements constants offrent à l'emprunteur une sécurité de planification. L'option déjà mentionnée de fixer la période d'intérêt fixe à cinq, dix, 15, 20, 25 ou 30 ans dans le contrat va de pair avec la possibilité de résilier le prêt après l'expiration de cette période et de négocier un nouveau taux d'intérêt, peut-être même meilleur. Cela permet une certaine flexibilité. Cette combinaison est populaire auprès des clients privés de construction ou d'achat de maison et fait du prêt à la rente un modèle réussi en Allemagne.
Un taux d'intérêt variable peut également être convenu dans le contrat de crédit, qui est ajusté annuellement à la situation du marché. Ceci est plus courant dans les pays du sud. Le fait que vous payiez le taux de votre prêt de rente mensuellement, semestriellement ou annuellement dépend de la façon dont vous êtes resté avec la banque et peut être traité très individuellement d'emprunteur à emprunteur.
Avantages du prêt de rente
- Toujours le même taux et la sécurité de planification très élevée qui en résulte.
- Le calendrier de remboursement montre l'état des intérêts et des versements de remboursement pour toute la période d'intérêt fixe convenue.
- Capacité à négocier un meilleur taux d'intérêt à une date ultérieure.
- La forme du prêt est très transparente, car les coûts supplémentaires du prêt doivent également être précisés.
Inconvénients du prêt de rente
- Longue relation contractuelle, peu ou pas de flexibilité.
- Entrée possible du crédit auprès de la Schufa.
- Possibilité de trouver un taux d'intérêt pire à une date ultérieure.
Un prêt de rente crée une longue relation contractuelle, mais les taux constants offrent à l'emprunteur une sécurité de planification.
Formule de calcul du prêt de rente
Notez que lorsque vous définissez les échéances de remboursement, vous paierez toujours le même montant pour un prêt de rente, mais celui-ci sera composé de nombres différents à chaque fois: la composante intérêt diminuera d'une tranche à l'autre, de paiement en paiement, moins - tandis que le La partie de remboursement, c'est-à-dire la tranche de remboursement, augmente à chaque fois. Idéalement, vous rembourserez 1% du montant du prêt la première année. Et puis par conséquent 100 pour cent du solde du prêt l'an dernier. Parce que: Le remboursement régulier du prêt contracté diminue sa somme. L'intérêt est toujours calculé à partir du même pourcentage, mais est toujours appliqué au nouveau montant réduit, ce qui signifie que le total est à chaque fois inférieur.Avec la tranche de remboursement fixe, vous rembourserez moins de la composante intérêt et plus de la composante prêt lors du paiement suivant. Il en résulte alors moins d'intérêts pour le paiement ultérieur, ce qui profite alors au remboursement du prêt.
Cette formule vous montre comment la rente, c'est-à-dire le montant du versement annuel, est calculée:
Montant du prêt * taux d'intérêt (1 + taux d'intérêt) durée
_______________________________________________
(1 + taux d'intérêt) Durée - 1
Avec un montant de prêt de 100 000 euros, un taux d'intérêt de 2% et une durée de 5 ans, la facture ressemble à ceci:
100 000 * (1,02) 5 x 0,02
_____________________________ = 21 215,84 euros
(1,02) 5 - 1
Si vous souhaitez déterminer le montant de votre mensualité, cette formule peut être plus pratique: Mensualité
= (montant du prêt * (taux d'intérêt + taux de remboursement) / 100) / 12
Avec un montant de prêt de 100000 euros, un taux d'intérêt de deux et un taux de remboursement de trois pour cent, le calcul suivant résulte :
Vous payez donc mensuellement: (100000 * (2 + 3) / 100) / 12 = 416,66 euros Vous trouverez
des calculateurs de rente fiables et de qualité avec lesquels vous pourrez partir en tournée d'exploration avec de nombreux exemples de calcul avant votre entretien bancaire pour le prêt de rente sur Internet.
Exemple: prêt de 100 000 euros, le taux d'intérêt est de 2%, vous définissez la tranche de remboursement à 4%. Cela fait une charge mensuelle de 500 euros et après 20 ans, vous aurez remboursé votre prêt. Si vous ne pouvez vous en payer que la moitié, soit 250 euros, par mois, vous paierez pendant 55 ans. Avec un taux de remboursement de huit pour cent, cependant, vous aurez fini après onze ans. Payez plus de 830 euros par mois.
Avec un prêt de rente, les taux de remboursement restent toujours constants. Cependant, comme la partie remboursement augmente régulièrement, la partie intérêt diminue à chaque versement.
Le meilleur moment pour contracter un prêt de rente
De quoi devez-vous tenir compte lorsque vous obtenez votre diplôme?
Rendre le calendrier de remboursement du prêt de rente aussi proche que possible de la réalité: lors de la création du total du taux de remboursement et du taux de remboursement, il est très important que vous soyez honnête avec vous-même et le conseiller bancaire. Combien de maison pouvez-vous vous permettre? Combien de capitaux propres avez-vous? Parce que cela peut affecter négativement le niveau du taux d'intérêt. Plus vous apportez de capitaux propres, plus le taux d'intérêt est bas.
Pensez aussi à votre avenir. Voulez-vous avoir des enfants? Êtes-vous indépendant - peut-être même dans un secteur en crise? Avez-vous encore besoin d'une nouvelle voiture dans les prochaines années? En bref: quels autres investissements prévoyez-vous dans les années à venir?
Deuxième point important: quelle est la situation actuelle sur le marché immobilier? Les prix augmentent-ils ou diminuent-ils, les taux d'intérêt augmentent-ils ou diminuent-ils? Car si vous pouvez espérer une baisse des taux d'intérêt, vous devez fixer le taux d'intérêt fixe aussi court que possible. Si, en revanche, les taux d'intérêt sont plus susceptibles d'augmenter, vous devriez alors vous mettre d'accord sur un taux d'intérêt fixe favorable pour une période plus longue. Toutes ces choses devraient être incluses dans vos considérations. Assurez-vous également que vous pouvez suspendre une tranche de remboursement en cas d'urgence et que Your-Best-Home.net ne vous sera pas volé si vous êtes alors en défaut. Et vous devez également dire le contraire: à savoir le droit à un remboursement spécial par an. Il s’agit généralement d’un maximum de cinq pour cent du montant du prêt.
Différences entre les prêts de rente et les prêts d'épargne logement
Avec un prêt de rente, vous utilisez les versements pour rembourser à la fois le prêt lui-même et les intérêts sur celui-ci. Et vous avez un montant fixe mensuel, semestriel ou annuel que vous payez jusqu'à ce que le montant du prêt et les intérêts courus aient été remboursés. Le prêt à la société de construction, en revanche, est un prêt à intérêt. Vous ne pouvez profiter de ce prêt que si vous avez un accord de prêt à une société de construction - car vous utilisez ce contrat de prêt à une société de construction pour rembourser le montant du prêt.